按揭房如何再向银行申请信用贷款（如何向银行申请个人贷款）

一、信用贷款

所谓“按揭房”的纯信用贷款就是通过信用评估微客户审批发放一定数额的无抵押无担保的贷款。批复的逻辑是根据客户月还款、征信情况、负债情况以及还款能力的综合评估来授信的。

我们通常所见平安银行 中银消费 兴业消费 中邮消费 大数金融 友金所 平安普惠、大地保险、太平洋保险、阳光普惠等都为此类客户提供授信和批款。

此类保险公司的按揭房贷款产品通常都是三年期等额本息业务。月综合成本在0.6%-1.5%之间，分3年等额本息还清。

此类的优势在于授信方便快捷，基本都是当天就能批复放款。

接下来我们罗列一下长沙市场的银行对于按揭房客户都有哪些贷款产品以及要求：

1、建设银行装修贷：

建设银行装修贷，是目前长沙市场覆盖客户面最大的以按揭房银行信贷产品；并且符合资质的全款房客户也可以申请。普遍批复的额度为15到30万这一区间高一点。当然，如果你的房产面积够大，建行装修贷的最高授信额度是50万。分3到5年等额本息还款，利息在4厘上下浮动。

理论上，建行装修贷是面向所有拥有房产的业主都可以申请；但通过这些年的观察以及和信贷客户经理的沟通，在批复上来说更倾向于每月有固定工资收入的群体。而个体工商户、小微企业主以及无打卡工资和自由职业者来说基本是批不下来的。

2、农业银行装修贷：

农业银行装修贷主要针对两类人群；一（1）、农行一手房按揭和二手房按揭的存量客户；但对于农业银行长沙市的十三家贷款行来说，并不是所有贷款行都开设了这个业务。据了解开展此业务的贷款支行全长沙市也就四五家。

（2）、农行系统里面的双优单位且夫妻一方拥有绝对产权房产的员工，就可以向农业银行申请最高100万，最长5年期的装修类贷款。农行的利息一般都在4.9到5.88浮动（年化）以下附农行双优单位名单：国家开发银行、进出口银行、中行、农行、工行、建行、交行、邮储银行、国企性质证券公司、烟草行业、通讯行业、电力投资集团、甘肃省电力公司、中石油、中石化、铁路系统员工、航空系统员工。

同样，此业务在长沙市场目前开放的分行和支行也就两、三家。

二、抵押贷款

按揭房的抵押贷款，也就是余值贷最基本的要求就是你的房产已经取得房产证或者不动产权证，并且证件没有抵押给按揭银行。

1、机构类（普惠、泛华）

对于普惠而言，二抵对于征信最低要求就是两年内不能出现连三累十；有足够的还款能力。对于额度评估而言，是参考当前的市场评估额度以及当初购买房产时的购买金额。理论上，二抵的放款额加上按揭尾款小于或者等于购房合作金额。

对于泛金融而言，征信相对宽松只要当前没有严重逾期都可以进件。额度的评估是当前市场评估价的65成到7成价格减去银行尾款。

2、银行类（浙商）

浙商银行的余值贷，当然银行二抵的要求肯定是要远高于机构的。浙商余值贷的主要针对的借款主体为个体工商户和小微企业主。所以你名下没有真实经营的企业或者工商个体就不要想了。商业银行对于网贷以及非银行机构贷款的容忍程度是很低的，所以申请过网贷和信贷公司产品的同志们要是申请被拒要坦然接受不要纠结。在这里再插一句对于非银行机构的查询和贷款来说民生银行的忍受能力也相当的低。

三、其他方式

有人会问，要是上面的要求我都达不到能不能融资。当你的按揭房在购买几年后升值很多有足够的余值空间；找钱结清按揭尾款再向银行申请抵押贷款，资金不就出来了吗！

按揭房如何再向银行申请信用贷款（如何向银行申请个人贷款）

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