负债高如何养征信（负债过高有什么办法可以贷款）

这篇主要介绍负债高应该如何申请贷款？

负债高是指：当前所有贷款余额（包括信用卡已用额度、贷款余额等）远远超过收入。简单来说，已经入不敷出，超出还款能力。

一个收入2万和一个收入4000，怎么算负债高，银行对他们的要求肯定是不一样的。那怎么判断是否负债高？

判断负债高主要看两方面：总负债和负债比

① 总负债：总负债就是指当前所有贷款余额，包括贷款余额，信用卡已用额度，担保额度等。

判断依据：超过公积金基数的50倍或者总负债超过80万都算负债高

② 负债比：负债比 = 月供 / 收入 × 100%

银行愿意放款，是想赚你的利息，但首先得评估你有没有钱还款，毕竟得保证钱能收回去。每个月收入就那么多，扣除基本的生活费用，剩下的如果覆盖不了月供，说明入不敷出，还款能力堪忧。

判断依据：月供一旦超过收入，要么负债高，要么负债结构不合理，借了不少高利息的贷款。

负债高如何养征信？

1、信用卡使用率

银行对信用卡的使用，主要看重的是信用卡使用率（当前使用率和半年平均使用率），有些银行会把信用卡授信额度和已使用额度按一定比例算作负债，其中信用卡大额分期算全部负债。担保额度，部分银行也会按50%算负债。

信用卡使用率：

信用卡使用率 = 已用额度 / 授信总额 × 100%.

举个例子：

上图所示，这张信用卡当前使用率 = 4168/23800，半年平均使用率 = 3786/23800。

通常银行要求信用卡的当前使用率和半年平均使用率低于70%。如果使用率超了，养护方案就是做零账单，做零账单不仅能解决信用卡使用率的问题，也能使征信上体现的负债降低。

“零账单”，意思就是在信用卡账单日之前一天还进去，等出账单，账单显示已用就是0，这样当月使用率就降低了。

比如账单日10号，还款日是29号，信用卡额度5万，你这个月用了5万，那正常10号出账单，你的账单就是显示应还5万，当月使用率就是100%，如果你9号还进去，10号出账单，账单显示应还就是0，那当月使用率就是0%。

2、减小网贷笔数

负债高，想继续申请贷款，大数据就得好，而网贷是很影响大数据评分的一个点，所以说尽可能结清网贷，保持网贷笔数在3笔以下，如果全是银行贷款最好。

3、减小征信查询

要想大数据良好，除了网贷笔数少，另外一个就是查询少，特别是非银行查询得少，银行看一个月、三个月、半年和一年内的查询。

四大行：一个月3次以内，半年查询6次以内商业银行：3个月6次内，半年8-10次内

4、提高收入

负债比 = 月供 / 收入 × 100%

那负债短期降不了，最直接的方式就是增加收入，比如每年7月会调整公积金基数，如果公积金基数调高了，或者工资涨了，自然而然负债比就低了。

负债高如何养征信（负债过高有什么办法可以贷款）

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