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个人如何申请信用贷款(如何申请信用贷款能最大额度)

来源:长沙贷款日期:2024-07-04 09:02:41浏览:73
个人如何申请信用贷款(如何申请信用贷款能最大额度)

个人如何申请信用贷款

上面这张图把申请信用贷款的所需条件列了出来,个人资质和征信报告缺一不可,真正靠谱的贷款中介一定是要全面的了解客户的资质,并且需要客户提供最新的征信报告,才可以给客户最合理的贷款方案。

一些电销公司在电话中只是简单的了解客户的基础信息,连征信报告都没见到就开始进行承诺性邀约,通常话术为:“哥(姐)您放心吧,您这种情况肯定能批,我们公司老板和银行审批关系特别好(也有说老板是原来银行信审人员),我们都有内部关系,肯定能给您做下来”。这样的邀约是极其不负责任的,一部分电销人员是为了完成邀约任务,一部分邀约过去之后客户如果资质和征信不好会全都撸一遍能出哪个算哪个,还有一部分直接就会玩“AB贷”的套路或者进行“空放”!

简单了解后,下面逐条分析,申请个人信用贷款到底需要满足哪些条件!(纯手码字,感谢关注和认可 )

个人资质

1、年龄

信用贷款对于申请人年龄有着明确的要求,一般都是20或者22岁起,男性不超过60岁,女性通常不超过55岁,年龄太小,没有稳定的收入来源,年龄太大则会有收入和身体上的双重风险。

2、工作单位

申请信贷时,是最能体现人“三六九等”的时候;

第一梯队:公职人员和事业单位人员审批条件最为宽松,像农行,建行等都有针对这类人群的信贷产品,一般三年期先息后本,单笔额度30-50万,利率也都在3%-3.5%左右。在这需要强调,如果为现役军人,需要提供军官证,一般士官很多银行都无法办理。

第二梯队:国央企、上市公司,一般此类型单位大多数也都在银行白名单内,即使不在也可以联系银行进行加白处理,典型可做的银行如交通银行、徽商银行,白名单企业员工信用贷款最高可以申请50-80万,利率也都在4%以下。

第三梯队:普通企业员工主要看公积金缴存基数,如果个人缴纳金额高于1000以上,并且没什么负债,征信良好,工行、民生、长沙银行、农商行等也都可以做到利率4%以下,一般单笔额度20-30万。但是如果公积金缴存基数偏低,那么可选择性银行相对较少,比如中信圆梦金、华夏易达金、南银法巴等,审批相对简单但是利率也会偏高。如果社保公积金缴存较低,个税APP中年收入较高,可以考虑盛京银行等。

个人资质是申请信用贷款最为基础的门槛,如果一个人没有工作,没有社保、公积金,也没有任何的资产,这个人根本没有办法申请银行的贷款,有机会的只能是那些高利息的网贷产品。

接下来具体介绍下社保、公积金、个税的相关要求

1、公积金、社保、个税:

公积金是最为普遍的申请方式,绝大多数银行的进件条件就是看是否有正常缴纳的公积金。公积金一般要求现单位缴纳1年以上,这样银行才能评判收入的稳定性,一部分银行满足三个月或者6个月即可,但是利率偏高,比如华夏易达金,以大额信用卡的形式发放,按月息计算,一般可达0.6%左右。

公积金除了需要满足缴纳时长外,通过公积金的缴存单位也可以判断出可以选择哪些银行申请,就是我们上面工作单位中介绍的相关内容。有一种情况需要单独说明,一部分客户工作为劳务派遣,无论是工资还是社保公积金,单位都为某某劳务派遣等,这种类型的单位能做的也就是南银法巴金融等消费金融公司的产品。

2、房产

房产分为全款房和按揭房两种情况,以长沙为例:如果名下有本地可上市交易的商品房住宅,无论是全款还是按揭都可以申请房值贷或者装修贷,比如某信银行就有两款产品,一款无需名下持有公司就可以申请,分为两个额度,30万以下自主支付,30万以上适合真实装修、购买车位、仓储的用户;如果名下持有公司一年以上可申请经营性信用贷款,无需房产抵押,单笔上限150万,还是三年期先息后本的还款方式。除了这款房值贷外,像友金、中关村、兴业家装分期、海尔、江山贷等都可以申请,但是利率会比银行要高,适合有房产没有社保公积金的客户群体。

