小微企业风控管理流程（小微企业贷款审核要点）

一、小微企业特征

小微企业作为经济发展和社会稳定的重要力量，为繁荣市场、扩大就业等方面发挥着必不可少的作用。尽管我国不遗余力地为改善小微企业的生存环境做了多种工作，但小微企业融资难的困境依然存在。

小微企业普遍具有如下特征：

1. 自有资金少,资产规模较小,抗风险能力弱,生命周期短,经营比较单一,市场淘汰率高,经营风险较高.

2. 符合担保要求的抵质押品少,客户一般与银行没有过贷款关系.

3. 多为家族式经营与管理,公司治理不完善,管理相对不正规,缺乏长远的规划.

4. 信息不对称,一般缺少正规的财务记录,绝大部分报表未经过外部审计,会计信息严重失真。

二、小微企业融资现状

小微企业在融资时为什么会遇到困难，银行等金融机构在追求盈利性的同时也要考虑安全性，小微企业自有资金少、资产规模较小，抗风险能力小，只要市场有风吹草动，倒下的小微企业数不胜数。这几年的疫情，我们可以看到周围倒闭的商场门店一片一片。那小微企业在银行贷款困难，可能就会转向民间信贷融资机构，但民间信贷融资机构的资金利率高，所以小微企业“融资难、融资贵”的问题尤为突出。

小微企业数量众多,分布广泛.根据有关数据统计,目前我国有大约5000多万家中型、小型和微型企业,占企业总数的99%,其中绝大多数都是小微企业.在城市、乡镇、农村等广大区域都随处可见小微企业的身影,分布广泛。优质资产都会向银行靠拢，民间信贷融资机构所面向的主要对象都是小微企业。

三、资方风控审核

站在民间信贷融资机构的角度，选择融资给哪些类型的小微企业，怎么选择优质客户？所以我们就想着如何将线下数据线上化，突破原有模型边界，真正实现精准的小微企业评级模型，下面介绍一下我们对小微企业风控管理的流程：

1. 反欺诈规则：获取司法、税务、公安、工商、行政等信息，制定反欺诈规则。

2. 信用评分模型：通过小微企业所属行业、经营状况、财务报表、企业征信信息构建评分模型。

3. 预警策略：实时监控小微企业舆情信息、司法、工商、税务等信息。

小微企业风控管理流程（小微企业贷款审核要点）

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