在银行发放信用贷款时，银行最看重什么？

今天有朋友问我，现在在银行贷款，银行最关注、最看重的是什么？在银行贷款到底难不难？银行宣传的免抵押、低利率的贷款是真的吗？普惠金融到底存在吗？

我本人在银行工作，在银行风险管理部工作的时候是贷审会的成员，也负责过贷款的审查和审批工作，经常审批贷款。对于在银行贷款银行最看重什么这个问题，其实这要分个人贷款和企业贷款来看。

其中，不论是个人贷款或者是公司企业类贷款，有一个重要的前提就是个人或者企业征信正常，没有大额、长期的逾期记录，征信符合银行的贷款条件，这是所有贷款的一个前提，只有征信正常，没有太大的问题，银行才会继续考虑贷款的问题。其次，银行最看重的就是还款能力和还款意愿。

就个人贷款而言

对于个人类贷款而言，征信正常符合贷款条件这是前提，如果征信有问题不符合银行的贷款条件，银行会直接地拒绝。

征信没有问题，符合贷款条件后，银行最看重的还是个人的还款能力，具体而言就是个人的职业稳定性和月收入情况，比如公务员、国企、事业单位等等这类人的职业问题定性更强，收入更稳定，银行比较喜欢这类的客户，而且这类客户银行往往都是信用贷款，不需要抵押担保。

对于普通工人，比如饭店的服务员、收银员、临时工等等，银行对待此类的客户比较慎重，在银行贷款比较困难，往往需要抵押担保，一般来说就是需要有房子作抵押，而且利率也相对比较高。

还有一类人比较特殊，就是个体工商户和小微企业主，对于这类客户而言，银行相对来说也是比较喜欢，银行会根据你的经营和收入情况，综合判定你能贷多少款，但是也是需要有抵押物的，抵押物通常是房产、厂房或者货物等等。

针对公司企业类贷款而言

对于公司企业类贷款而言，银行最看重的是企业的性质，也就是说一个企业是国企或者私企。

如果企业是国企，就是银行的优质客户，银行会争相向企业发放贷款，主动去与企业对接沟通，主动上门营销，就算是企业不需要钱，银行也会发放贷款，往往会出现垒大户的情况，出现几个银行向一家企业发放贷款。

对于私营企业而言，银行认为风险很大，这类在银行贷款确实有很大难度，银行很谨慎，银行也很难做到雪中送炭。

现实中的情况

理论上讲，对于个人贷款而言，银行最应该看中的是个人的还款意愿和收入情况。对于企业贷款而言银行最应该看重的是企业的经营收入、现金流以及产品的销售情况等等，但是现实中却不是这样。虽然，现在政府和监管层面一直鼓励银行发放普惠金融贷款，要求银行改变传统的经营理念，并降低贷款的利率，但现实的情况是普惠金融对于各个银行来说只是一个形式和数字而已，银行对于发放信用贷款很审慎，企业更是很难从银行贷到信用贷款。

作为一个银行人，我想说的是现在银行的当铺思维依然很严重，看重的依然是借款人的抵押物情况，有抵押物就能贷款，没有抵押物就很难贷款。

在现实的贷款审批中，一般的个人和企业很难在银行得到信用贷款，而且银行中看重的还是抵押物，也就是说贷款必须要有抵押物。一般能在银行贷到款的人都是抵押贷款，而且基本上都有抵押物。

在银行发放信用贷款时，银行最看重什么？

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