银行风控模式出发，银行贷款难，这样贷款会更加容易

小微企业融资难，融资贵，究竟难在哪里？因为难，所以贵，其实这句话有些多余。

那么为什么难？以前确实整个金融系统本身是非常缺乏这类的产品，对于小微企业，主流的融资方式还是以抵押为主，而企业的纯信用贷款就少之又少了。

而目前因为疫情，政策上对小微企业的支持力度可以说是越来越大，除了减税降费以外，降低利率，也增加小微企业的信用贷款方案。

但是由于小微企业有些先天的劣势，比如普遍年龄偏大，大多数为传统行业，财务方面不规范，对新事物接受程度差，对企业和个人征信不够重视，所以这些问题本身就导致找银行贷款难。

那么今天我们从银行的风控模式出发，有针对性的做融资规划，尽可能的符合银行的风控模型，这样贷款会更加容易。

一、能体现营业收入的流水

1、如果是公司，尽量以对公流水为主，如果主要是对私，那么对公可以少，但是一定要有。

2、如果企业新开对公账户发放过企业贷款，那么此账户流水时必不可少的，如果你把对公户仅当做放款账户，你想续贷，不难才怪。这一点很多人中标。

3、对于个体商户来讲，银行银联收款必不可少，尽量不要使用个人微信或者支付宝收款，可以使用商家收款码，但是要想跟银行连接，最好采用银行收款码收款，这样更能体现经营真实性和稳定性。比如长沙某银行就直接可以通过银联采集二维码收款数据直接释放贷款额度，利息非常低，操作也非常简单。

二、持续稳定的纳税记录

这主要是针对有纳税的企业，企业纳税要持续稳定，不要出现3个月断缴的情况，多少不是关键，但是一定要有，具体财务可灵活报税。

一般纳税人不要超过3个月，小规模纳税人不要超过2个月，连续二稳定的纳税记录体现一个企业经营的稳定性。

切记不要有欠缴记录，纳税评级越高越好：A/B/M级

三、工商信息稳定

工商信息不要随意变更，特别是贷款之前，经营贷要求对法人变更都有时长要求。我遇到有的客户纳税都非常好，可就是出不来额度，原因在于法人进行了 变更，但是税务信息没有变更，导致企业税贷申请不下来。

另外就是工商信息异常要及时处理，比如注册地址和实际经营地址不一致的，甚至有被起诉的等其它异常和风险提示信息。

四、经营材料

对于个体商户来讲，经营痕迹和时长的体现尤为重要，比如上下游进货单据合同，水电费单，租赁合同，进货单，销售单等，一般要有近2-3年单据为优。

而对于企业来讲，强和分散的下游跟弱而集中的上游企业，也会给企业融资增加亮点。

五、良好的征信情况

对于企业法人和企业征信要有良好的信用记录，主要几个方面，逾期、负债和近期查询记录。良好的征信情况将会给企业融资选择面更广，但是并不是说征信稍微有问题就没有银行准入，不同的银行的要求也是不一样的。

在企业融资规划中，是有很多要规划的点，包括贷前、贷中、贷后，而往往很多企业主，融资都是即时性，没有准备，没有规划，更不会考虑贷后，所以就容易出现贷款难，因为难，所以贵，甚至病急乱投医，造成债务结构混乱不合理，不利于企业长期稳定发展。

银行风控模式出发，银行贷款难，这样贷款会更加容易

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