贷款中介套路多，如何还款才是最好的？贷款前需考虑的5个问题有哪些

“我们是XX银行贷款中心的，我们银行新推出50万的无抵押信用贷款年息只要4%”，“我是XX银行信贷部的，我们行的抵押贷款利率只有3%，可以做1000万，请问您需要吗？”……越来越多的贷款广告及电话推销标榜利息低、额度高、手续简单，吸引你前去面谈，其实这些人根本就不是银行的工作人员，而是贷款中介，姑且不论这些中介是否正规，我们在申办贷款前，必须慎重地考虑贷款的目的和自己是否有还贷款的能力。贷款不一定是坏事，如买房买车的按揭贷款或者助学贷款等，但盲目贷款很可能会让你陷入债务危机、信用危机。所以要借得其所，我们应考虑以下5个问题：

01.你真的需要贷款吗

贷款不仅要还本金，还要每个月付利息，涉及转贷的，中间还涉及垫资费用，这些费用若不贷款你可以用来储蓄或做其他支出，如贷款100万，采取月还息年归本的还款方式，年利率4%，每个月还利息100万*4%/12=3333元，如果不贷款你可以每个月省出来这笔钱，还有，贷款贷出来的钱产生的利益会比贷款利息高吗？

很多时候，贷款未必一定是最好的选择，可能还有其他方法可帮助你达成目标而不需要贷款。比如说，你如果想去旅行，可以提前半年开始计划预算，然后从每月收入中留下一部分做定额储蓄，等半年后便可以攒够预算了。

02.你有能力还款吗？

在贷款前，你可以做一个收支计算表，详细列出每个月收入和支出，对于采用到期一次性归本还款方式的，尤其要清楚贷款到期后如何还本金，如果要过桥倒贷，那倒贷垫资的成本也要计算进去。如果你的收入只够支付你的生活支出，那说明你的还款能力十分有限，贷款会影响你的生活品质。

就算有还款能力，也不要过度借贷，以贷养贷的方式往往会让人陷入债务漩涡，所以只需要借你必需的金额。

03.你打算贷款的金融机构是否靠谱？

你可能在微信朋友圈、刷抖音时看到过贷款公司的广告，或者经常接到自称银行的推销电话，他们如本文开头描述一样号称种种好处，“不成功不收费”，这些都是宣传话术，切莫轻信。大银行利息低，小额贷款公司的利息高，如果真有需求，应先向正规大银行申请贷款，你在各银行ＡＰＰ中就能自己申请，关注本公众号，后续将揭露贷款中介相关套路。具体如何申请，可参阅《个人信用贷款如何自己申请》。

04.贷款的实际年利率是多少？

不同种类的贷款有不同的利息计算方法。采取月还息到期一次性归本还款方式的利率计算很透明，日利率*365=月利率*12=年利率。与实际利率有出入的是采取分期付款还款方式中所说的名义利率，常见于等额本息或者等额本金的还款方式，如信用卡分期常用的还款方式，比如你以信用卡分期方式从金融机构贷款12万元，分12期还，月利率是0.5%。按照名义利率来算，每个月还本金12万/12期=1万元，每期还利息12万*0.5%=600元，每期需要归还1.06万元，12期一共归还1.06*12=12.72万元。乍一看觉得没什么问题，但实际在分期付款中，我们对贷款本金已经进行了逐月的陆续归还，但月息5厘却是一直按照12万本金全额计息，实际利率要远远高于名义利率。

此外，贷款还包括其他费用，如手续费、担保费、服务费等，在计算贷款成本时，需要将这些费用都计算在内。

05.拖欠贷款或不按时还款有什么后果？

除了要额外支付很高的逾期罚息外，银行等金融机构还会把逾期记录上传到征信系统，令你今后再贷款受限，被银行起诉的，若银行胜诉还要支付高额的律师费等费用。而不良的征信记录，包括因欠贷不还被银行起诉、上了失信人名单，对于我们今后的求职任职、出行坐飞机等都带来非常大的影响。

此外，过度贷款会为个人或公司财务带来极大财务风险，也为家人带来很大困扰。习惯性贷款，以贷养贷，可能令债务失控，后果十分严重。社会上有不少关于欠债而导致破产，甚至家庭悲剧的例子，所以我们进行贷款前，要三思而后行。

贷款中介套路多，如何还款才是最好的？贷款前需考虑的5个问题有哪些

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