工薪族年底前如何完成个人债务优化？债务优化的6大优化方式

口罩原因、不懂利率、超前消费、生意不好导致很多人和企业负债高。尤其很多朋友，在申请贷款的时候没有去规划自己的债务，拿了很多网贷小贷（年息高至18-24%）或信用卡刷爆，还款压力巨大。下面给大家推荐债务优化的6大处理方式。

---低息贷款置换高息贷款

低息贷款代替高息贷款最直接、最明了的效果就是还款利息减少，特别是针对长期和大额的贷款，就算是降低了1%的年化利率，那也能节省很大一笔钱。

---单笔大额贷款置换多笔小额贷款

如果有很多小额贷款，还款的时候会非常麻烦，而且很容易逾期，还会影响到后期其他的贷款。所以，我们要进行债务整合，最简单的方式就是用大额的贷款来替换小额的贷款。这种方式最适合有很多网贷和信用卡债务的朋友。而且有很多网贷和信用卡债务的朋友，最好办理银行低息贷款，结清所有高息小额贷款。

---先息后本置换等额本息贷款

等额本息的意思是每月的还款金额相同，但是一段时间需要归还一定的本金。这样的债务优化资金利用率会下降。尤其是企业特别需要资金周转的前提下，我们可以多使用先息后本的贷款。先息后本是不需要归还本金的，只需要支付利息，对资金的使用率最大化。

---循环授信置换非循环授信

有很多朋友做生意，会不定期使用资金，来进行商业操作。这样的朋友就尽量不要使用非循环的贷款，要多用循环授信，随借随还的银行贷款产品。不仅可以节省贷款费用，也能随时可以有资金可用。

---抵押贷款置换信用贷款

抵押贷款的优势在于比信用贷款的额度更高，期限更长，利率更低，而且还款方式更灵活。所以要使用大额资金和长期资金的情况下，优先考虑抵押贷款。如果已经有一部分信用贷款了，可以用抵押贷款来替换，这样才能让自己的资产最大化使用。

---长期贷款置换短期贷款

在资金一样的情况下，贷款周期越长，还款压力越小。如果目前的还款压力太大，出现入不敷出的情况，可以使用长期贷款来替代短期的贷款，一定不要逾期，或者硬扛，最后导致债务不良的风险加剧。

以上六种优化方式都是最基础的负债优化操作。债务优化，建立在充分了解自身负债、收入与还款能力、征信和最新银行贷款政策等。所以在进行贷款的时候，还是要多了解咨询专业人士，毕竟专业的人做专业的事，希望能够帮到你。

在现实生活中，绝大多数人都是在自己出现了资金短缺之后才会选择去贷款，而一般这种情况下，都需要在短时间内获得资金。这样就导致了大多数人对贷款政策以及产品并不是很了解，在申请贷款的时候也没有去提前规划自己的债务。一般可能跑一两家银行，粗略地对比一下产品的利息就急于申请了贷款，导致很多人资质不能充分利用的情况。加上近两年疫情的影响，很多人的收入下降了很多，月供压力巨大，最后甚至还不上款。

如果你出现了这个情况，是在提醒你一件事：你的贷款架构需要进行优化了，你需要一个良好的债务规划方案。

什么是债务优化？

债务优化即使用大数据、算法模型等金融科技，根据借款人的收入和债务情况量身定制，找到最佳的一个还款组合，使未来的债务费用降至最低，即“控制住债务的增长”。简单来说，债务优化是根据债务人的征信和资质，通过精简债务结构，实现降低利息成本，改善还款方式的目的。

债务优化的好处在哪里：

1.减少利息，降低月供压力

以贷款100W为例，每降低1%年化利率，每年就可以降低1W的贷款利息。如150万网贷金额为例，贷款利率至少节省5%来计算，3年下来至少省了22W利息，省出了一台奥迪A4汽车的钱。

2.延长贷款使用期限

延长贷款使用期限，可以解决贷款年限短（比如：一年期）的贷款产品，或者即将有贷款本金到期的压力。延长贷款使用期限，也可以平摊月供的压力。

3.操作维护简单方便

将多笔小金额信贷和信用卡替换成了一笔抵押贷或者几笔大额信贷，管理维护起来更加简单便捷，节省每月的时间成本，节省利息成本，避免出现逾期等异常情况。

债务优化一般都是在自己高负债无法还款时做的补救方法，在负债后做债务优化只是不让我们的债务进一步变得严重。

工薪族年底前如何完成个人债务优化？债务优化的6大优化方式

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