银行限制客户提前还贷合法吗？银行限制客户提前还贷,是不是违法了呢
目前银行三年期大额存单利率3.1%，但大部分人的房贷利率高至4.5%左右。10万元存银行，一年至少要贴上1400元左右的利息，才能还清10万元房贷的利息。
1.客户为什么急于提前还贷？
就目前来说，你想提前还贷也不是一件容易的事。根据银行业内人士和客户的反应，目前申请提前还贷，排队已经排到了2023年10月份。
许多房贷客户之所以要提前还款，是因为承受不了高额的房贷利息。目前房贷利率高起的银行客户是一群运气很背的人，他们将房子买在了高房价的时候，申请的房贷利率也是高高在上。这部分客户群体，是在2019年至2021年买的房。
2019年至2021年全国各地涌现出了购房潮，房价节节攀升，与此相应的是银行住房按揭贷款的利率也是步步高升。当时的住房按揭贷款利率普遍在5.3%-5.6%之间，在2021年，房贷利率还攀升至6%，最高的达到6.5%。
在此期间，银行贷款市场报价利率虽然下降了3次，5年以上的贷款利率合计下降了35个基点。但对于当时处于5%以上的房贷利率来说，降幅是微乎其微的。
2023年以来，许多省市的银行，纷纷下调首套房贷款利率，使房贷利率进入3时代，有的银行房贷利率低至3.7%。
这部分客户群体，面对目前低至3.7%的房贷利率，心里是十分不平衡的，好不容易掏空家底买一套房子，价格买高就算了，还要支付这么高的房贷利率二三十年，谁也会心里不舒服。于是这些银行客户就想着要提前还贷，早早结束这种不适感。
2.银行限制提前还贷合法吗？
银行之所以对提前还贷进行限制，是因为住房按揭贷款是银行的一项质量很高的资产，也是银行利润的重要来源。2022年末，全国个人住房贷款余额约39万亿元。如果银行对于提前还款不加以限制，让客户大量提前还款，对银行的利润将会构成较大的冲击。
那么银行限制客户提前还贷，会不会有法律风险呢？也就是说，银行限制客户提前还贷，是不是违法呢？
我们都知道，客户办理住房按揭贷款，是有与银行签订住房按揭贷款合同的。借款合同签订之后，如果提前还款就是对原借款合同约定的贷款期限或贷款金额的变更，变更借款合同，需要客户与银行双方协商一致。
因此提前还款的确需要银行同意，而且许多银行在借款合同中明确规定，借款人提前还款，应提前向银行提出申请，也就是说借款人虽然可以申请提前还贷，但需要银行同意之后才能提前还款。因此从法律的角度来看，银行未立即同意借款人提前还款，并不会违反借款合同的相关规定，不存在法律风险，无需对此负法律责任。
3.银行应该降低存量房贷利率吗？
银行对房贷提前还款进行限制，甚至要收取提前还贷违约金，增加客户操作流程和还款成本，让许多客户放弃提前还款，银行这样做无非就是两个目的。
一是留住房贷客户，房贷客户是银行优质的客户群体，只要在银行申请了房贷，银行就可以留住客户几年甚至是几十年。
二是不让房贷业务减少对利润的贡献度，房贷业务是银行一项稳定的利润来源，目前我国银行业共有39万亿的房贷，按平均4.5%的年利率计算，每年将为银行带来17550亿元的利润。
银行既然不肯放弃房贷客户，也不想丢失房贷业务，那么面对汹涌澎湃的提前还贷潮，为何不降低房贷利率至合适水平，让房贷客户放弃提前还款，安心持有房贷呢？
面对大量的提前还贷潮，银行采取不让客户提前还款的方式，属于 “堵” 的策略，但 “堵” 的效果往往不好，越是 “堵” 提前还款的客户越是多，排队越是拥挤。
对于解决当下的提前还款潮问题，“疏” 才是上策，就像大禹治水。那么什么是 “疏” 的策略呢？就目前来看，银行主动降低存量的房贷利率，就属于疏通的策略。通俗一点说就是对存量的房贷利率进行打折，给房贷高起的客户的不适感一个出口，对存量的房贷利率进行打折，我国的银行业已经有过先例。
例如在2008年下半年至2009年初，爆发全球金融危机，房地产市场极其低迷，当时央行决定于2008年10月27日开始，将个人住房贷款利率下限扩大至贷款基准利率的0.7倍。当时的利率打折政策，不仅针对新办理的房贷业务，存量的房贷业务也可享受。
存量的房贷客户，到银行办理相关的手续后，就可将房贷利率降至7折。现在房地产市场面临的情况比2008年的金融风暴时的市场好不到哪里去，因此银行很有必要对存量还贷实施有差别的利率打折政策，以此来留住房贷客户和保住房贷业务利润。如果银行真的将你的房贷利率降至4%以下，你还会申请提前还贷吗？
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