贷款20万，等额本息的实际利率是多少？

今天我在这跟大家说一些关于银行推销贷款给你的一些小知识，该类知识要点直接关系到你是否被忽悠去办理利息比较高的贷款。

相信大家经常接到银行推销贷款的电话，当然我说的是正规银行的电话，不正规的肯定就更多了。我们的话题就只针对正规银行的渠道，非银行的一些平台大家自己根据我这篇文章去分析。

好了，言归正传，案例1，先生（女士），您好，我们银行给你推出优惠贷款，1万元每天只需1.8元。这里大家注意下，很多朋友被银行贷款业务人员故意引导的不去计算这个贷款年化利率，因为贷款机构是肯定会不敢直接跟你说这个年化利率的，因为一说你就必然吓走了。就比如这一万元贷款1.8元的每天利息，若是这个贷款是先息后本还好一点，那么年化利率就是6.57%。我们有时候会碰到电话营销“纯信用贷款，月息6厘（0.6%）”，很多人第一反应是：月息0.5%，年化利率=0.6%X12=7.2%，不用抵押，还是蛮划算的。但若是等额本息还款方式那威力就大了，而恰恰贷款机构都是巴不得你以等额本息方式还款。（后面会阐述原因）。

因为我是证券从业人员，我们深知这些贷款机构中间的道道，我们接到这类电话，我们是不听他们扯那么多的，都会直接询问，你们贷款年化利率是多少？以及什么样的还款方式，是先息后本还是等额本息？当你这么询问的时候他们基本也就知道没办法忽悠你了。接下来我简述一下为什么等额本息还款方式威力比较大。

1、等额本息贷款，资金利用率只有55.5%左右。等额本息的还款方式常见于房贷和个人信用贷款中，把利息和本金的总和平摊到每一个月，使每月还款金额一致，这种还款方式前期本金少，利息多；后期本金多，利息少。因为每个月都在还本金，所以实际平均每期在手本金只有贷款金额的55%左右，房屋按揭也是多采取等额本息还款方式的。

2、等额本息的实际利率远没那么简单，它实际上年化利率≠月利率X12。举个例子（因为比较懒，该例子就直接引用自网络上标题为 等额本息的实际利率是多少，差不多翻一倍！），贷款20万，等额本息5年，月供4333.33元，平均每个月还本金为20万/60个月=3333.33，平均每个月利息=4333.33-3333.33=1000元

月利率=1000÷20万=0.5%，咋一看，算得没毛病对吧。

按照这些数据我们用贷款计算器算一下，月息5厘实际年化利率大概是10.85%！这是什么原因呢？

因为每个月都在还本金，实际每个月平均使用本金只有贷款金额的55%左右。

所以平均月利率=平均月息÷平均本金（贷款金额X55%）=1000÷11W=0.9%

而月息5厘的算法是：平均月息÷贷款金额=1000÷20W=0.5%（本金在逐渐减少，算利息怎么能一直用20万算呢，这就是问题关键所在）

因为等额本息实际资金使用率只有贷款金额的55%左右，所以等额本息的还款方式真实的年化利率公式如下：等额本息年化利率=月利率X12÷55% =月利率X12X1.81。 大家需要记住这个1.81的系数，其实很多时候算是差不多将近2的系数的。但并不是说等额本息还款方式就是虎狼，这种还款方式也是有自身的优势的。

贷款20万，等额本息的实际利率是多少？

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