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银行贷款利率如何降低?长沙银行贷款怎么看有没有资格

来源:长沙贷款日期:2023-09-07 12:16:13浏览:42
银行贷款利率如何降低?长沙银行贷款怎么看有没有资格

从我们贷款人角度来说,一笔贷款的成本包括直接的利息支出和间接的过桥倒贷成本、担保费等支出,个别在民营银行、外地银行做的贷款还依然有公证费、下户费、服务费等费用。上述这些成本并非是对方说多少我们就得掏多少的,我们可以通过议价、货比三家等方式来降低这些成本。

降低贷款成本的思路是:寻求更低的利率、优化还款方式、避免中间费用的产生和关注降息、贴息信息。

01寻求更低利率

我们先了解一下银行对一笔贷款是如何定价的。通常情况下,银行分行会对该行某个品类的贷款划定一个最低的贷款利率,支行在分行规定的基础上,在放款时决定该笔贷款的具体利率。我们常听说的在LPR基础上上浮或下降多少BP,就是指贷款利率的定价,这里LPR是贷款市场报价利率,BP即基点,1BP=0.01%。比如,某银行长沙分行针对个人抵押经营贷款的利率要求为不低于当期的LPR,该银行下的A支行今年贷款任务已经完成,不急于寻找新贷款客户,为提高该支行利润,所以A支行发放的抵押经营贷款利率为LPR+10BP,以目前一年期贷款LPR3.45%为例,该支行做的短期抵押贷利率为3.45%+0.1%=3.55%。该银行下的B支行则贷款任务重,为招徕贷款业务,不惜降低利润,所以该支行发放的抵押经营贷款执行分行的最低要求,即为LPR3.45%。

从上我们可以看出,同样在一家银行,不同支行、甚至同一支行不同客户经理间对于贷款利率的定价也不相同,这便给了我们选择和议价的空间。我们应该先了解该银行分行规定的最低利率,然后同该银行客户经理沟通你的贷款是否可以降到该行规定的最低利率。但以别的不同银行的利率要求另一家银行也如此低是行不通的,一是该银行分行已经划定了最低利率,支行很难在此基础上继续降低;二是不同银行的资金成本不一样,面临的贷款任务也不一样。

总之,若你询问银行你的贷款利率是否可以降低时,不妨按以下思路进行:先问你们分行规定的最低利率是多少,若给你的利率已经是最低则无法再降;若给你的利率高于分行规定的最低利率,则需问清楚怎么能降到最低。对此,银行的答复通常是:1.我们支行再往下调就不挣钱了,而且你当前利率跟最低利率没差多少、一年差不了几个钱;2.因为你贷款资质上有瑕疵,如征信有逾期、流水不够、负债高等因素,所以利率要适当上浮;3.这是支行的统一规定,我们调不了。上面每个理由都有道理,但你的贷款利率在该银行不是最低的也是事实,所以你不妨说将公司结算放在你们银行、买你们银行存款产品、在你们银行开工资卡、信用卡、养老金账户等对银行有利的事情作为筹码,寻求银行降低利率,若不成,则真的要考虑换个低利率的银行了。

调利率并不是随时可以调的,一般在贷款到期续贷时可以操作,若您有此心,不妨在每次贷款续贷前一两个月同银行客户经理沟通。

02优化还款方式

贷款的基础还款方式就三种:每月只还利息、按计划归本或到期一次性归本,等额本息和等额本金。别的贷款方式也是在上述的基础上组合而来的。对于经营人士而言,我极不推荐选择有等额本息和等额本金的还款方式。因为等额本息一是利息计算按复利算,实际利率远高于银行宣称的利率,二是提前还款极为不利,前期还的都是利息,以招商银行10年贷款期限、按20年等额本息还款方式来说,如贷款本金是100万,利率3.2%,10年间每个月还款5646元,还到第10年末,期间一共还款68万,其中本金43万,利息25万,10年末你仍需还招行57万的剩余本金,是否划算您细想一下便明白。

而等额本金则前期每个月还款金额很高,还款压力大。对于做生意人士而言,等额本息和等额本金都是降低资金使用率的还款方式,所以本人都不推荐。

而传统的月息年本的还款方式也有弊端,即到期归还本金的资金来源问题。很多人在贷款到期前靠自己拿不出来这么多钱来还贷款,所以往往选择过桥垫资,那么过桥垫资则又是一个成本了,且价格贵、猫腻多。好在近些年来银行纷纷推出了无还本续贷的还款方式,即在贷款到期前,由贷款人申请、银行审批,可以不用还本金继续下一个周期使用贷款,这种还款方式大受经营贷人士欢迎,它规避了过桥垫资的问题。

所以,我极力推荐大家在做贷款时选择能每月还利息、到期可以无还本续贷的贷款。不过,此还款方式常见于个人抵押经营贷,少见于公司经营贷,不见于信用类贷款和担保公司担保类贷款,那大家能做个人抵押经营贷就要优先做此类贷款。

03避免产生中间费用

中间费用常见的有担保费、公证费、下户费。

担保费指通过担保公司担保在银行获取贷款时,担保公司收取的费用。公证费和下户费目前常见于民营银行、外地银行和小额贷款公司的贷款。一些常规银行做不了的业务,如没有公司还想做经营贷、征信逾期过多、想要贷更多钱等业务需要找外地银行、民营银行或担保公司来做,此外正常的贷款业务,不需要通过上述银行或机构来做。

现实中,很多人的贷款可以直接在长沙地区的国有银行来做,但出于各种原因在上述银行和机构做了,实际上可以避免。若您有此类困惑可通过文末的联系方式向我咨询。

04关注降息、贴息政策

我们常听新闻说LPR又降了,但对于我们做抵押经营贷而言,已经做的贷款通常不可能立即随LPR下降而降,往往在贷款周期到期时可以调。

此外,有的银行为了增加综合效益,会推出一些利息减免的活动,如根据账户结算量给利息优惠券等活动,我们应关注银行的APP消息和客户经理的朋友圈。

政府贴息政策。目前长沙地区的贴息政策门槛较高,绝大部分贷款人很难达到贴息要求。如首贷贴息,要求必须是做的对公贷款,个人贷款不可以,而且贷款公司和法人在征信报告中没有体现出做过经营类贷款;对于科技创新、先进制造等九个方向的企业贷款的贴息,要求贷款企业的贷款品种须为固定资产类贷款;再如亦庄经开区的高新技术企业贷款,要求是对公贷款,且公司注册地和经营地以及放款支行都得在亦庄。我们应当警惕,当前很多不法贷款中介以贷款贴息为噱头宣传自己的业务,以低息、免费帮做为诱饵吸引你前去办理贷款。

此外,我们可以要求银行为我们交的利息开具增值税发票,此发票可以按财务费用抵营业成本。

银行贷款利率如何降低?长沙银行贷款怎么看有没有资格

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