中小企业信用贷款是从银行办理企业信用贷（中小企业贷款需要抵押吗）

刚开始一看，挺生气的。觉着做为专业的从业者，写一篇文章，想告诉有资金需求的中小企业，是可以不需要抵押也可以从银行办理企业信用贷，解决自身的资金难题。想介绍一下，什么样的企业，具备办理企业信用贷款的条件。以便给够给予需要的企业，一定的帮助。结果，怎么出现那么多嘲讽？不了解也不专业，为什么轻易就下结论否定？冷静之后，感觉其实正是这样的情况，才是发文的必要。首先，不是娱乐八卦美女新闻，点开看的基本是有类似诉求的。其次，留言最多的人认为，中小企业从银行贷款是做梦。要么是过往有过不顺心的申贷经历，要么是只是口号不能落地，都没有尝试。总之，都是缺乏专业，客观的了解。这也是居家办公不能出门，码字写文章的目的和意义。

一：企业无需抵押，就能从银行办理贷款，是不是做梦？

银行贷款根据类型不同，大体分为几类：

1：个人住房按揭贷款。

2：房产抵押经营贷（以法人或者股东名下的个人房产，作为抵押担保，向银行申请贷款，用于企业经营。

3：个人信用贷（一般又叫工薪贷，以公积金、社保、打卡工资等证明个人收入以及还款能力，银行给予个人的无抵押信用贷款，主要用于个人消费，大多数银行上限30万）

4：企业信用贷——以企业的经营情况，通常是以企业的纳税和开票情况，来判定企业的经营状况、还款能力，给予企业的无抵押信用贷款。

企业信用贷，是一直存在，常规的银行贷款业务。不同银行的企业信贷产品，审核要求是不一样的。比如：法人年龄、持股比例、企业成立年限、纳税登记、纳税额度、财报数据要求.....等等，不同银行的企业信贷的要求是不一样的。只要是符合要求的，都可以正常办理贷款，不存在是做梦。

二：既然无抵押的企业信用贷，是银行的常规业务，为什么那么多人质疑是做梦？

首先：确实存在历史原因。上面说到，贷款有几种类型。有抵押物的贷款，对于银行来说，如果形成坏账，有抵押物的存在，对于银行来说没什么风险。而个人信用贷，单个借款个体，借贷金额不大，并且现在对于老赖影响工作、子女上学一系列的影响，风险相对也不大。并且，国内一直没有个人破产法。而无抵押的企业信用贷，额度高，一般上限是300万，企业经营风险的不确定性大，并且企业是可以破产倒闭的。而银行的考核体系是，谁放贷谁要承担责任，如果形成坏账，谁放贷谁负责扣奖金之类的，并且谁放贷谁负责催收。过往房地产市场火爆，房价二三十年高速上涨，对于银行来说，比如：今年的放贷任务是1个亿。按揭贷款，房产的抵押经营贷，就足足能完成放款任务。无抵押高风险的企业信用贷，确实过往存在实际办理的时候，比较难能真正落地。

所以，有些过去有过不愉快经历的或者是身边发生过、听说过类似情况的，会认为中小企业从银行无需抵押贷款是做梦。

但是，2020年疫情以来，这两三年中，一方面国家一直在加大金融机构对于中小企业的扶持力度。确实做了很多事情，比如：近一周，金融机构针对中小企业再贷款规模增加1000亿。现在，明确要求，针对中小企业的信贷占比总贷款额，有比例要求，并且该比例一直再加大，确保更多的贷款资金流向中小企业，流向实体行业。作为从业者，很客观地说，近三年，整个贷款市场，其他类型的贷款基本都是在萎缩，只有企业信贷是近三年来增速一年比一年快，各个银行推出的企业信贷产品是越来越多。

三：为什么有些企业办理贷款时，还是觉着很难？

首先：企业信贷，虽然近两三年发展很快，现在已经非常完善。但是，毕竟是贷款，不是说所有企业都能从银行贷款，必须符合相应的审核条件。有些企业，有各种各样的问题，是不具备贷款资格的。针对这样的企业，应该从自身找原因，而不是抱怨银行。比如，以下举一些常见的不具备贷款资格的企业情况。

1：法人年龄过大。有些企业，法人是找的老人代持法人，年龄都七八十岁了，当然是不具备贷款资格。一般银行要求，法人的年龄22—70岁。包括，有些代持的法人虽然年龄是符合要求的，但是是白户，也就是在人民银行的个人征信系统中是没有信用记录的，也是不具备贷款条件。

2：法人有过刑事犯罪记录。

3：法人征信不符合准入要求。包括不限于：明显信用卡套现痕迹（近6个月信用卡使用率超过75%），网贷小贷笔数过多，个人信用负债相对企业的经营数据过高，法人征信有严重逾期记录，近期贷款审批记录过多.........

4:企业当前涉诉或近两年内企业有过被执行记录。

5：企业过往诉讼涉及民间借贷纠纷或者与金融机构有过借贷纠纷记录。

6：企业的股权被抵押或者质押。

7：企业的经营数据不符合准入要求。（有些企业为了避税，收入不开发票，不纳税。或者是企业的经营规模过小，不具备盈利偿还贷款的能力）。一般银行的企业信贷，针对的是年开票在100万以上的企业。如果实际操作中，因为法人多少都会有些负债，年开票300万以下的企业，除非是法人的征信很干净，要不然基本是没有额度的。

中小企业信用贷款是从银行办理企业信用贷（中小企业贷款需要抵押吗）

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