房屋抵押贷款利率越高，为什么贷款利率越高？长沙房子抵押贷款哪个银行利率低

在贷款中，对于借款人来说，利率低、额度高、通过率高、贷款期限长、灵活还款等等，都是非常关注的重点。

其中贷款利率，决定了我们要给银行还多少利息。作为借款人，我们自然想要花最少的利息，办最大的事。

可你知道为什么别人抵押贷款利率可以做到3.85%甚至更低，而你却只能做到6%？为什么不同贷款申请人的利率是不一样的？贷款利率都和哪些因素有关？个人如何有效地降低利率？

贷款利率是什么？

贷款利率，是银行等金融机构发放贷款时向借款人收取利息的利率。是借款合同双方当事人计算借款利息的主要依据，以银行等金融机构为出借人的借款合同的利率的确定，当事人只能在中国人民银行规定的利率上下限范围内进行协商。贷款利率的高低直接决定着借款人从银行贷款后，要还多少利息。

影响房抵贷利率的因素有哪些？

1、以人民央行贷款基准利率为准

根据人民银行的规定，现在的贷款利率形长沙是以LPR加点形成实际的贷款利率。银行的贷款利率是在央行规定的基准贷款利率和允许的范围内上下浮动，最终的贷款利率由银行根据申请人的资质、经济收入等情况以及市场因素等多方面评定。

2、不同机构，利率不同

不知你以前是否遇到过这种情况，同样的办理房屋抵押贷款，A银行利率只要3.85%，而B银行可能却要6.15%。

这不明摆着放“高利贷”吗？

其实不然，不同地方、不同银行的贷款利率本来就是允许有差别的，它们都是以央行基准利率为基础，进行上下浮动。

各个银行在不同的时间段政策不一样，资金存量也不同，市场供给及风险管控能力的不同，所以不同的银行抵押贷款年利率才会有所差异。

这也是为什么我们在办理贷款时，要多对比几家银行的产品。不然很可能会出现多交利息的情况，明明可以办理3.85%的产品，却当了冤大头办理了一个利率5%的产品。

通常来看，正规银行的房屋抵押贷款产品一定会比其他机构的房屋抵押贷款利率低很多，因此能在银行办理的就不要在机构办理。

从银行的角度来看，几大国有银行利率总体低于其他商业银行，其次就是大型股份制商业银行，再者是地方性的小银行。对申请人的要求也是从高至低。

3、放款周期

我们在办理贷款的时候，有时候着急用钱，办理的又比较晚了，这个时候需要走加急放款通道或者需要过桥、垫资等操作，这样一来我们实际的房屋抵押贷款利率就相对来说高了很多，因此想要办理利率低的房屋抵押贷款，就提前申请。

4、市场因素

银行贷款是以需求决定市场，贷款利率会随市场供需关系、风险因素变动。简单来说，银行钱越多贷款的人越少，那么浮动利率就越低，反之则越高。

5、贷款期限与申请时间

另外，利率还和贷款的额度、年限，甚至还款方式等有关系。这也是一个风险管控的问题，金额大、年限长，对银行来说借款风险就越大。所以，贷款产品中10年、20年限的相对较少。

贷款以5年，10年的的周期为分界线，贷款期限越久，利率越高，相对应的利息也会更高。

6、贷款人资质不同，利率不同

不管是人民银行还是市场带来的利率变化，都是面向整个贷款群体，或者部门特定贷款群体，利率高大家都高，利率低大家都低，没啥差别。但是，个人条件就决定了个体贷款利率的差别。为什么差别这么大呢？

