分期贷款的利率算法，你了解多少（怎么算真实贷款利率）

很多人申请贷款时忽略了利率，然而利率差一点点就能对我们的还款总额造成很大的不同。

而且有的不良中介会用含糊的说法来掩饰真实利率，比如“借款1000元，每天利息仅0.65元”，看似每天利率低，实则折合年化利率高达23.725%。

这都是吃了不会算贷款利率的亏！

利率的多种表达

贷款利率本身可以有多种表达方式，可以是日利率，也可以是月利率、年利率。比如“日息万五”是指借10,000元每日利息5元，相当于日利率为0.05%。

一般来说，贷款定价单位是年利率，我们可以通过换算成年利率来理解和比较各产品；但具体支付利息时，是按照实际贷款天数计算的，又需要把年利率换算成月利率或日利率。

换算关系为：年利率=月利率×12=日利率×365

另外，我们也时常用几厘几分来表示利率，比如月息2分表示月利率2%，日息4厘表示日利率0.4%：

公式为：1厘=0.1%，1分=1%

这样一换算，日息5厘的贷款实际年化利率达18.25%。知道了真相，现在看到“借10,000元每日利息5元”的广告就不觉得那么吸引了吧。

分期贷款的利率算法

在分期贷款时候，比如常见的消费分期贷款，产品往往展示每期支付的利息或费用，乍看也不多。比如小王用消费分期贷款买了价值12,000元的家具，贷款采用分12期（月）还本付息的方式，每月0.5%的费用。这时候不能简单换算成：年利率=月利率x12=0.5%x12=6%。

分期贷款的实际利率我们用IRR表示，计算公式不用记，但是可以简单理解这个概念，用网上计算工具可以算出。

关于IRR

今天的100元，和一个月、两个月，N个月后的100元，实际价值是不一样的。未来的100元，考虑到时间因素，折回到当前的价值可能就要少一些。

同样道理，金融消费者未来每期还款的金额，如果按一定的利率，折回到现在刚好等于借款本金，这个利率就是消费者实际承担的借款成本也就是IRR（内部收益率），这才是借款的实际利率。

也可以这么理解，越往后本金越少，利息金额不变，相当于我们利率就越来越高了！所以利率不能直接用每月利率x12，实际年化利率会更高！

IRR计算公式：

根据公式，已知需要还的本金，和每期还款额，可以算出IRR值。

因此，上诉小王的贷款方案里，算出IRR=10.9%，即：月分期费率0.5%=年化利率10.9%！这和我们原以为的6%年利率相差甚远。

贷款利率的常见陷阱

1. 只展示日利率和月利率，显得很划算。有的贷款广告说利息按日支付，这种换算成年化利率都很高。

2. 分期收取利息，实际年利率会很高。有的放款机构还要求每月同时支付费用和利息，那么利率就更高。

3. 违规收取砍头息，导致实际利率暴增。有的放款机构在下款同时直接从贷款金额中扣去手续费，以致于实际到手资金变少，而按照扣除前的金额和利率来计算利息，这导致实际利率会非常高。更重要的是，收取砍头息是违规行为，一定要小心，碰到了要坚决举报。

2023年3月1日施行的《银行保险机构消费者权益保护管理办法》建立健全了金融消费者保护的基本制度，对金融消费者知情权有明确规定：

其中第二十一条规定，银行保险机构应当保障消费者的知情权，使用通俗易懂的语言和有利于消费者接收、理解的方式进行产品和服务信息披露。

第二十二条规定，银行保险机构应当以显著方式向消费者披露产品和服务的性质、利息、收益、费用、费率、主要风险、违约责任、免责条款等可能影响消费者重大决策的关键信息。贷款类产品应当明示年化利率。

总之，

大家在申请贷款的过程中，一定要理智评估，谨慎申请！

如果发现银行或放贷机构没有明确告诉你借款的“年化利率”，你可以要求他们提供，或者可向金融消费者权益保护部门反映以维护自身权益。

分期贷款的利率算法，你了解多少（怎么算真实贷款利率）

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