小企业创业贷款难的原因有哪些？分析中小企业贷款难的原因及对策

企业经营出现困难，申请贷款进行周转很常见，但是，对于小企业而言，贷款却并不容易，融资难、融资贵是小企业面临的共同难题。

小企业贷款有哪些困难

（一）银行信贷政策的影响

1．担保问题还未解决

抵押、担保难落实，企业融资成本高。由于小企业自身抵押物不足，企业间担保难寻，抵押及担保手续多、有效期短、收费较高等原因，许多小企业无法落实银行要求的抵押、担保，无法获得贷款。

2．原有大中型企业的信贷操作流程难以适应小企业特点

我国商业银行传统模式不论是大小客户，从其申请到发放贷款，都执行相同的操作模式，这一系列的操作流程少则一个月，多则超过两个月。而小企业贷款需求具有“急、频、少、高”的特点，小企业与银行合作，更多的是看重银行业务运作效率和能否得到充分的信贷支持，而对贷款利率的敏感性普遍不高。

而我国商业银行目前还沿用大客户的信贷操作流程、审批模式、没有单独设计小企业特点的差别化信贷操作流程，很难满足小企业“急、频”的融资需求。

3．信贷人员规避个人责任增加了推进小企业贷款的难度

目前，银行在决策过程中实行审批主责任人制。这将大大提高信贷经营人员的谨慎程度。从长期来看，对于防范风险是有益处的，但小企业贷款风险高于大中型企业，银行若在信贷责任追究上不加以区别，势必形成利益与责任不对称，使信贷人员产生恐贷、惧贷心理，而规避小企业贷款。

（二）企业自身因素影响

1.产权不明晰，大部分企业采取的是承包或租赁经营。

小企业创业贷款难的原因有哪些?一方面土地、房产、设备等手续不完备，非常是土地为集体性质的较多，难以办理抵押手续。另一方面企业抵押物价值小，主要是土地面积少、土地评估价值低、抵押能力不足。

据调查了解，中小民营、私营企业及个体工商户没有完善土地、房产等登记手续的原因，一是目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用等较高，使企业望而却步。二是一些中小企业的法人代表只图眼前利益，缺乏长远目标，自己不愿意完善土地、房产等手续。

如孟村回族自治县是闻名全国的管件弯头生产基地，在众多的加工企业中，土地性质几乎全部为租赁，只有非常少的企业具备国有土地出让权。

2.财务管理制度薄弱，透明度较差。

中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等造成困难，同时也造成对企业的细分难度大，评级难度大，导致企业综合授信额度低，申请贷款难度大。

3.自我约束力差，经营方式粗放，重规模扩张，轻风险控制。

不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。

4.信用程度低，诚信意识缺乏，道德风险严重。

不少企业将贷款资金作为自有资金运用，短贷长用现象较为普遍。银行一旦给这些企业发放贷款，企业非常难如约偿还，必然不断续贷。发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。个别企业信用意识淡薄，还款意愿差，使银行形成新增逾期贷款、呆滞贷款，甚至仍有企业或部门借改制等不正当手段，故意逃废银行债务，使银行的不良资产延长，导致信用环境变坏，相应延长了融资的难度。

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