为什么中小企业融资难（中小企业贷款难的原因和对策）

为什么中小企业融资难?从企业本身来看，中小企业的先天不足是贷款难的主要原因。中小企业有其独特的优势，但也有其固有的无法克服的缺点。中小企业贷款难的原因有哪些?有哪些解决方案?

中小企业贷款难的原因

抗风险能力差。中小企业受其规模内在因素的影响，受市场和环境的影响较大。一旦市场和营商环境发生变化，一些中小企业就难以适应。例如，当货币紧缩时，很容易打破资金链。因此，银行对中小企业的贷款实际上增加了风险程度。

中小企业内部治理结构和控制机制不健全。少数人或个人控制的现象比较普遍，银行贷款所需的财务报表管理混乱。很多公司有两套甚至三套账户;民营企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象。当出现经营困难时，企业资产外逃时常发生且难以控制，贷款担保往往得不到落实。

许多公司信用观念薄弱。公信力不够，借钱的时候还不准备还钱。一些企业千方百计暂停、逃避债务，导致银行对中小企业贷款的信心下降。

四是财务状况不佳。比如应收账款和存货过多，资产负债率过高，偿付能力不强，现金流不充足，经营效率不理想等等。

中小企业贷款难的对策：

要解决这些问题，必须转变观念，诚实守信，修炼内功。一是优化资本结构，提高抗风险能力;二是完善内部控制，规范财务管理，确保会计信息真实可靠。三是树立良好信用，遵守法律法规，合规经营;四是加强经营和财务管理，优化财务指标。具体来说，对几个关键指标的要求如下：

(1)经营性净现金流量>0，净现金流量>0; (2) 流动比率>120%; (3) 资产负债率<70%; (4)还有销售利润率、总资产利润率等指标也有不同的要求。上述指标在不同的行业要求中也有所不同。

首先要了解小微企业贷款的种类主要包括：流动资金贷款、经营性抵押贷款、信用担保贷款、股票质押贷款、外汇质押贷款、单位质押贷款、供应链融资等。贷款主要包括信用贷款和经营性抵押贷款。

没有中介机构的专业帮助，小微企业贷款的通过率不高。看看有没有什么办法可以提高通过率：

合理使用信用卡消费资金

目前，各商业银行为信用卡持卡人提供不同消费透支额度，可享受一定期限的免息期，可供小微企业主合理使用，增加企业现金流。

充分利用企业不动产和流动资产

除了银行房产可以抵押外，应收账款也可以抵押。传统上，银行对机器、车间和土地等固定资产进行估值。事实上，合理利用企业拥有的流动资产(如应收账款、投资产品、现金等)，也可以获得银行更多的资金支持。

完善信用报告记录

小微企业多为家族经营模式，采用个体化的主业制度和合伙制，缺乏完整的法人治理结构，缺乏规范的资金管理，缺乏合理的资金使用计划。因此，小微企业应逐步完善自身的金融体系。详细、准确、透明的财务报表将为企业在小微企业融资道路上带来更多机遇。

为什么中小企业融资难（中小企业贷款难的原因和对策）

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