长沙各大银行申请贷款被拒，为什么会出现“综合评分不足”

有不少客户，通过微信询问我：为什么自己办理贷款一直下不来，但是再去申请的时候，还是总是会被拒，然后出现一个“综合评分不足”或“很抱歉，您暂不符合我行申请条件”。而询问银行经理具体的原因，他们总是回答总是含糊不清；

首先：我们要知道不同的银行，都有自家的评分系统，自然评分系统也不一样；

在申请信用贷款时，客户向银行提交申请之后，银行会通过专门的大数据系统为客户资质进行“综合评分”计算，再用评分结果来判定符不符合银行标准。

这里因为每家银行的大数据系统不同，每一项评分所占比也不同，所以每家银行的综合评分计算标准也不一样；

这也就是有些朋友，在某家银行申请被拒以后，能在其他银行申请成功的原因。

当然，每家银行的综合评分是有规律可寻的：

每家银行的评分系统不同，是因为无法具体知道综合评分为何被“扣分”，但是一般可以根据以下方面来分析“为何被扣分”被拒；

一、征信不良记录时 必然会扣分。

我们都知道申请任何一笔贷款，每家银行都会查询申请人的个人征信报告，这是“硬指标”。在根据征信报告的情况，来进行相应的“扣分”。

那征信报告出现哪些情况，会“扣分”呢？

①征信上有逾期记录 ·

这个原因自不必多说，一旦有逾期记录，被拒的几率接近100%，个别情况除外（就像这次2020年的疫情原因，有些银行是免除的）；连续逾期3个月或一年内超过6次逾期的征信，哪里都贷不了；

征信上的逾期记录要从还清之日起，需要五年才能在征信上消除记录。

②征信上小额贷款多 ·

如果征信上体现了密密麻麻的小额贷款，银行会认为你现在缺钱。记住,银行只会锦上添花，可从来不会雪中送炭！

如果征信上小贷过多，有还款能力的尽早还清，需等上半年。如果没有能力还清的，那估计贷款就办不下来。

③综合授信额度过高 ·

每个人在每家银行都有一个最高授信额度，一旦超过了这个授信额度，那你在某家银行的申请要求是绝对不可能批下来的，如还持有此行的信用卡，那基本上也是提额无望了，但根据个人资质和银行自己系统的规定，设置的最高授信额度也不一样。所以因为这个原因被拒，可以换一家银行。

④征信短期内查询次数过多 ·

俗称“征信花”，因短期内查询次数过多，这里的查询是指：多次办理多家银行的信用卡或贷款。这样让银行觉得你急着用钱（我说过银行只会锦上添花，不会雪中送炭），所以被拒的几率自然也就大增；

建议两个月内不超过3次，越少越好，如果短期内查询次数太多，就间隔一段时间再申请。

征信上的查询次数，征信记录是记录二年，二年以后记录会自动消除。

⑤征信上显示整体负债率过高 ·

高负债就意味着高风险。最好是负债率维持在30%左右（负债率就是：所有信用卡的账单+信用贷款的额度，除以所有信用类的总负债）；如果负债率太高，在银行看来风险就大，就不会给你额度或给你的额度也很小；

这个时候，我们可以通过信用卡和信用贷款账单日提前还款或直接做0账单来减少征信上的负债。以前分享过如何隐藏负债，感兴趣的可以去看看负债太高了怎么办？教你如何隐藏新版征信中的负债！

⑥征信上的工作单位变更频繁 ·

每一次贷款都需要填写一次工作单位，如果你的工作单位变更非常频繁，那就意味着你的工作非常不稳定。在银行看来，如果你的收入不稳定，就会质疑你的还款能力，“扣分”自然就多，贷款通过率自然就会大打折扣。

二、如个人征信的没问题一般就是其他原因

如果你申请贷款因为综合评分不足而被拒，但是个人征信又十分良好，那么可能就是以下几个方面所影响；

①不上征信的网络贷款 ·

早期网贷没有整顿时，有些网贷记录不会上央行征信，但并不代表银行就无法查询到这笔贷款记录，因为此类网络贷款记录都会呈现在“其他征信平台”，产生记录，例如：鹏元征信、前海征信、同盾查询等等；

所以当你在申请贷款时，不上征信的这些网络贷款记录，银行同样是可以查询到的，当贷款人有这类记录时，其综合评分也会受到影响；

②生活习惯不好，也是会被记录的 ·

例如：日常生活的车辆违章等驾驶记录等、生活纠纷、工作纠纷等生活记录（例如，我们在新闻上看到的，在高铁上与人发生纠纷，上了高铁黑名单的）........在申请贷款时，都会被纳入银行“综合评分项目” 。

所以在我们日常生活中、工作学习中，出现任何不良习惯，作风问题甚至是违法乱纪行为，都会影响贷款前的综合评分；

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