征信上显示平安普惠负债低，是真的吗？平安普惠可靠吗?谁贷过?

关于平安普惠这个产品，网上争议比较大，有人说它就是变相的高利贷，还有人说业务员素质高低不一，套路太深，但存在即合理，这个产品用户并不在少数，当然，不是所有借款人都是被套路拿了平安普惠，它也具有一定的优势，因此有必要帮大家分析下。

先来谈谈为什么不少人都对平安普惠的信用贷款产品抱着抗拒的态度？

1、由于产品的客群定位要低于银行，多少有点“缺胳膊少腿”，按照金融机构惯用的风险定价规则来，因此大部分人最终的年化利率都在21%-24%的区间，再加上贷款期限也就1-3年期，分摊后还款月供比较大，这是一直被人诟病的原因之一，但这是所有非银行类信用贷款的通病，对借款人来说简直是鸭梨山大...

2、月供的构成细则复杂，不像银行贷款那样就：本金+利息；平安普惠除了本金、利息外，还有担保费、服务费、保险费，需要注意的是这三块在月供上占了大头，且如果在抵押类产品上选择部分提前还款的话，服务费、保险费、担保费是不会随之减少的，站在借款人的角度来说，有“套路贷”、“乱收费”之嫌。

3、业务人员故意欺瞒，更直白地说是在侵犯借款人的知情权，由于平安普惠采用银行放款+平安保险承保的模式放款，在其app页面也只告知借款人银行部分利率，而对于保费、服务费、担保费这块，则是闪烁其词或干脆隐瞒，直到面签时，客服人员告知真实月供后，借款人大呼上当受骗，给人主观印象太差。

细数了这么多的“缺点”，那是不是它真的一无是处呢？

其实不然，优点还是有的：

1、上面说过平安普惠主要是针对银行做不了的客群，或是着急用钱，没时间等银行走流程的借款人，像国有银行，对执照要求基本都在两年以上，商业银行则要求一年以上，而普惠可能满足半年就能申请了；在负债这块，银行要求比较高，超过60%可能就没法通过了，但普惠到了70%也能接受；另外就是查询，银行大多要求三个月不超过4次，而平安普惠要求比较宽松，三个月不超过八次即可；总得看来，平安普惠确实替不少不符合银行贷款的人解决了燃眉之急。

2、关于提前还款违约金的计算。这算是平安普惠比较友好的一点了，还款时间超过六个月就可以提前结清了，并且没有违约金，而市面上，不论是银行还是消费金融公司，甚至是最常见的房贷，提前还款都会收取一定金额的违约金。

3、征信上显示的负债低，便于转贷。上面说过由于平安普惠采用银行放款+平安保险担保的模式放款，因此在征信上显示为银行放款，本笔贷款的月供自然也只有银行那部分的本息，而担保费、服务费、保险费是不会在征信上显示出来的，那么征信上显示的负债自然而然比实际负债要低，相比同金额的消费金融产品，征信上负债要低得多，同时由于是银行放款，对后续申请其它银行贷款也没有太大影响。（多嘴提一句，很多银行对非银行类贷款会互斥，也就是说你有非银行发放的贷款，这家银行是不会继续给你发放贷款的，即使是结清了，也需要满半年以上）

看到了这里，相信大家对平安普惠的优劣势都有了一定的认识，那到底什么样的客群适合普惠呢？

第一种，因为某些原因无法申请银行贷款的人，比如一年总有几个月逾期一两天还款的，或是营业执照注册时间不够的；

第二种，不得不说普惠是一个很好的转贷产品，用这一笔贷款去置换掉多笔、小额的网贷，减少贷款笔数、机构数、信用卡张数，用半年左右的时间调整下自己的征信、负债，拉高评分后再申请银行贷款，结清掉普惠后，后期保证银行贷款按时归还；

第三种，这也是平安普惠一个比较大的优势，由于超前主义横行，因此很多人背负上了多笔、高利率的网贷，但如果直接申请银行类贷款，会面临在放款前要结清掉网贷，一旦金额太大，要么是银行贷款置换空间不足，要么就是置换完了后手上也剩不了多少钱，但平安普惠的一押、二押都是不需要结清掉网贷的，因此手头完全有充足的资金来填之前的网贷、信用卡负债等，等到负债、征信都一一整顿好了，再转到银行，也是一个不错的选择。

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