抵押贷款的基础概念和流程(长沙抵押贷款需要些什么条件)
一、抵押贷款的基础概念
1、抵押贷款 授予银行对抵押物(房产为主)的抵押债权,获取银行相应的贷款额度,银行根据贷款的用途进行分类,分别为:购房按揭、消费贷、经营贷,其中有一次抵押及二次抵押。叙述如下表:
一次抵押的贷款额度,一般是房产评估价的6-7成。
一次抵押的贷款额度,一般是房产评估价的6-7成。例如1000w房产,一押若获批7成额度,1000w×70%=700w。
2、二次抵押
二次抵押,即在房产已有首次抵押的前提下,将房产余值进行二次抵押,新增贷款额度,简称二押。
例如1000w房产,已有按揭400w,二押若获批7成额度,1000w×70%-400w=300w,即新增300w额度。
理论上房产可以无限次的抵押,但由于每新增一次抵押,房屋的余值就会更接近上限,因此银行的接受程度最多进行到二次抵押,部分民间机构也存在三次抵押的产品。
需要注意,特别是民间的二押、三押,若被一押的银行发现,银行有可能提前收回给你发放的贷款。
3、还款方式
举例:借100元,分2月归还,月利息2% 等额本息:本金100÷2=50元,利息首月2元,次月1元,共计3元,因此月供为103÷2=51.5元;
等额本金:本金100÷2=50元,利息首月2月,次月1元,因此月供为首月52元,次月51元;
先息后本:月供2元,末月102元; 分期费率:每月月供均为52元(实际利率远高于名义利率,有坑)
结论:本着资金利用率高的原则,先息后本>等额本息>等额本金>分期费率
4、第三方抵押
非产权人亦可作为主贷人,但大部分银行只接受直系亲属的第三方抵押(以家庭为单位),例如:产权人是小明一人名字,小明的父母、配偶、配偶的父母、子女(若成年)均可作为主贷人来抵押小明的房产。
另有少部分银行,可以接受产权人的旁系亲属、公司合伙人等等。
5、第三方放款
任何一笔抵押贷款,无一例外,放款必须放至第三方的企业或个人账户,以此来把控资金用途。
例如:小明做了500w的经营贷,放款前提供购销合同,合同内容大致为小明向小张订购了一批500w的原材料,因此500w由银行受托支付,放款至小张的企业账户或个人账户。
6、抵押的流程
递交材料→下户→批复→签合同→办抵押→放款
从审批到放款大致1个月(极个别银行全程加急1-2周放款),若涉及转贷,可先至B银行批复后,再进行垫资结清A银行并且撤押,B银行入押放款,归还垫资即可。
7、 征信查询次数
征信查询次数是不受限制的,但是在进行银行借贷、申领信用卡或者其他网络平台进行贷款的时候,银行机构和金融平台都会希望申请人的征信查询次数不要过多,因为查询征信次数过多,意味着申请人是有严重的资金问题,再申请借贷的时候就会被平台或机构拒绝,或者降低审批额度。
征信查询原因一般分为:贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、本人查询、贷后管理,并且实时更新。以上五种查询,只有本人查询以及贷后管理不计入查询次数,其余都算,一般抵押贷款的要求3个月小于4次,半年6-8次以内。部分银行可适当沟通
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