银行是如何决定贷款授信额度的答案（银行授信额度怎么算）

授信额度是指商业银行为客户核定的短期授信业务的存量管理指标，它决定了你到底能贷多少钱。

我们先从最简单的一种情况入手：住房按揭贷款、信用卡、个人信用贷。

住房按揭贷款：

1、首套房通常是首付3成

(这也意味着抵押率是70%)

2、然后提供了收入证明

(月还款额不超过月收入的50%，就是你月还款5000，就要有1万的月收入)

3、银行流水

(银行流水是收入证明的佐证，因为通常收入证明都是虚高的)

4、个人征信授权书

(看你的信用记录和个人负债情况)

汇总上面的信息，我们来看下结论：授信是对你还款意愿和还款能力的考量。

1、还款意愿。

来自你的信用记录，你的信用记录很好，当然没有问题;如有你当期还有逾期(欠钱没还)，你肯定贷不到款;如果你之前有过1、2次信用卡没有及时还款的，问题也不大。 如果你之前有多次没有及时还款的情况，距离现在时间还比较近，贷款就难了，要多跑几家银行问问。

还款意愿不是我要讲的重点。因为“还款意愿取决于还款能力，任何人，即使原来信用再好，一旦负债超过其还款能力，都会大大增加其违约的可能”。

2、还款能力

(1)收入

收入考虑到你的生活支出，所有只有50%能用来还贷。如果收入证明金额不够怎么办--增加共同还款人，增加了收入来源。

(2)负债

征信里体现了其他负债，要合并考虑，会影响还款能力。比如信用贷款，会影响审批，通常会要求结清信用贷款。

如果负债比较高的情况，一般银行会要求增加首付比例(降低抵押率)

3、抵押物(第二还款来源)

第一还款来源是工资收入，收入必须是持续稳定的。因为每月的还款额是基本不变的，如果收入下降了怎么办?有抵押物呢，并且随着按月还贷，抵押率已经越来越低。所以房贷很少有违约的。

话说回来，银行业的黄金时代，其实靠的是通货膨胀和房产增值，并不是银行经营水平有多高。通胀使收入相对于还款额原来越高，房产增值让抵押率越来越低。

综上所述，按揭贷款，其实就是基于抵押的授信产品，根据抵押物价值和月收入确定授信额度和贷款期限(其实主要是抵押物)。

信用卡

信用卡，字面理解没有抵押物，纯靠信用。那么信用额度是怎么来的?

信用卡申请表上填了什么?

1、工作单位、职务、收入

2、房产(一次性购买、按揭)

3、学历、联系人

还是从还款意愿和还款能力两方面着手(原谅我是评级公司出身，习惯从这两点下手)。

1、还款意愿--看历史信用记录，不多讲了。

2、还款能力

(1)学历。

通常认为学历越高的，取得高收入的可能性越大，而且收入稳定性越强。

(2)工作单位、职务、收入。

判断收入水平和收入的稳定性。这就是为什么公务员、医生、教师、金融从业人员、中石油中石化、还有好的单位比如华为这样的人群额度普遍高的原因。

(3)房产。

有恒产者有恒心。虽然不能设定房产抵押，但你有房子，也能侧面证明你取得收入的能力。

综合看来，信用卡是基于收入水平和收入预期(主要是稳定性)，对“临时性的(主要是消费性的)资金需求”给与的授信额度。主要的风控手段是“小额”，你所获得的授信额度不会超过你工作岗位的社会平均年收入。通常在四分之一以下，一半算高的了，这是上限。今后审批出来的额度只会越来越小，重点是满足日常消费性的需求。

信用贷

信用卡额度越来越小，大额的临时性的资金需求，将会逐步被个人信用贷来代替。按揭贷款是靠足值抵押物、信用卡靠的是砍额度，对风险管理水平要求不高。而个人信用贷款就要考验银行的风控水平了。

提交的资料跟上两种情况没什么区别。为什么在没有抵押的情况下，信用贷款额度会比较大呢?

1、信用贷额度也越来越小了，越来越像原来的信用卡，不过没有免息期。

2、根信用卡类似，看中工作单位、职务、收入。主要是判断收入水平和收入的稳定性。依然是公务员、教师、医生、金融从业人员、优质企业的员工额度会高。因为这类客群有着稳定的预期收入。

3、企业主的信用贷现在做的银行少了。为什么?

信用贷玩的是“违约率”，是真正考验风险管理水平的。

(1)信用卡透支是免息的，信用贷是收利息的。利息收入是银行承担风险的对价，一家银行信用贷定价越高，目标客群违约率也越高。

(2)风险管理水平是产品能否盈利的关键。这里的风险管理水平取决于两个方面：

第一、客群选择和定价合理性，这是产品设计环节的水平。

第二、具体客户选择是，在风险承受的区间内，不能突破下限。这是对业务营销团队的要求。

产品制定的时候，客群选择错误(在不适宜的时候搞了钢材、建材、石材、民营医院);针对客群定价的错误(公务员定价过高、批发业主定价过低)，都会导致产品的失败。

产品执行的时候，营销团队总贴近甚至突破风险管控的下限，也会导致产品的失败。

信用贷产品需要商业银行有好的产品团队，和有执行力的业务团队。两者缺一不可，缺少一个产品都会出问题。这也是为什么企业主的信用贷产品少了。

银行是如何决定贷款授信额度的答案（银行授信额度怎么算）

以上就是长沙贷款网为大家介绍的银行是如何决定贷款授信额度的答案（银行授信额度怎么算）的全部内容，如果大家还有相关贷款、融资问题，欢迎咨询！

免责声明：《银行是如何决定贷款授信额度的答案（银行授信额度怎么算）》 文章内容来源网络整理仅供参考，若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请与我们联系， 我们将及时更正、删除或依法处理。