银行客户经理贷前调查的内容有哪些（企业主银行贷前调查具体看什么）

软信息的价值和意义在于能够让人透过表象看本质，它是不能用准确的硬性指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的，让人能够勾勒出别样晴雨表。软信息的重要性非同小可，在银行看来也是极力认同，这不，在经营贷业务中，软信息便被派上了用场。

一、贷前调查会查询哪些信息？

1.客户的特征和背景：

（1）客户年龄？（总的来说，30岁以下的老板，由于从业经验匮乏，所以经营能力是否足够强劲易遭怀疑，不禁让人对企业未来的生死存亡暗藏担忧。）

（2）客户的教育水平？（通常：教育水平越高，经营业务越成熟。）

（3）别人对客户的评价如何（看他值得信赖吗？）

客户的婚姻状况如何？是单身、已婚还是离异？有多少人经济上依附于该客户？

客户还有别的收入吗（如配偶）/或其他和家庭相关的费用支出？企业或家庭有何值钱物件？（在当地的社会关系，必要的家庭费用及近期可能的支出，是生意产生利润用于何处的证据。）

2.客户作为生意人：

（1）客户有哪些经验？对目前所经营的业务有多少经验？从哪里获得这些经验或诀窍的？为什么经营当前的生意？未来的经营计划是什么？（了解客户是否是名合格的企业家，以及他对于现在经营业务的专业知识和从事该业务的动机。）

（2）客户有经营记录吗？如果有，可以获得哪些记录？（了解经营模式的复杂程度，看是否容易被复制。）

（3）贷款用途：客户为什么贷款？他要贷多少？他需要多少资金来实现其商业计划？对于这个项目他自己有多少启动资金？（理解我们应发放贷款的金额？间接了解客户申请贷款的态度，以及他对其经营业务的认真程度和现实程度。）

3.客户营业背景：

（1）企业经营多久了？是客户所有或管理的吗？同整个市场情况相比目前经营的状况如何？（鉴别企业在行业内的竞争力，市场份额，预估潜在风险。）

（2）业务是如何组织的？都有哪些部门，分别有怎样的分工和职责？哪些员工是公司主要雇员？他们都有多久的工作经验？每个雇员的营业额是多少？（理解专业技能水平，对某些核心员工的可能的依赖程度；间接判断企业氛围。）

（3）客户有特定的供应商吗？主要供应商是谁？与之合作多久了？达成了怎样的合作条件？谁又是企业的下游客户？有多少？合作了多长时间？是在什么条件下，双方建立的生意往来？（了解组织，现金流，对某些客户及供应商的依赖程度；和供应商及客户的关系；间接判断客户管理和经营质量。）

二、贷前调查主要包括哪些内容？

（1）了解借款人的基本情况：信贷经理应仔细分析借款人提交的身份证、收入证明、银行流水、营业执照、房产证等资料，评估借款人的贷款主体资格，看其基本条件是否符合要求。

（2）考察借款人的信誉状况：一方面，信贷经理可以通过中国人民银行的个人征信系统查询借款人的信用状况，看其有无不良信用记录；另一方面，信贷经理可以通过与借款人的家庭成员、同事、上司、朋友等进行面谈，了解借款人的信誉情况。

（3）分析借款人的经营状况：如果借款人的贷款用途是进行企业的资金周转，信贷经理应要求其提供公司的财务报表并进行仔细的审查。认真分析借款人近年的资产负债；资金结构；资金周转、盈利能力；现金流量等信息，评估借款人的经营状况并对其企业的发展前景进行预测。

（4）了解经营者素质：信贷经理可通过搜集信息或预约面谈的方式对借款人企业的法定代表人和主要领导层的学识、品德、经营管理能力等进行了解。

（5）调查担保情况：若借款人采取担保贷款的方式，信贷经理还需要对抵(质)押物的权属、价值、变现难易程度；保证人的保证资格、保证能力进行深入地调查。

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