被银行拒贷,中介却给我放款了!什么原因呢

前两年疫情对家庭和企业带来了不小的影响，各大银行都适当性地放宽了贷款政策，不管是额度、利息还是准入门槛都比之前更有优势。

我们也经常在新闻里看到政策宣导要大力支持小微企业贷款，解决小微企业贷款难的问题，那么为什么大家还在说去银行贷款越来越难了？

大家恐怕经常遇到这样的问题：自己在银行贷款的时候非常困难，但拿着同样资质证明去银行贷款的银行中介，就可以贷款成功？个人和中介究竟差在哪里？贷款中介又是个什么样的行业？

你真的了解贷款中介吗？

说起贷款中介，很多客户说，自己接触的贷款中介西装革履开豪车，中介是不是特别赚钱？那我们找贷款中介会不会变成“韭菜”呢？之所以可以赚到钱，是根据这个行业的特性决定的。

有时候仅仅中介费提成结算后，短短几天也可以获得一两万元的高额收入。也正是因为暴利，催生了很多的行业乱象，例如在收费中夹带“私货”、临时变卦额外加价、对客户信息买卖活动等等，让这个行业逐渐污名化。贷款行业起源于借贷双方的信息不对称，才得以发展。

一方面是因为银行贷款产品很多。甚至在一家银行旗下都有不同的分行和支行，而其贷款的利率和要求都不一致，所以普通人借款人想根据自身情况找到合适机构贷款非常不容易。另一方面，由于金融机构（银行）的成本控制、缺乏直接获客能力，让他们在个人和小微企业贷款的方面获客程度依赖于贷款中介，贷款中介才得以“谋生”获利。

有哪些贷款中介？从客户到金融机构之间的流程中，最多可以包括三种类型的中介机构，即客户、经纪人、渠道商、助贷机构、金融机构。

贷款中介主要分为以下几种类型：

1. 贷款经纪人

贷款经纪人通常是单纯为金融机构介绍客户的中介，他们的工作内容很好理解，就是通过借款人的资质和征信状况，为借款人介绍可以贷款成功的机构。但这个市场乱象丛生，很多贷款经纪人的心态可能都是一锤子买卖，“能宰一个算一个”，他们的定价都是根据客户难易程度定价的。如果是黑户批款，收30%的现象都是存在的。

2. 产品渠道

商渠道商和金融机构往往是有正式合作关系的，在成为机构的渠道商过程中，一般是要向金融机构缴纳保证金的。缴纳保证金的主要目的是承担兜底责任，也是避免欺诈风险的产生。成为渠道商的门槛其实并不高，只需要注册一个公司，然后向金融机构缴纳几十万的保证金，一般情况下都是可以入围的。

3. 助贷机构

助贷机构和前面两类就有很大不同了，它们并不是靠所谓的信息差存活的，靠的是产品的设计和获客能力。由于传统银行在小微业务领域做得并不出彩，而且无法通过低成本的方式接触到大量的小微客户，所以助贷机构就可以发挥这方面的优势，正好弥补了金融机构的不足。

助贷机构需要接触大量的银行产品，为客户分析哪些产品更为合适。每个星期助贷机构都会和银行之间有培训会议，培训资料的沟通。他们是最了解市场上最多产品的人。

贷款中介好在哪？

贷款中介之所以存在，就是因为个人贷款其实是有很高试错成本的。而大多数人要做的就是想找一个靠谱的贷款中介，来降低自己的试错成本。虽然市面上乱象丛生，有许多不靠谱的人和组织，但正经的贷款中介还是有自己的优势的。

一是他们能掌握更多的贷款方式

一个普通人想要贷款，尤其是第一次贷款的人，对市面上的金融机构并不了解，甚至感到陌生。

而各种眼花缭乱的简介和数据，很容易让人们挑花了眼也不知所以。有时候借款人在一两家贷款机构吃了闭门羹后，就认为是自身资质能力的问题。其实市场上有很多金融机构的申请门槛都不一样，但普通人是不可能一家一家去试错的，征信得花成什么样？

而贷款经纪人对本地的贷款机构肯定是更加熟悉一些，可以给予借款人更多的选择机会。

二是贷款机构更加了解行情

正所谓“隔行如隔山”，谁也不可能在知道自己贷款之前就充分了解这个行业的情况。而如果借款人对市场的行情不够了解，很容易盲目申请，然后被拒绝，这样贷款的成功几率就会降低很多。

但金融中介不同，长期和各大贷款机构进行各项合作经验，使得每家贷款机构需要什么条件、能贷多少钱，这些情况他们都了如指掌，更能够帮助借款人省心、省力、省时间。

第三，贷款机构拥有人脉和技术的优势

在这行业混，肯定是拥有自身的人脉才能长久谋生盈利的。金融中介的力量往往在借款人遇到各种苛刻条件被拒绝时可以展现出来。他们对贷款的各项流程和标准值都很熟悉，就算借款人存在一定的问题，贷款经纪人都会想办法解决的，借款人条件达不到银行要求时的情况往往会迎刃而解。

当然，老赖和黑户除外。金融中介往往可以利用在银行的一些人脉关系，打“擦边球”，从而方便了借款人拿到贷款。

为什么个人贷款那么难？

首先，个人能了解和接触的银行知识范围总是有限的。例如一种贷款资质，可能在交行办不成，但是在建行却符合条件。由于对银行政策的掌握程度不同，相同条件下办理贷款的成功度也会有所不同。

其次，还是人脉关系的重要性。如果只是普通的一个人，很难和银行关系保持“亲密度”。如果你贷款的金额太小，又在银行人手不足的时候去，银行真的懒得理你。

现在社会的信息更迭是高速的，信息更新的不同也会对借款人的贷款事宜产生严重影响。例如这个月的这种贷款不能办，但是下个月就可以办理了；而你以为下个月还可以像这个月一样办理贷款，其实已经过了期限。这些信息往往是一个普通人没有时间和精力掌握的。往往给你一种错觉，中介是不是和银行勾结了？

“存在即合理”中介其实就是基于贷款人和银行之间存在信息不对称、资源不对称，才具有生存空间，而这些也正是他们掌握这些政策和信息变动之后，才能提供高效金融服务的基础。

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