工农中建交五大国有银行，如何申请信用贷款？

曾经有人问我体制内合法的收入有哪些，我想了半天都没有想出什么简单有效的方法。毕竟，在体制内工作，大多数人都没有专业的技能，也没有可以利用的平台，想要通过正当合法的途径致富，谈何容易。

现在整体经济形势不好，体制外的人想赚钱都很难，更不用说体制内的人了，受到种种约束。很多人平时工作也很忙，也没有时间去做这些事情。

如果真的要没有风险去赚取的话，想来想去可能利用针对体制内的人的信用贷款，是一个比较靠谱的途径。体制内的信用贷款，可以算是一种“福利”了，如果运用得当，是可以赚一点点小钱的。

什么是信用贷款？就是以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，基本上凭一张身份证就可以贷款了。现在网上有很多这样的贷款APP，还有什么京东白条、蚂蚁花呗之类的，都属于信用贷款。但是这些贷款是针对所有人的，额度低、利率高，有些风险还大，没有什么吸引力。

但是对体制内的人而言，则有一种不同的信用贷款。

现在很多银行，针对体制内的人都会开展贷款业务。基本上公务员、事业单位以及国企人员，都可以申请这样的贷款。只要有单位的收入证明、个人的身份证，就可以直接去银行申请。职务越高，申请的额度越高。很多银行都会来单位拉客户，统一办理。现在的银行，谁的钱都不敢借，就是喜欢给公务员、事业单位人员借钱。因为借给那些中小企业，很多钱都收不回来了。而体制内的人，跑得了和尚跑不了庙，又有很大的资金需求，所以借给他们是最合适的。

至于贷款额度、利率，这个每个地方不一样、每个银行不一样。以浙江某一地级市为例，普通科员都能申请到30万的额度，随便去几家银行，搞个100万的信用贷款是没什么问题的。如果是科级干部、处级干部，那信用贷款的额度会更高。

这个贷款的利率，也根据银行的不同而不同。工农中建交这五大国有银行的利率最低，有些都是年利率5%以下的，跟抵押贷款、公积金贷款都差不多了。但是这种申请的难度比较高，对个人的信用度、财产都有要求。而一般的商业银行，特别是城市商业银行，申请的难度会低一点，年利率大致在5%-8%之间。高于8%的就别办了，没意义。

关于具体贷款的情况，我就不详细介绍了。一方面各地的情况不同，介绍起来也没意义；另一方面，我不是银行的人，太专业的东西也不太懂。

总之，体制内的，无论是公务员还是事业单位人员、国企人员，都可以去银行申请这种信用贷款。这里，我主要讲几个注意事项，这些银行是不会告诉你的，是我的经验之谈。

一、如何贷款

带上单位收入证明和个人身份证，已婚的还需要带结婚证，去银行找客户经理办理。哪些银行可以办？基本上所有的银行都可以，工农中建交这五大国有银行以及招商银行、兴业银行、广发银行、民生银行之类的都可以。太多太多了，你们可以直接打电话问。对了，工农中建交这五大国有银行由于利率低，很多都是不会做广告的，这个需要你们自己上门询问，如果有认识的客户经理，那就更方便了。

二、贷款的顺序

体制内的人，申请信用贷款时，一定要遵守先去国有银行，再去商业银行的原则。什么意思呢？就是先把工农中建交这五大国有银行的贷款先申请了，因为他们的利率是最低的。而且他们申请的难度较大，对你的信用要求比较高。如果你先申请了一堆商业银行的，那再申请国有银行的就会比较难。因为他们是根据你的贷款总额、偿还能力以及个人资产综合评价的。

申请完国有银行的之后，然后去商业银行申请，按顺序从利率最低的开始。为什么要这样？因为利率越低、申请难度越大；利率越高，申请难度越简单。举个例子：如果你去几个银行，总共申请了100万的信用贷款，那么再去其他银行申请年利率6%的就会比较难，但是去申请年利率8%的可能还是可以通过。利率越高，申请的标准就越宽松。