如果是按揭中的房产,可以根据按揭月供进行申请,一般利率也会高于公积金贷款,优势就是可以认全国按揭记录,比如友金、太平洋、阳光、中邮等

3、车

车贷市场相对混乱一些,一般车贷可做的正规金融机构产品较少,常见的就是平安和民生,需要去上抵押,但是不押车。市场上做的更多的还是民间押车,分为押手续和双押(押车+押手续)民间押车对于征信的要求几乎可以做到不看,但是利率也会偏高,在长沙市场额度判断除了车辆本身的价值外,还会参考是否为京牌。押车通常按月息计算并且会有一系列的杂费,如GPS费、停车管理费等。

4、保单

保单一般看一年以上的年保费金额,主要做的产品也就是太平洋、阳光、平安普惠这些,月息基本上都在1%以上

征信

说完了基础的个人资质,再来讲征信问题。目前几乎所有的银行信贷产品都会过系统审批,也都会进行征信和大数据的查询。即时个人资质再优质,征信烂的一塌糊涂,也没有办法去申请信用贷款。银行是不会轻易把钱借给一位素不相识且不信守承诺或者资金极度紧张的人的。

我们接触到的一部分客户,一听需要提供征信就很不耐烦,请记住,只有先看完征信才给你出方案的助贷人员才是真正地对你负责任!

言归正传,分析征信一定要从这几点进行分析:逾期、查询次数、贷款笔数、负债金额、信用卡使用率

1、逾期

简版征信上对于逾期只会标注近5年内有几个月处于逾期,有几次逾期超过90天,而详版征信中会详细显示,具体逾期日期和金额

简版征信

详版征信

征信上显示近5年逾期情况,信用贷一般主要看2年内的逾期次数,一般要求不超过连3累6,也不能有当前逾期,如果近1年内有多次逾期的情况审批不通过的几率也会很大。对于2年外的逾期银行也会综合评估,如果两年外逾期次数较多甚至是“连7”黑户,那就只能等征信更新过去之后再做申请。

2、查询

金融机构为了了解用户的情况就会进行征信查询,不同的机构和不同的场景查询类型也不相同

征信查询一般包括:审批查询(信用卡审批、贷款审批、担保资格审查、资信审查等)、贷后查询、自主查询;

无论是在申请网贷、银行贷款,都会授权查征信,只要申请一次就会增加一次查询,银行信用贷的条件之一就是看近一段时间的查询次数,通常会看近1个月、3个月、6个月的查询次数,主要参考的也是审批查询,贷后查询和自主查询不看。一般来讲,近1个月内查询不超过4次,3个月不超6次;6个月不超9次,一旦超过这个次数,基本上也就和贷款无缘了。这也就是通常所说的“查花了”

3、贷款笔数

贷款笔数越多,证明个人资金越紧张,处于多头借贷的情况,银行审批自然也会拒掉。但是在很多人的征信报告中,贷款明明已经结清,但是账户依旧存在,这也是很多人的一个疑惑。征信中的贷款分为循环贷和非循环贷,一般非循环贷结清后账户会自动关闭,而非循环贷账户有效期时间较长,并且额度可以循环使用,即使欠款结清后账户余额显示未为0,依旧会影响贷款审批。

4、信用卡使用率

信用卡使用率也是决定贷款能否申请审批的一个重要因素,很多人信用卡长期处于刷空的状态,同样银行会认为极度缺钱,从而降低通过率。银行一般看近6个月信用卡使用率不超过70%,详版征信报告中有近6个月平均使用额度,简版征信中没有体现。

干货又来了!!!

如何降低信用卡使用率?

很多人习惯使用信用卡,并且经常会刷空信用卡,其实只需要改变下刷卡还款习惯,正常用卡也可以降低信用卡使用率,这个方法就是“0账单”

我们都知道信用卡有两个日期,一个是账单日,另一个是还款日,很多人都是习惯在还款日进行还款。但是很多持续用卡的人不知道的是,信用卡上报征信上的使用金额是根据什么来上报的,其实就是“账单”。

信用卡出账单后会在3个工作日内上报央行征信,征信会将账单金额进行更新,这就有了上图中我们看到的使用金额。知道了这个逻辑之后,只要我们每次在账单日前看一下未出账单金额,进行全额还款,等着出了账单之后再进行用卡消费,这样,信用卡本期账单金额就是0元,上报征信上的使用金额也就是0元。如此操作2-3个月,信用卡使用率自然会降到70%以下。

个人如何申请信用贷款(如何申请信用贷款能最大额度)

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