想从银行贷款把网贷还了,银行是如何计算个人的贷款负债的?
我的一位朋友李总,在长沙经营有一家企业,因为近期做生意需要资金周转,于是自己去银行申请贷款,结果被银行婉拒了。
被拒的原因是银行认为他的负债太高,于是他就跑过来问我,银行是如何知道我的负债的,所谓的负债高究竟是如何计算的?
随着“征信系统”的不断完善,银行对客户的了解程度在不断的深入。
大数据时代,一个人的秘密可以瞒住家人朋友,但绝对逃不过银行的眼睛,几页纸打出来,你的财务状况就无处遁形。
在银行眼里,信用卡、信用贷、抵押贷、网贷等等这些都是算负债的,那么怎么计算呢,今天就带大家了解一下。
想从银行贷款把网贷还了,银行是如何计算个人的贷款负债的?
一、信用卡
信用卡相信大家不陌生,现在几乎都是人手几张,一刷就可以付款,使用方便,对于一些月光族和做生意的客户来说,使用信用卡更是家常便饭。
信用卡负债率=信用卡已用额度/可用额度*100%
举个例子:信用卡总额度10万,当前已使用8万,信用卡负债率为80%。
对于银行来说,信用卡负债率超过70%,说明你信用卡一直处于高负债状态,已经是风险客户了。
所以平时日常消费信用卡不要超过总额度的70%,维持在正常水平之内。
有人说我使用率高的话,立马还一部分进去不就可以啦,这种情况是没太大作用的,因为银行不光看已使用额度,还要看近六个月平均使用额度,所以对于马上要贷款的客户来说意义就不是很大了,
建议:如果近期有贷款规划,使用信用卡就需要谨慎而行了,最好在贷款的前一两个月做好准备,保持信用卡低负债水平。
如果你的信用卡负债实在太高,暂时没法还掉,那么可以选择信用卡分期。
分期之后,每月只需要还每期本金+手续费,而征信上就不是显示10万的负债了,相当于隐藏了此负债。
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二、信用贷款
银行机构在判断是否同意该笔贷款时非常重视还款能力,而还款能力的判断主要依据收入水平、负债比进行评估。
个人负债率=负债总额/收入总额*100%
一般来说,最好负债率不要超过60%~70%,如果超过大部分银行会拒贷。
举个例子:王先生的房贷还款5000元,信用卡账单还款2000元,每月收入15000元,则个人负债率为50%左右,还有一定的空间申请信用贷款,但如果有较大资金需求,最好找专业人士规划下,以免申请一两笔后负债比就超过了。
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三、抵押贷款
如果是按揭房贷,不少银行是不计入负债的,因为房子算是固定资产,少数一些银行计算在内,因为也是实打实需要还款的。计算在内的银行按照月还款额而不是贷款总额计算。
车贷要计算在内的,车子算是消耗品,按照月还款金额来计算。
建议:把需要还款的金额都计算在内,自己先计算下负债比,心里有个数。关于收入方面,除工资外,其他固定时间转入的流水,有合理的解释都可以计算为收入。
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四、网贷
网贷的负债计算方式与信用贷相同,但是由于网贷比较特殊,网贷的金额都不大,周期较短,按照负债来说,一般对于个人影响并不大,不过多数网贷利息都非常高。
如果申请几千上万的网贷,再去银行申请几十万或几百万的贷款,银行会觉得申请人的资金周转有问题,或者极度缺钱。
另外网贷申请比较容易,随便手机点点就出额度,被网贷机构多次查询征信后,银行也会慎重考虑这笔贷款的可行性。
建议:申请大额贷款时尽量结清已有网贷,贷款前三个月尽可能不要申请网贷。
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