银行贷款注意哪些陷阱（个人贷款之前的注意事项）

我们今天简单介绍一下个人贷款之前的财务规划。那很多客户在申请银行贷款的时候，由于自己没有流水或者工作没有缴税没有公积金，企业经营情况，经营管理不是太好，个人征信较差，造成贷款的利率又较高或者贷款额比较少，有的直接是银行拒贷。

那今天来给各位简单介绍一下个人贷款之前的规划，对大家日后在申请银行贷款都有很大的帮助。

首先是银行借款的一个进件标准。通常情况下，银行贷款基本都是有条件的，例如公积金个人信用贷款或者工薪个人贷款，需要你的工作是有社保或者公积金的，代发工资最好在5000以上会比较好，且年龄18-55岁之间。

假如说您需要做贷款抵押，一些商业银行对流水要求是比较高的，比方说您个人贷款400万，那相对应的流水应该是600万甚至800万，或者能够覆盖月供的二倍以上。对负债，比方说您的负债的话，网贷或者信用卡，特别是网贷负债超过了10万以上。在申请银行贷款的时候都会受到一些限制。那还有二点的话，像征信差，房产的性质不一样，比方说像住宅就能贷到房产评估值的七成，而别墅的话只能贷六成，像商业大部分三至5成的样子，这个是银行进件标准。

那第二点的话我们讲一下就是贷款的一个用途。其实很多客户贷款无非就是买房买车或者企业经营。那假如说您是短期用的话，建议直接做一个1到3年的，那如果是长期使用的话，那么您就要提早准备，做到20年以上等额本息。

那相比来说，如果说你想让贷款利率低的话，那特别是流水，包括企业的负债都要稍微降一下，这样的话有助于您申请银行贷款。那第三的话，当我们在申请银行贷款，很多客户都会考虑一个成本问题。很多客户最在乎的无非就是银行利息跟服务费用，协商利息跟服务费用其实这当然是必须要在乎的。另外您还需要知道比方说这个商业银行它是否有保险费用，还有没有理财，还有什么公证费，还有一些其他的等费用，这些东西我们都要算进去，这样算下来一个综合成本假如说您了解的信息不对称的话，建议要货比三家。那假如说有一家讲的跟另外两家出入很大，那您自己对比一下就知道了。所以当我们在申请银行贷款的时候要算自己的综合成本。

第三我简单介绍一下贷款的还款方式，还款的话它分为等额本金跟等额本息，还有一个先息后本。那么这些还款方式，如果您是短期急需用钱资金周转的花，我直接建议做个先息后本。如果说是长期使用的，直接做一个本额本息20年，这样的话压力会小一点。那假如说您走的是一些信托或者机构类的，你一定要搞清楚他提前还贷是否有合同违约金。通常情况下商业银行的话在一年以上提前还贷都是没有违约金，当然现在因为疫情原因促进内需，很多银行也都开放了随借随还无合同违约金。

第四点在办理贷款的时候细节很重要。首先有很多客户说我的征信情况不是太好，那怎么办这个时候就需要做个科学合理的提前规划了，提前把自己的个人征信养一下，把信用卡负债降一下。第二个，在选择商业银行的时候要选择就是成熟高的商业银行。那第五点的话我简单介绍一下贷款的流程。其实抵押贷跟个人二手房它个人贷款的环节基本差不多，无非就多了一个个人二手房，多了一个资金托管跟一个开始的一个房源核验等等一系列的。那么像个人信用贷款就比较简单的，大部分两三天就能放款。对贷款流程你要问清楚，因为有时候因为做生意比较忙，有可能自己本人不能出面，那么这有可能会影响到您个人贷款整个的一个工作流程。如果说是夫妻双方，办理的时候双方都要出面的。

最后一点就是合规性。那很多客户说我申请银行贷款，那个我只要有房，抵押给商业银行不就行了吗？钱就可以直接打我自己卡里面，其实不是这样的。银行借款的话它还有一个合规性，因为有些上涨很快的商品房，很多银行对贷款的一个合规性都有一定的要求，比方说您这块个人贷款，不能出现资金回流。第二个，假如说有些企业那有问题，银行在第二年第三年年审的时候，那么您的贷款就要提前归还。抵押贷在办的时候一定要注意，保证企业的经营包括地址不能有异常，公司的经营一定要正规。

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