网络借款日渐普及，如何躲开三类大“坑”贷款合同

近年来，各类借钱广告无孔不入，网贷市场鱼龙混杂，给所有人一种全世界都想借钱给你的错觉，但这些广告背后的套路，你又了解多少？

今年8月份，长沙的吴先生在网络论坛上看到一则小额贷款广告，宣称“仅需提供某品牌手机参数就能快速放款”，刚好手头拮据的吴先生便按照客服要求操作。

吴先生的手机评估价为4000，可以借钱800元，扣除手续费50%实际到手400元，但三天过后，对方却要求吴先生还款800元，当时吴先生还不上，对方便远程将吴先生手机锁死。

从吴先生的踩坑实录来看，主要涉及以下几个方面！

1.50%手续费实为“砍头息”

砍头息，指的是借款者在进行放贷时，事先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为砍头息。名义上收取50%手续费，并在本金中直接扣除，实为变相收取利息，这属于“砍头息”。

“手续费50%”与现行法律法规相驳，违背了《中华人民共和国民法典》第670条：

借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。

2.利息不受法律保护

今年8月份，央行公布的市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，50%手续费实为利息，此50%远超市场报价利率的四倍，为此不受法律保护。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：

出借人请求借款人按照合同约定的利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。

3.软暴力催收

锁定用户手机，属于软暴力催收。与暴力催收不同的是，软暴力主要是通过言语威胁、电话骚扰、恐吓等方式对借款者进行骚扰，以达到催还债务的目的。该小贷平台为谋取不法利益，直接锁定吴先生手机的行为，已严重造成吴先生财产损失，属于违法行为。

据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理实施“软暴力”刑事案件若干问题的意见》规定：

“软暴力”是指行为人为谋取不法利益或形成非法影响，对他人或者在有关场所进行滋扰、纠缠、哄闹、聚众造势等行为，足以使他人产生恐惧、恐慌进而形成心理强制，或者足以影响、限制人身自由、危及人身财产安全，影响正常生活、工作、生产、经营的违法犯罪手段。

随着网络借款日渐普及，如何才能躲开以上三类大“坑”呢？

贷款认准正规机构。在贷款时，应选择银行、持牌金融机构，或是正规贷款公司。正规贷款机构受国家监督，交易流程违规风险小，对贷款者的各项权益保障更充分。

看清贷款合同。贷款合同的主要内容包括贷款产品、贷款用途、贷款金额数额、利率、期限和还款方式等，对于这些约定要看清，特别是加粗、加黑、下划线的字体，要着重了解。其次，禁止任何形式的“砍头息”和高利贷。

网络借款日渐普及，如何躲开三类大“坑”贷款合同

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