银行不同意“按揭房”转成“抵押贷”，银行还该如何挣钱？

随着今年首套房银行利率降低，存量房银行利率不变，让之前按揭买过房子的人，直呼“血亏”，想方设法提前结清房贷，把高息置换低息。

当然，高息置换低息的方式很多，比较常见的是把“按揭房”置换“抵押贷”，也就是说把按揭买的房子，提前结清，拿全款房到银行做抵押。

这种操作确实可以省下一大笔利息，因为全款房抵押银行利率很低，年化大概在3厘65。假如在银行贷100万，月息大约3000元左右。假如按揭房贷100万，银行利率6厘，期限30年，等额本息还款，每月本金加利息大概需要还6000元左右，月息将近5000。

看到没有，“按揭房”换成“抵押贷”的话，每月省下近2000利息，一年就是2万多，30年有60万，可以在三四线城市全款买套房子了。

这样操作明明可以为大家省钱，提高老百姓的生活水平，银行不同意“按揭房”转成“抵押贷”，我们可以理解，因为房贷是银行的主要利润来源，大家都把房贷结清了，那银行还该如何挣钱呢？现在提前结清房贷，银行层层加码，说白了就是不想让你提前还，现在有不少客户为了提前结清房贷，都排队到六个月以后了。

那么银监会为什么也不想让大家结清房贷，换成“抵押贷”呢？

笔者认为，不能把“按揭房”转“抵押贷”，至少有三点原因：

1、这种操作不一定合规。

全款房做抵押，需要名下有营业执照，需要有实体经营，还需要有正常的经营流水。这些要求对名下有营业执照开公司的人来说，问题不大，但是对于上班族来说，那肯定是不符合条件的。

只有需求的地方，就会有市场。不少黑中介为了自身利益，就会为上班族客户办理营业执照，伪造流水等等。这种行为显然是违法的，后期可能会承担严重的法律问题。

2、把逾期风险转嫁给了银行。

如果大家都把房贷结清了，换成“抵押贷”，利息是少还了很多，但是期限只有三年，三年以后需要还本金的，到时逾期风险增加，银行评估客户的还款能力后，发现该客户还款能力不足，就会对还客户进行抽贷，收回银行借款，如果没有足够的本金，那可能就只有法拍这条路了。

对于上班族客户来说，三年后偿还本金更加困难。也许你可能会问，可以走过桥垫资，是的不错，但是过桥垫资也是需要考察客户的信用和资产的，假如说信用不太好，过桥垫资也是走不了的，人家首先考虑的是，如果把资金收回来，不能被银行抽贷，再说过桥垫资费用也是不少的，按天计息。

3、经营贷不能流入房地产是国家政策。

这个不难理解，国家不允许把经营贷出来的钱，投资房地产。想象一下，如果说有钱人都用营业执照贷（银监会政策规定房产抵押需要有营业执照）出来的钱，买了房，会发生什么事情呢？毫无疑问，必然会造成房价走高，富人可以拥有更多的房产，那普通人更买不起房子了，贫富差距进一步拉大，社会矛盾加深，这是国家不愿意看到的。

所以说，“按揭房”置换“抵押贷”，看似很美好，实际可行性很小。今年315以来，银监会对借款中介进行为期六个月的严打，严查各种不合规，违法犯罪的现象，这种高息置换低息的办法，更没有了可行性。

银行不同意“按揭房”转成“抵押贷”，银行还该如何挣钱？

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