怎么计算银行贷款的实际利率,蚂蚁借呗利率与实际利率的区别在哪里?
在长沙接触过贷款的朋友都遇到过各式各样的贷款产品,尤其是一些线上贷款平台其表达的利率方式各不相同,比如说:日息万五,月息5厘,年费率3%,年化率%.......
看到这些相信已经有不少朋友已经昏了,然后就会冒出很多问题,例如:
这贷款利率到底是咋算的啊?
这日息、月息、年息都有什么区别?
我这申请的利率到底是高还是低啊?
带着这些疑问与困惑,今天就跟大家好好聊一聊贷款利率的那些事!!!
利率的单位与换算
利率的单位与换算
利率的定义:利率其实就是一定时间内的利息额与借款金额的比率
1、利率的单位:
一般来说,利率是根据计量的期限标准不同,表示的方式不同均有:年利率、月利率、日利率等;
银行年利率一般用“%”表示,月费率用“‰”表示,而日息则用“?”表示;
2、利率的计算方式:
日利率(?)=年利率(%)/360=月利率(‰)/30
月利率(‰)=年利率(%)/12
3、利率在民间如何称呼:
一般民间借贷常说的:“几分利”“几分息”,这里的所说的“利”“息”通常是指月利率
例如:
1分息是指10‰(1%),换算成年利率就是12%;
2分息是指20‰(2%),换算成年利率就是24%;
简单举个例子:
大家常用的蚂蚁借呗,网商贷都是按天计息的,一般是万分之五,也就是0.05%,换算成年利率是多少呢?
就是用0.05%乘以360=18%,你没有看错,蚂蚁借呗的实际年利率是18%,看到这里大家是不是觉得已经掌控了!利率的计算从此So easy
那只能说明你还是太年轻了,还没有经历过社会的毒打
事实上并没有那么简单,其中的道道你可能还不清楚,问题的关键点是不同的还款方式下,名义和实际的利率是混淆,导致贷款的利息千差万别;
利率的计算方式
利率的计算方式
利率的定义:利率其实就是一定时间内利息额与借款金额的比率
也就是利率=利息/本金/时间;
简单举个例子:
你从银行银行贷了30万,分36期,每期还款10885元,签约时客户经理说月息仅要8厘5,换算成年化利率也就10.2%;
计算方式如下:
三年的本金+利息:10885*36=391860元;
一年利息:(391860-300000)/3=30620元;
一个月利息:30620/12=2552元
年利率:30620/300000=10.2%
月利率:2552/300000=0.85%
其实这么一算看似天衣无缝,逻辑精密,毫无问题,但是贷款合同确实这么写的:
贷款金额30万,年化率18.27%,月息:1.52%,瞬间就被啪啪打脸!
这个时候你脸都气红了,怎么和说的不一样啊!这么高,说得8厘5呢?说的年化才10.2%呢?说好的中国人不骗中国人呢?
这是因为他给你讲的是名义利率........
1、名义利率与实际利率的区别?
举个例子,你找朋友借了120万,谈好了一年的利息12万,他给了你两种还款方式:
⑴每月还款11万,一直还满12个月;
⑵每个月只还利息1万,12个月以后归还本金;
时间一样,利息也一样,看起来好像并没有什么不同,但是细心的朋友可能就会发现了,他们的资金使用率不一样!
没错!!!
第一种还款方式还到半年的时候,其本金已经还了一半了,但是每个月归还的利息还是按照120万在计算;即为:还本金但不减利息;
第二种还款方式是实实在在的每个月用多少钱,算多少利息,即为:还本减息;
我们将第一种还款方式计算出来的利率称为“名义利率”,第二种还款方式计算出来的利率称为“实际利率”;
《名义利率不能完全反应资金时间价值,实际利率才真实地反应资金的时间价值》
2、等额本息的还款方式下的名义利率与实际利率如何换算?
我们回到刚刚被打脸的案例中:
当客户经理跟你说还款方式是等额本息,月利率8厘5,年化利率是10.2%时,我们马上就知道这是名义利率;
那么实际利率是多少呢?我们可以直接乘以系数“1.8”,就能粗略的算出,实际月利率为:1.53%,年利率为18.3%
上述方式属于个人经验总结,更加精准 方式就不在这里展开了!
利率混淆在生活中的例子
利率混淆在生活中的例子
你生活中遇到的对话:
“喂、先生您好,我这边是XX银行的工作人员,最近我们推出了一款月息低至3厘的贷款产品,由于您在我行信用记录良好,特意给您保留了这么一份名额,请问您近期有资金周转的需要吗?”
怎么计算银行贷款的实际利率,蚂蚁借呗利率与实际利率的区别在哪里?
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