银行如何看待个人征信?长沙银行如何查询个人征信
个人征信问题究竟如何影响再次贷款?银行从哪几个方面进行审核呢?
首先,要明白银行审查个人有无贷款资格,主要基于两大维度考量:偿还能力和偿还意愿。
偿还能力,好理解,就是能挣多少钱,有没有能力还款。一般要求月平均收入超过申请贷款月均还款的2倍。当然,家庭的资产情况(车、房产、存款)、其他债务情况、对外担保情况,银行在审批时也会综合考虑,总体评估信用风险。
当然,这只是第一还款来源,第二还款来源就是引入担保的情况,比如房贷,借款人的购买的房屋是抵押给银行的,不还款银行是可以拍卖的,这样对银行就保险得多。
偿还意愿,主要指借款人的信用好不好,能不能履行合同约定还款。这点怎么看?对于银行,借款人是陌生人啊,客户经理又不是搞刑侦的,凭直觉和经验很难?判断一个人的信用情况?。
因此,监管部门建立了征信系统,提供给银行或其他金融机构查询借款人历史的平台,银行通过查询就可以?知道借款人的历史履约情况,借此判断借款人的信用情况,决定是否贷款给他。
当然如前?所述,楼盘烂尾等也会影响借款人的还款意愿,这点银行会提前对楼盘进行考察,不好的楼盘是不会进驻收单的,以此防范烂尾楼对借款人还款意愿的影响。这点与个人征信无关,暂且不表。
上文说的第二还款来源也会提高借款人的偿还意愿,房子是家啊,抵押给银行了,节衣缩食也要力保把?房贷先还上。因此,银行总说,房贷是优质资产,又有抵押、借款人又轻易不愿违约,风险很低的。
那么银行在审批贷款时,究竟是如何看待个人征信的呢?
首先,征信小白客户是不利的。所谓征信小白,是指在征信系统中查不到任何借款历史的客户。如前所述,征信是个人履约信用的证明,如果没有这个历史记录,银行将?无从判断客户的信用情况,可能需要更多维度去?考察客户还款意愿,贷款审查会更为繁琐复杂。
第二,要符合银行的“准入”门槛。银行审核贷款时,会制定一定的准入标准,这个门槛一般是比较?低的,如果连这个标准都达不到,银行会直接拒绝?掉客户。比如,客户老王?在近一段时间内(通常?考察?近?2年),经常性逾期还款,很可能就申请不到银行贷款了。
当然,如果是非故意违约,银行一般也会留有通融的余地。比如,真是因为健忘,总是晚个一两天还款,或是因为银行系统的原因没有扣账成功等,客户?写个情况说明或找贷款行开个证明,一般也是给过的。
第三,对于征信有瑕疵的客户,适当提高贷款条件。银行是经营风险的机构,好的审批绝不仅是判断“过?与拒?”,而是综合平衡收益与风险,让银行可以盈利!
对于征信有瑕疵的客户,经判断基本面还可以,银行一般会提高一些贷款条件,最常见的是提高首付比例和利率。
最后,对于房贷来说,由于关乎国家房地产调控,看征信的目的还有一个,就是判断贷款套数,也就是是否属于首套房贷款。
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