等额本息还款方式有哪些优点和缺点,等额本金、先息后本、等本等息？这些还款方式你知道多少？

在我们的日常生活中，申请贷款已成为解决资金短缺的常见途径，而其中还款方式的选择也是一个需要认真考虑的问题。

目前，行业内提供了多种还款方式，例如等额本金、等额本息、等本等息、先息后本等。不同还款方式下，产生的贷款总利息不同。选择一种合适的还款方式，可以帮助借款人减轻还款压力，同时也可以更好地管理自己的财务。

本期带大家来聊一聊，贷款的还款方式具体有哪些，各自有什么优点和缺点？哪种方式最适合？

贷款的还款方式

目前行业内主流的贷款还款方式，主要包括以下几种：

等额本息

等额本息是一种广泛使用的还款方式，要求在还款期内每月偿还相同数额的贷款（包括本金和利息）。

与等额本金相比，等额本息在偿还初期的每月还款额可能较低，但随着偿还期的延长，总偿还利息将会高于等额本金，可以提前还款。

1、计算公式

[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

例如：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则每月还款额(含本、息)为5805.4元。

(1)第一个月计算出的利息同样为2916.5元，第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元;

(2)第二个月计息的基础是上个月的本金余额，即50万-2888.9=497111元，则第二个月应还的利息是497111×0.5833%=2899.6元，即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元

以此类推，等额本息下，10年共还款约69.67万元，共支付利息19.67万元。

2、适用范围

等额本息还款到还款结束为止，每个月需要偿还的贷款金额一样，适合收入稳定的借款人，如国企、事业单位职员等。

3、优点

(1)每月还款金额是固定的，方便记忆;

(2)利息比重逐月递减，贷款人还款压力逐渐下降。

4、缺点

(1)与等额本金还款法相比，每期本金还款较少，总利息付出较高;

(2)每月都需偿还本金，资金利用低。

等额本金

等额本金是指在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。这种贷款可以提前还款。

1、计算公式

每月还款金额=(贷款本金/还款月数)+(本金-已归还本金累计额)×每月利率

例如：借款50万元，10年还清，年利率7%，月利率0.5833%，则第一月还款金额为：(50万/120个月)+50万×0.5833%=7083.2元，以此类推。

2、适用范围

等额本金还款方式前期还款压力较大，适合收入较高或想提前还款的人群。

3、优点

(1)前期每月还款多，总利息支付比较少;

(2)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低。

4、缺点

(1)前期每月还款多，还款压力大;

(2)每个月还款数字不一样，难记。

等本等息

等本等息，在某些情况下可能会被叫成等额本息，但计算方式是完全不一样的，等本等息的所有利息计算都是以全额计算。将贷款本金和贷款期限内需要支付的利息除以还款月数，每月归还固定的本金和固定的利息。

在这种还款方式下，由于前期支付的利息比实际使用的贷款利息要低，所以一般不允许借款人提前还款，如提前还款，会加收利息。

1、计算公式

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

例如：还是以借款50万举例，周期一年，月利息1.5%，年率就是18%，每个月还款的本息是相同的，则每月还款本金是50万/12月=41667元，还款利息是：500000×1.5%=7500元，每月还款本息就是41667+7500=49167元。

一年后还款的总额是59万，共支付利息是9万元。

如果是10年只利息就是90万，远远高于等额本息和等额本金，目前这种方式很少有人采用。

2、适用范围

主要用于有持续现金流入的行业和借款人，且现金基本是均匀的，用于补充流动资金、增加库存。如商品流通业、服务业、加工制造业。

3、优点

(1)贷款是按月归还，贷款余额在不断地减少，贷款风险在降低;

(2)对于借款人来讲，可避免一次性还款的巨大压力。

4、缺点

(1)对借款人来讲，随着贷款的逐渐归还，利用的资金越来越少，资金利用率不高;

(2)一般来讲，这类贷款不能提前还款，借款人在资金充足的情况下，也必须使用借款，增加借款人的成本，降低了信贷资金的使用效率。

先息后本

借款人每个月只偿还贷款所需的利息，贷款到期时一次性偿还本金。

1、计算公式

每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]

例如，贷款50万元，年利率14.5%，年限为一年。付款方式为按月付息,到期还本。那么每月需付的利息(按30天计算)：500000×14.5%÷365×30=5959元。

等到贷款到期时，借款人再偿还本金50万。

2、适用范围

按月付息，到期还本的还款方式适用于短期贷款，适合平时无现金流或现金流很少的借款人。

3、优点

(1)借款人每个月只需偿还利息，前期还款压力小;

(2)贷款到期时，借款人才偿还本金，资金利用率高。

4、缺点

贷款到期时，借款人需一次性还清本金，还款压力大。

一次性还本付息

是指借款人拿到贷款后一次性偿还利息，贷款到期后再一次性归还本金。

1、计算公式

到期一次还本付息额=贷款本金×(1+年利率)

例如，若贷款50万元，贷款期为一年，年利率14.5%，则到期一次还本付息额为:500000元×(1+14.5%)=72501元。

2、适用范围

适用于短期的贷款。

3、优点

(1)资金利用率高;

(2)借款人平时无还款压力;

(3)对贷款机构来讲，部分资金可以循环利用。

4、缺点

(1)对于借款人来讲，贷款的成本较高;

(2)对于贷款机构来讲，由于贷款人是贷款到期后才偿还本金，风险较大。

以上，就是几种生活中比较常见的还款方式，除此之外，还有几种也是较多出现的。

1）按期还本付息

按期还本付息是借款人与银行协商制定的不同还款时间单位，例如按月、按季、按年还款，实际上就是借款人根据不同的财务状况将每月要还款的钱分成几个月一起来偿还，这种还款方式适合收入不稳定的人群。

2）随借随还

借款后利息是按天计算的，用一天算一天息。随时都可以一次性结清款项无须违约金。

3）气球贷

提供了一个较短的贷款期限，又以一个较长的期限来计算月供，这样前期每期还款金额较小，但在贷款到期日还款金额较大，“前小后大”，像是一个气球的样子，所以就直接命名为“气球贷”。

等额本息还款方式有哪些优点和缺点,等额本金、先息后本、等本等息？这些还款方式你知道多少？

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