转贷和个人住房贷款的区别在哪里？转贷是怎么回事

转贷是近两年一个比较热门的话题，顾名思义，就是利用房屋抵押贷款置换掉原来的个人住房贷款，背后的根本原因是利率倒挂，在整体市场流动性增加的前提下，经营性贷款的利率有了明显下调，目前五年期LPR利率已经下降到4.45%。

看到LPR利率下调后，不少之前办理房贷的朋友就有点坐不住了，因为现在的存量房贷利率都是在基准利率的基础上加基点，比如2016年长沙有一些朋友房贷利率比较高，甚至加个147个基点，所以房贷实际利率达到6.37%，而现在呢，长沙首套房利率低至5.05%，二套房低至5.25%。相当于以前的房贷利率比现在的房贷利率要高出1.2个百分点以上，可别小看这1.2个百分点，三十年省下的钱可不是一笔小数目。

而经营贷在各大银行疯狂内卷下，更是降息至冰点，一年期先息后本低至3.7%，等额本息降至4.45%，看到两者利率差距这么大，有些人就开始打起了小算盘：能不能通过个人住房贷款将负债转化成低利率的经营性贷款，从而达到减少房贷利息支出的目的呢？

那么转贷到底可不可行呢？又需要注意哪些方面呢？

首先我可以肯定地告诉大家，转贷确实可行，但如果不注意这几个方面，转贷甚至会竹篮打水一场空。

一、成本的支出

很多人会诧异：“贷款，我自己找银行就行了，为什么还会有成本？”要知道转贷降息对银行来说利润是下降了的，因此银行是不会主动营销转贷的，再加上信息差的原因，普通人也无法得知哪家银行利率最低、以及还款方式是否符合自己的财务框架。

中介毕竟是吃这个饭的，对于信息收集比较敏感，当然无利不起早，肯定是有利益掺合在其中的，目前中介的收费都是按照贷款的额度一定的比例进行收取，大多数收费的比例基本上都是在2%~5%之间，当然有个别中介收费比较高的，甚至可以达到10%以上。

这里，咱们就按照3%的平均水平来计算，如果办理100万的转贷，支付的服务费就高达3万，除此之外，如果房子还有尾款，还得把贷款还清后才能把房子拿出来抵押，因此还会产生一笔过桥费、提前还款违约金、加急费等，七七八八地算下来也在2~3%之间了，初步估计100万的转贷要支付5万以上的手续费。

也正因为有利可图，所以有人经常在朋友圈可以看见把转贷吹得天花乱坠，好像你不做就吃了大亏了，不明就里的朋友以为看到转贷后利率居然这么低，一上头就被忽悠了。

二、两者的区别

我们一定要弄清楚转贷跟个人住房贷款的区别其实是很大的。

银行按照用途，大致分为两种方式：消费性贷款，以及经营性贷款。

由于个人消费贷款的额度受限制，再者利率较高，所以正常情况下都是申请经营性贷款，但经营性贷款跟住房贷款本质上是有很大区别的。

经营贷跟房贷的区别主要有：

1、期限

上面提过，个人住房贷款最长可以达到30年，但根据当前银保监会监管政策的规定，经营贷几乎没有超过10年的，即便有，大多数还是气球贷的还款方式。

2、利率

在当前利率水平较低的前提下，不否认经营贷的利率确实比个人住房贷款利率低，目前个别银行经营贷利率甚至低至4.45%，如果房贷利率是5.8%以上，那转化成经营贷利率确实划算。

但值得我们注意的是，经营贷的利率并不是固定的，尤其是先息后本的还款方式，如果银行的政策出现变动，经营贷的利率往往也会出现变化，或遇到银行资金紧张时，贷款利率就会有明显的上浮。

3、审核标准

申请按揭住房贷款手续简单，基本上只用提供身份证，婚姻证明，个人征信报告，近半年的银行流水，工作证明即可，无需提供其它资料。

而申请经营贷需要提供的资料就非常多，除了前面所提到的资料外，还必须提供经营方面的资料来佐证经营，如租赁合同、营业执照、财务报表、企业经营收入证明、购销合同、发票等。

所以整体算下来，经营贷的门槛要比个人住房贷款高出不少，办理的手续也相对复杂。

4、额度

经营贷最终能够批多高额度，要看申请人的条件，如果申请人资质好，确实能够拿到理想的额度，但如果申请人条件一般般，即使有车有房，也不一定能够申请到很高的额度，但个人住房贷款的额度一般都能到七成，哪怕条件不是那么好。

三、风险

不少人在宣传转贷时，只提好处不说坏处，这相当不负责任，实际上转贷潜在的风险是非常大的，这里面的风险主要分为以下几点：

1、偿债能力风险

由于经营贷的期限短，正常情况下也就五年到十年，至于能够办理多长期限，要取决于自身的条件以及银行政策。

如果将长年限的房贷转化为经营贷，由于缩短了还款期限，月供自然而然地上去了，因此对自身收入来源不高的朋友来说，转贷可能会适得其反。

2、抽贷风险

之所以，现在经营贷利率这么低，离不开国家政策的大力扶持，因此原本资质不达标的客群也可以“滥竽充数”混入其中，一旦没了现在的政策扶持，“滥竽充数”的经营贷自然会面临被银行抽贷、清退，相信这么一大笔钱，谁也不能保证手上随时都有吧。

3、审核风险

在转贷前，申请人都会去了解经营贷的准入要求，肯定是在个人条件符合银行要求的前提下，才会去申请，但不排除银行政策会临时发生调整，导致暂时不符合银行的准入条件，这就十分被动了！（这也是为什么有人会选择通过中介办理银行贷，花钱买个安心罢了。）

提到转贷就离不开过桥，办理转贷过程中，如果经营贷批下来了，就得找一笔过桥资金把原来的贷款还清，前面提过提前还款违约金、过桥费、加急费等也是一笔不小的支出。如果把楼赎回来之后，因为政策的调整导致贷款放不出来，到时贷款没申请下来不说，还背负着过桥费，如果是自己钱还好说，但如果是过桥公司或民间借贷的资金，这种短期借款费用非常高，一般都是按日收取，日息大约是1‰~1.5‰，那产生的费用可就不是一星半点了，这可不是开玩笑的。

转贷和个人住房贷款的区别在哪里？转贷是怎么回事

以上就是长沙贷款网为大家介绍的转贷和个人住房贷款的区别在哪里？转贷是怎么回事的全部内容，如果大家还有相关贷款、融资问题，欢迎咨询！

免责声明：《转贷和个人住房贷款的区别在哪里？转贷是怎么回事》 文章内容来源网络整理仅供参考，若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益，请与我们联系， 我们将及时更正、删除或依法处理。