中小企业申请银行贷款的十条忠告是什么（长沙中小微企业贷款申请条件）

1、要提早谋划，不要临时抱佛脚

不救急不救“穷”，晴天打伞雨天收，是银行信贷投放的常态操作。银企合作中处于弱势地位的中小企业，一定要未雨绸缪，早做规划，成立初期即要考量未来的银企合作，譬如在哪家银行开户、在哪家银行结算、员工工资账户开在哪家银行等等，不仅要考虑位置、结算、服务便利，也要为未来银企合作积累筹码。

2、要主动上门，不要被动等待

中小企业要发挥主观能动性，主动搭建银企沟通渠道，实现机构和人员对接，不能等政府组织推动、靠政府政策扶持、冀银行主动上门，饿鸟等投食的想法要不得，也走不通。

3、要换位思考，利益互换

信用风险方面，银行信贷审查的基本逻辑，是要回答四个问题，即借款主体，借款用途，还款来源，保障措施，简而言之，就是要回答谁来借，借钱干什么，怎么还，不能还怎么办。企业要尽量体现自身的行业属性和科技属性，突出自身竞争优势，展示良好财务预期，灵活担保并表达长期合作意愿。

综合效益方面，要从银行角度思考，清楚银行核心需求是什么，是完成监管指标、增加基础客户数量，还是丰富产品种类、提高存款规模、增加营业收入？从而对症下药，给银行想要的，换自己想得的（授信额度、合理期限、低廉价格、丰富品种、还款条件等）。

4、要筛选合适银行，也要匹配合适网点和人员

银企关系贯穿企业整个生命周期，是企业最长久的客户关系。不同银行市场定位不同，不同网点的管理水平不同，不同服务人员的职业态度和服务能力不同，要多尝多试，选定合拍的银行、靠谱的网点、尽职敬业的经办人员，并长期维持互信的银企关系。

5、要保持沟通，定期互动

银行的风险偏好、授信政策、组织架构、金融产品、考核指标、成本要求是不断变化的，银企合作关系也要在变化中调整，通过产品、期限、价格调整寻求动态利益平衡。

6、要分散融资，择时申请

要留足备用额度，选择不低于两家的授信合作银行，规避银企关系波动可能带来的风险。“病不相亲，穷不串门”，要在合适的融资时点申请融资，财务表现良好、政策鼓励支持、银行考核需要是相对较好的融资时点。

7、要适度融资，不要过度用信

贷款是要还的。企业要控制合理负债水平，适度融资，不要过度用信。超额融资是毒品，易上瘾，难戒除，企业不要挑战债务融资的专业性，也不要挑战人性，违规、投机做资金的二传手，低进高出，一旦形成路径依赖，金额由小到大，期限由短到长，客户由优到劣，价差由低到高，最终结果无二，管理失控，全盘皆输。

8、要做商账管理，跟银行学风控

供应链资金是银行贷款最好的替代品。应收未收是占他款，也是某种程度的对外借款；应付未付是他占款，也是某种程度的借入款项。商业活动中，企业难免既借出资金，也借入资金，既为贷款人，又做借款人。从资金安全角度出发，企业应适度借入款项，同时做好商账管理，严格控制对外放款金额。

商账管理是衡量企业综合管理水平最重要指标，务必避免出现账上赚钱、手头没钱的局面。政府部门、上市公司、国有企业、行业巨头并非无收款风险。企业要设立商账管理部门，参与商务谈判，降低付款成本（结算方式、付款条件、付款周期等），优化收款管控（结算方式、收款条件、收款周期等），要学习银行风控经验，广开诉讼、信用等信息渠道，动态跟踪，定期检查，阶段评估，发现预警信息，果断处置，早一日行动，回款难度小一分，损失概率降一分。

9、要多品种搭配，不要粗放用信

企业要试算银行各种产品的融资成本，结合现有上下游结算方式，选择使用合适品种，不能贷款一提了事。譬如，银行承兑汇票、商业承兑汇票贴现、信用证替代流贷，低成本外币贷款替代人民币贷款，明显价格优势的季度内贷款（银行俗称的“鼓肚子”业务）替代其他短期流贷，中期流贷流贷替代一年期流贷等。

10、要用好政策，用尽红利

各级政府、不同部门，针对中小企业的不同融资产品，制定了不同的优惠政策，由于政出多门，部分政策不可兼容（譬如享受市里政策，就不能享受区里政策；申请了区里补贴，就不能申请市里补贴（反之则可行）；享受了知识产权部门的优惠政策，就不能享受科技部门政策），不同层级、不同部门的补贴力度各不相同，政策时间节点也不一致，企业需要深入研究，设置专岗或寻找专门服务机构，拟定最优申请方案，最大化享受政策红利。

中小企业申请银行贷款的十条忠告是什么（长沙中小微企业贷款申请条件）

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