抵押贷款和信用贷款有什么区别？长沙贷款比较

在我们个人贷款中，如果按担保方式进行分类，主要有这样两大类的贷款，分别是抵押贷款和信用贷款，今天我们就从多个角度对抵押贷款和信用贷款做一个细致地比较。

一、贷款产品基本信息角度

贷款产品的基本信息主要包括额度、利率、还款方式、还款期限等。

1、额度

抵押贷款因为有抵押物，在给到贷款额度时抵押物的价值也是一个重要的考虑方面，如果抵押物价值比较高，同时还款能力经过核实也没有什么问题，银行一般会给到抵押物价值七折的贷款额度，所以抵押贷款的额度一般较高；

信用贷款是一种纯信用类贷款，没有任何抵押物，也没有担保人，所以单家银行在给客户授信时会有额度上限，以消费类贷款为例，个人贷款中上限一般为30万，如果是银行互联网贷款，上限一般为20万。如果是企业类的税务贷款，额度会比较高，上限最高可以达到300万。但是和抵押贷款相比，同等条件下，信用贷款的额度一般低于抵押贷款。

2、利率

抵押贷款因为有抵押物，从还款来源的角度看，既有第一还款来源，即核实到的还款能力；又有第二还款来源，即相应的抵押物；信用贷款，纯信用，只有第一还款来源，所以抵押贷款和信用贷款银行在定价时，会有所不同，一般是抵押贷款的利率低于信用贷款的利率。

3、还款方式

还是因为抵押贷款有抵押物，所以在还款方式上也更具优势，还款方式的种类相对信用贷款也更多。抵押贷款的还款方式，等额本息、等额本金、先息后本、随借随还、气球贷还款模式等（具体可参照《贷款中如何选择还款方式》一文）；信用贷款的还款方式相比较而言，种类会少一些，主要集中在等额本息和先息后本，针对优质客户也会有部分随借随还的产品。

4、还款期限

抵押贷款因为有抵押物在那，同时在办理抵押贷款时，需要在不动产登记中心进行相应地抵押登记，进行了相应地抵押登记，后期借款人如果对抵押物进行相应地处理时，放贷银行是知晓的（因为需要解除抵押登记），所以抵押贷款在设计还款年限时，一些银行的抵押产品年限很长，10年、20年、30年都有；

信用贷款则不一致，一笔贷款发放出去，客户如果如期按约还款那么一切正常，如果逾期到催收环节就比较痛苦，如果信用贷款期限放得很长，时间越长，银行面临的风险越高，而且贷后管理也有点无力。所以信用贷款的还款期限和抵押贷款比起来就比较短，一般不超过5年。

二、对借款人要求的角度

一般银行产品对借款人的要求要素有这样几个：借款人年龄、是否需要共签、征信要求等。

1、借款人年龄

信用贷款因为是纯信用，在规定借款人年龄时，对年龄过小或年龄过大都进行了过滤，以工薪族为例，一般要求不超过55周岁，一些产品对不同性别的年龄要求也不一致，比如说女性不超过50岁，男性不超过55周岁（这个要求可能是和男女的退休年龄是挂钩的）。抵押贷款对年龄要求这块相对放松，宽松一点的可以放到70岁。

2、是否需要共签

在抵押贷款中，以房产为例，已婚家庭，房产一般是夫妻共同所有的，在申请房屋抵押贷款时，房屋的所有产权人都是需要知晓并签字的，因为房子是共同所有的，申请贷款后也会形成共同负债，所以抵押贷款中，大多数是需要房屋的所有产权人共同签字的；

信用贷款不一致，很多产品即使是需要配偶知晓，也是不需要配偶签字的，因为额度的发放是根据申请人的条件来进行审核的，需要配偶知晓也是为了减少一些贷后风险；如果需要配偶共同签字的，那么信用贷款的额度也会是根据夫妻双方的条件出具的额度，会比单一个人申请的额度要高。

3、征信要求

征信的区别主要反映在这样两个方面：

一是准入时的征信要求：首先，抵押贷款，一般白户也是可以申请的，信用贷款，一般白户是无法申请的（毕竟信用贷款就是根据信用来的，如果没有信用记录，就没有参考依据）；其次，对具体的逾期要求，抵押贷款对历史征信中的逾期容忍度比信用贷款相对宽松一点，其中随着银行普惠金融的任务，银行对抵押贷款中的抵押人（非主借人）的资信要求又会更低一点。

二是，对贷款后期征信的体现也是不一样的，当前随着P2P的清零（之前的P2P贷款基本是不上征信的），不上征信的信用贷款基本没有了，也就是说，现在的信用贷款都会是在征信上体现的；抵押贷款，除了银行抵押，还存在着一些民间抵押，民间抵押办理抵押登记，不上征信。

三、审核角度

不管是信用贷款还是抵押贷款，都需要相应的审核，包括材料审核、流程审核、审批通过率等。

1、材料

信用贷款和抵押贷款，都需要提供借款人基本信息和还款能力证明的材料，但是抵押贷款比信用贷款多一个材料环节，需要抵押物的一套材料以及共借人的一套材料。

2、流程

信用贷款审批通过后，直接签约放款；抵押贷款会多一个环节，会有一个抵押登记的环节，需要有一个证明材料证明银行或非银行机构对这个抵押物是拥有抵押权的，所以就需要办理抵押登记，拿到他项权证这样的资料。所以抵押贷款的整个流程会比信用贷款长一点。

3、审批通过率

抵押贷款拥有第二还款来源，所以在整体的审批通过率方面，抵押贷款的审批通过率会比信用贷款高一点，在审批的具体过程中，抵押贷款的可沟通性也会相对高一点。因为不仅考虑还款能力，也会考虑抵押物的价值及后续的处置便利程度。

4、其他

抵押贷款和信用贷款的区别不仅仅是上述这些方面，还有其他一些内容。比如说申请人对信用贷款和抵押贷款的疑虑程度是不同的。信用贷款如果出现逾期，借款人考虑到损失的是信用，抵押贷款出现逾期，借款人考虑到损失的不仅仅是信用，可能还会损失房产。从这方面考虑，信用贷款的接受程度比抵押贷款高一点。

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