如果你能把所有银行的信用贷款全部申请一遍，那搞到100万-200万的钱是没问题的。（有人说所有银行的信用贷款加起来不能超过100万，其实实际操作中根本没这么严，现在银行巴不得公务员去贷款，因为太安全了。）

三、贷款的用途

有钱了之后怎么花？简单介绍几种方式吧。对了，银行规定信用贷款是不能用来炒股投资之类的，但这也仅仅是银行的规定，不是体制内的党纪国法。你就赤裸裸地违反银行规定也没事，基本上没人管的。

1.用于“国债逆回购”套利。这个是最最安全和保险的方法。等到国债逆回购价格超过你信用贷款的利息时，你就能实现无风险套利。比如你信用贷款是年利率7%，国债逆回购年化收益的14%，那就可以赚钱啦。信用贷款一般都是按天收取利息，国债逆回购也是可以按天获得收益。不过要注意，国债逆回购平均收益不高，但在月底、年底、季度末等资金紧张的时候，利率会飙得很高，这时候就可以套利啦。

这个东西呢，很复杂，我一篇文章反正是说不清楚了。有炒股软件的同学可以输入代码204001，打开日线图，里面的价格显示就是年化收益率。显示32的就是32%，像今天是1.995，那就是1.995%，这个是实时变动的，你得注意看。

篇幅有限，这个我不说太多了，大家自己上网学吧。

2.借贷。以年利率10%借给亲戚，还是比较安全的，赚个差价。但是这个有风险，尽量不要借给同学、朋友，最好是借给知根知底的直系亲属，然后还是有产业的那种。

3.利用免息期赚利息。一般有免息期的都是信用卡，但有部分信用贷款也有免息期的。免息期期间，用钱去买理财产品，赚利息。体制内的人办信用卡也很容易，但5万以下的信用卡没什么意思的，如果有高额的信用卡，倒可以试试。对了，信用卡套现原则上是禁止的，也有风险，自己把握吧。

4.投资。以前房价飙涨的时候，贷个100万出来，付个首付，过几个月转手卖掉，轻轻松松赚几十万。现在各地都在限购，没有这样的条件了。但肯定还有其他投资机会的，先把信用贷款办下来，然后就等机会吧。

5.购买理财产品。像工商银行、建设银行之类的，针对公务员的信用贷款，有些年利率才4.65%。这时就可以去市面上寻找利率超过这个的理财产品，然后实现无风险套利。中国经济网报道，2017年3月银行理财产品的平均预期收益率为4.13%。这个还只是平均的哦，肯定会有超过5%的。对了，超过10%的理财就别看了，风险太高。

四、信用贷款绝对不能干的事

1.炒股。千万千万别用信用贷款去炒股，周围已经有无数的例子了。炒股只能用闲钱，买着玩是可以的，或者长线投资，买了之后十年八年的不要动。想要靠炒股发家致富，100个人里面有90个都会死的很惨。不过购买蓝筹股配市值，然后打新是可以的，不过现在打新收益越来越低了，而且运气成分也很大，这个就是"拼脸”啦。

2.赌博。这个不用说了，比毒品还危险。

3.风险投资。如果你没有靠谱的门路，年收益超过30%的，都算风险投资。信用贷款毕竟是借银行的钱，还是要还的，尽量不要参与。虽然可以以卡还卡，可是这样会非常累。

总结一下，这篇文章的重点，是以下三个方面：

1.申请信用贷款时，注意顺序，先国有银行、再商业银行，这能让你实现申请额度最大化。

2.申请贷款的资金可以用来投资国债逆回购，在月底、年底、季度末等资金紧张的时候，实现无风险套利。

3.购买年利率在5%—10%之间理财产品，赚取利息差。

工农中建交五大国有银行，如何申请信用贷款？

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