银行贷款额度使用过多，银行贷款需要哪些条件申请

一、 申请低息贷款需要哪些条件？怎么申请？

你要借钱，贷款，就用借钱人，贷款人，银行的脑子去想想你自己的情况。

1 .所在公司或者个体户

一些优质的银行贷款，会要求申请人有稳定优质的工作，比如公务员、国企、央企、事业单位、上市公司、世界 500 强等优质单位员工才可以准入。又或者是在银行“白名单”内的企业。这些类企业的员工申请，基本上可以获得最低的利率，如果几个人一起“团办”，利率还会更低。但是也并不是所有公司都可以，比如说饭店、酒吧、美发、中介等，还有一些高风险的行业，像之前的 P2P 公司、名字里有“贷”字的公司等，很多银行都是拒贷的。所以说，对于优质企业的员工，在这一关，可以选择自由了；对于一般企业的员工，需要咨询银行或信贷经理，看看是否满足条件；对于被限制行业的员工，这类产品的可选空间就很小了。如果是个体户就涉及到经营贷

2.工龄要求

银行会要求你在当前公司工作了一定的年限，比如说大部分银行会要求 6-12 个月，少部分银行3个月也可以。这里要注意一点，一般来说，这一项都会参考社保或公积金记录。而这些记录是有滞后性的，也就是说，你可能在当前公司上班了 3 个月，而社保却只有 2 个月的记录。现在查询社保和公积金各个地方都有小程序。一定要有社保，如果公司给买的话。

3.收入要求（公积金/社保/打卡工资）

银行对于收入的认定，不只是看工资，更多的情况是参考社保或公积金。所以公积金缴纳基数高就很有优势了。在申请的时候都会查询公积金的缴纳情况。收入对于贷款的影响主要是两方面：这里每个城市每个银行的标准都会有差异，想要申请优质的产品，需要收入是所在城市中上等水平。

二是收入会影响贷款的额度。银行在计算你的贷款额度时，一般都会有个公式：贷款基本金额=公积金基数/社保基数/月打卡工资*倍数（一般是 15-30倍），除此之外，如果你有当地的房产，通过线下申请时，可以作为补充资料，一般都可以提额。

注意，这里的贷款基本金额并不是最终的额度，还要减去你的其他负债。

4. 个人征信

这一点是经常被大家忽视的，那么，银行查征信主要看什么呢？

①还款情况

还款是否有逾期，直接体现了一个人的信用状况，银行当然不希望和信用差的客户发生业务。

一般来说，连续 3 次或累计 6 次发生过逾期、当前有逾期，就很难申请通过了。很多人对于逾期这件事都不在意，要知道，一旦发生逾期，即使你还清，记录也会留存 5 年，所以一定要记得按时还款。

②已有负债

银行对于负债主要关注你一共欠了多少钱，以及欠了哪些机构的钱。

如果负债率过高，比如信用卡额度使用过多（50%-80%，有的银行甚至要求更低），或名下存在多笔未结清的网贷或者其他消费贷等情况，一般都会拒贷。不过房贷很多银行是不计入负债的。

已有的负债还会影响贷款的额度，每个银行对负债的计算规则都有所不同，这里就不具体说明了。如果你要贷款，最好是在还了贷款一个月后再去贷。

③征信的查询次数

这里的征信查询包括机构查询和个人查询两部分，机构查询主要看的是信用卡审批和贷款审批，贷后管理是不算的。

机构查询过多的人，意味着向多家机构申请贷款，在一定期限内超过一定的次数，银行就会拒贷了。比如某个贷款产品，要求机构查询一个月小于 3 次，两个月不超过 4 次，如果超过则会直接拒绝。每家银行的产品对征信查询次数都有不同的要求。个人查询，就是自己在银行或网上查询的记录，虽然一般情况下银行不限制次数，但是也不要太多，一年查两次就可以了。这里特别需要注意的是，平常我们经常会看到某产品最高 xxx 万，快来测测你的额度。这里一定要看一下，如果一旦同意类似的协议，相当于你的征信就会增加一条机构查询记录。

所以看到类似这个协议时，要谨慎操作。

好了，以上就是低息银行信用贷的主要条件。除此之外，像征信白户（征信上无信用记录，比如没申请过信用卡或贷款的人），信用卡有止付、冻结或呆账等状态，信用卡机构数太多，总的授信额度过高，都可能会影响贷款的审批。

有人会问，条件都满足了，就一定能申请通过吗？不好意思，可能也未必，只能说大概率通过。

总之，银行本质上希望你是一个稳定的，高收入的，低负债的人。

5.银行流水，

现在都是大数据时代，只要你和银行发生了业务就一定会记录，保持流动性，保持在银行里面的流水。哪怕是把钱多放银行一天，都有记录有结息，结息很重要，对于借款来说，有些银行根据结息来判断流水，然后授信。

二、如何选择适合自己的产品？

看了上面的条件，是不是觉得有点头大？该如何选择适合自己的产品呢？

其实，本质上是你的[需求+自身条件]和[贷款产品要求]的相互匹配。

由于贷款产品的信息并不是很透明，你可能会面临一个选择，是自己申请呢，还是找中介代办呢？

这里大概分为几种情况，可以对号入座：

1.自身条件优秀，比如优质单位，社保/公积金/打卡工资很高，又有房产。如果只需要二三十万的额度，可以咨询一下产品的具体要求，通过线上或线下直接申请就好，没必要找中介白白浪费钱了。

如果需要的额度比较高（比如超过 100 万），对产品花些时间咨询研究，也可以自己申请。

2.自身条件一般，但想申请更大的额度，更低的利率。

如果自己申请，需要了解清楚各家产品的规则，而贷款产品的信息，存在一定的不对称性，可能存在试错成本。（由于银行在审批时都会看你的征信查询次数，所以贷款的试错成本是很高的，可能会仅仅因为多一个查询次数，就申请不了低息大额的贷款。）

如果想节约时间、减少试错成本，提高申请通过的概率，可以通过中介；

3.自身条件不够好，在资质上有点小瑕疵，比如说刚换了工作，社保缴纳年限

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