长沙贷款，正确的认识个人抵押贷款

最近碰到很多上班的客户咨询个人抵押贷款，在沟通过程中，发现好多人对抵押贷款都是一知半解，没有了解个人抵押贷款的基本逻辑，所以给他们出的很多建议和方案都不能理解。

今天我们就通过几个问题来正确的认识一下个人抵押贷款。

1、什么是个人抵押贷款？

个人抵押贷款，指贷款人（商业银行或其他金融机构）向消费者个人或者居民家庭提供的，用于购买自用住房、消费或生产经营等用途的，并约定按期还本付息的贷款。

根据用途，主要包括三类：个人住房抵押贷款、个人消费抵押贷款和个人经营抵押贷款。

个人抵押贷款顾名思义，需要有抵押物，通常为不动产，如住房、办公楼、厂房等。出借金额根据抵押物的价值，最高可以达到抵押物价值的80%。

2、为什么选择个人经营性抵押贷款？

在回答这个问题之前，我们先来看一张对比图

长沙贷款，正确的认识个人抵押贷款

由上图可以看出，不管是从额度，利率，年限以及还款方式来看，个人经营性抵押贷款都要优于其他两种。

目前的经营贷利率这么低，是因为受疫情影响，也是为了支持小微企业发展，国家对银行支持小微企业有一定任务和要求，其中一方面就是利率的优惠。

3、个人经营贷款的逻辑？

假设A同学有一家装修公司（A公司），B同学有一家建材公司（B公司）。

A公司接了一个大单，与B公司签订采购合同，采购一大批建材五金。

为了支付合同货款，A同学以自有住房为抵押，向银行申请一笔贷款，银行对A同学及A公司的各方面资质条件进行审查，并评估抵押物价值，审批通过后，银行代表A公司将贷款以货款的名义支付给B公司。

以上，就构成了个人经营贷款的完整逻辑。

4、个人经营贷款的入门条件？

首先，需要有一家公司；其次，需要有经营流水（小微企业，根据部分银行政策，流水可不强制为公司流水）

5、个人经营贷款有什么风险？

贷款审批之前，最大的风险是能不能办理。通常经营贷款对于公司注册时间，持股时间都有要求，对于部分行业也有会禁入。

贷款审批通过之后，必须按照贷款合同约定按时还款，公司必须正常存续，法人股东不能随意变更，如发现逾期或存续异常等情况，银行有权要求提前结清贷款。

6、稳定上报族，在外注册的公司，银行会认可吗？

会认可。

法律没有规定上班族不能在外注册公司，有特殊规定的人群除外，银行倾向于认可那些从事跟自己本职公司有关的经营活动的情况。

例如，在一家科技公司上班，那么个人拥有一家从事相关科技产品的贸易公司就是顺理成章的事。

7、如果要注册一家公司，应注册什么类型的公司，有哪些注意事项？

建议注册科技类、实业类或者贸易类公司。如果是上班族，公司的经营范围尽量跟自己的上班公司有相关或相似业务。

公司的经营范围，必须回避金融、房地产（含物业管理）、钢贸/金属材料、石材等银行禁入的行业。

对于体制内、金融行业、房地产业这一类人群，可以考虑由直系亲属代为注册公司，以实控人的身份出现。

8、稳定的上班族，在外注册公司会不会影响自己的工作？

第一、看单位或公司性质。比如公务员这类体制内人员，是不允许在外注册公司的，而部分事业编制，如教师，又是可以的。

第二、看劳动合同中是否有明确的要求。一般来说，中高层领导由于岗位和掌握的公司资源信息较多，这方面的要求相对比较严格，不宜直接出面。一般普通员工，就是一颗螺丝钉，既不引人关注也不拥有损害公司利益的资源，只要足够低调，根本不会有人关心。

9、申请了抵押贷款的公司是否可以转让，是否需要继续维护？

不可以，公司变动可能导致贷款被银行提前收回，需要继续维护。

10、朋友有公司，是否可以借用，省去公司注册和维护的麻烦？

可以，但是一般情况下不建议。

通常银行会要求贷款人为公司法人或股东，或者与公司法人、股东之一构成直系亲属关系（父母、配偶和子女），且对股份有一定要求。

借用朋友公司，一种是加为朋友公司股东，银行对变更时间有要求，一般半年以上，且后续不能退出，涉及公司利益；

另一种是公司实际控制人出现，后续如果朋友公司出现经营问题，可能会影响到贷款。因此，从安全角度，建议优先考虑以自己或直系亲属名义拥有一家公司，才能更好地把控公司状况，做到心中有数。

11、公司注册、转让、维护成本如何？

目前武汉新注册公司费用在1500-2000元；转让一家一年以上的公司费用在5000-8000元

12、公司后续不需要了，如何处理？

可以转让或注销。一家干净的公司，正常维护两三年，转让费用按5000元算，基本可以收回注册费用和维护的成本。

以上就是关于个人抵押贷款的一些了解。

在去年和今年的这种低利率的环境下，如果你会合理的利用这些金融工具的话，会有很大的收获。

比如我的一些朋友，听了我的建议，合理的利用个人经营贷，把债务做了一个优化，节约了不少成本和费用，也有一些朋友，不相信有这种好事，只能看着机会白白流失。

每个人对于未知事物的接受程度和对风险的认知都是不一样的，金融只是一个工具，我们要于利用杠杆的力量，但也要结合自身的情况考虑，在利用杠杆的同时也要确保现金流的稳健。

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