个人条件主要有以下几个方面：

客户本身的资质包含房产情况，征信情况。婚姻情况，经营或者工作情况

（1）个人资质

同一个贷款产品，不同的人去申请，贷款利率都可能不同。这个差别是由个人征信、工资收入、银行流水、资产情况等决定。

根据贷款人的资质来调整具体的贷款利率，也就是征信情况、还款能力等方面，一般银行的浮动利率范围在10%~30%之间。

总之，资质越好的用户贷款利率也会越低。有些朋友个人征信上有逾期或者负债较多，那在银行贷款时，就不大能拿到低利率。

（2）征信情况

征信情况的话，需要看负债，信用卡使用率，小贷笔数和金额，查询。网贷是比价方便，但是他的利息也高。银行是不会给太缺钱的人放贷的。银行不会给贫苦人当接盘侠。

虽然说不特别严重的不良征信记录也是可以申请到贷款的，但是需要付出代价，比如贷款额度会被降低，贷款利率相应的会被提高。

（3）婚姻情况

婚姻情况这个，影响不是太大，但是如果已婚不想让爱人知道的话，就要提前跟中介说，不要隐瞒。因为有些银行是做公证的，如果隐瞒的话，后期查出来，就无法放款。白白浪费之前的时间。

（4）经营或者工作单位

对于有真实经营的客户群体，那房产抵押就是很好办理的了。利息也是相当低的，但是很多客户是没有经营实体的，只要房子在主城区，房龄新，那基本都是可以做的。

（5）房产的话，看房产的坐落，类型，房龄

银行也要考察所抵押房子的资质，房子的评估价值、房子的所在地、房子的折现价值等都将对贷款的利率有一定的影响。

如被抵押的房屋装修较好、所处地段较好、周边配套设施较好，银行会给予一定的利率优惠。反之，银行甚至有可能拒绝贷款申请。

借款人在办理贷款之前需要提前知晓所抵押房屋的额度，通过贷款中介申请办理，借助专业的评估机构对房产进行评估，再决定是否以此房屋作为抵押物，以便节约自己的贷款利息。

（6）借款人名下房屋的套数

除了考察借款人的个人征信和房屋外，不少银行还对借款人名下房产套数情况进行深入调查，看借款人名下有无二套房产。一般来说，贷款人如果个人资质较好，而且在抵押一套住房的情况下，能够提供名下另外一套房产进行辅助证明，在贷款的利率上通常能给予一定的优惠。

总结：影响房屋抵押贷款利率的因素有哪些？

1、房屋资质：房龄、位置、可流通性、房产价值等。

2、贷款人资质：征信以及个人收入、工作情况等。

3、还款期限：借款时间越短利率越低。

4、放款周期：银行一般来说需要10-15个工作日，如果急用钱，选择金融机构，利率必然会更高。

5、申请时间：年初和年底银行的宽松程度和利率都不同。

利率和利息是息息相关的，利率低的话，借款人就减少了不少利息成本。利率高相应就要承担高息。因此影响利率的因素一定要重视起来。

如何降低房产抵押贷款利率？

在了解了利率受哪些因素影响后，我们知道，想要降低利率可以从下面几个方面着手：

1、提升个人资质

征信上不要出现逾期、负债过多的情况；同时有计划地准备贷款资料，比如流水、工资收入、营业执照等。

2、提供其他资产证明

如借款人能提供更多的优质抵押物，表明具有足够的还款能力，这在一定程度上能够降低银行将要承担的风险，银行也是愿意适当降低房屋抵押贷款利率的。

3、提供第三方担保

借款人如果可以让银行认可的担保机构或者担保人出具担保函，由于担保人在借款人无法还款时要承担还款责任，所以银行所需承担风险较低。此时银行也是愿意降低一些利率的。

4、把握贷款时机

在银行信贷宽松的时候去申请贷款，比在银行信贷紧张时申请贷款，利率更低。而一般年初或月初，银行信贷会比较宽松，借款人可以利用这两个时间段去申请房产抵押贷款。

5、与靠谱的贷款中介合作，多家对比银行产品

银行的产品是有很多的。大致相同，细节不同，就是这个细节，决定了客户的利息。

贷款中介与多家银行合作，可以根据借款人的条件及需求，匹配合适的贷款产品，且在利率跟额度上可以为借款人争取到更优，帮助省下一笔钱。

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