转贷降息真的有这么美好吗？银行与中介合作贷款是否合法

转贷降息是指借款人将已经贷款的房产抵押给银行或其他金融机构，以换取更低的利率和更长的还款期限，从而降低月供和利息支出。这种做法在近年来受到了一些房产经纪人和贷款中介的推广，他们声称可以帮助借款人节省大量的利息，甚至可以用转贷的资金再投资房产市场，实现双赢。

但是，转贷降息真的有这么美好吗？它有没有什么风险和隐患呢？本文将从政策和法规的角度，对转贷降息进行分析。

首先，我们要明确一点，转贷降息并不是银行主动提供的一种服务，而是由一些中介机构与银行合作进行的一种操作。也就是说，借款人并不是直接与银行签订新的贷款合同，而是通过中介机构提供的第三方账户来接收和支付资金。这样做的目的是为了规避银行对于房贷利率和用途的限制。

根据《关于进一步规范住房信贷业务有关事项的通知》，商业银行应当严格执行住房信贷政策，对于个人购买住房的商业性个人住房贷款，应当按照国家规定执行统一的利率政策，并且不得将贷款资金用于购买非自住用途的商品房、二手房或其他投资性房地产。此外，根据《关于进一步加强个人住房抵押贷款管理有关事项的通知》，商业银行应当严格审核个人住房抵押贷款申请人的还款能力和资金用途，并且不得将个人住房抵押贷款资金用于购买商品房、二手房或其他投资性房地产。

从这些政策和法规可以看出，银行对于转贷降息是持否定态度的，因为这种做法违反了银行对于房贷利率和用途的规定，也增加了银行的风险敞口。如果银行发现借款人存在转贷降息的情况，可能会采取提前收回贷款、提高利率、取消优惠等措施，甚至会追究借款人和中介机构的法律责任。

其次，我们要认识到，转贷降息并不是无成本的，而是需要付出一定的代价的。这些代价包括：

垫资成本。由于转贷降息需要先还清原来的贷款再申请新的贷款，而借款人往往没有足够的现金来做这件事，所以需要通过中介机构来垫资。这样就会产生垫资费用和利息支出，一般在1%-3%之间。

手续费用。由于转贷降息涉及到多个环节和机构，比如评估费、公证费、过户费、中介费等，所以也会产生一定的手续费用。

风险成本。由于转贷降息需要提供第三方账户来接收和支付资金，这就存在着资金安全和信用风险。如果第三方账户出现问题，比如被冻结、被挪用、被诈骗等，借款人可能会面临资金损失或者无法还款的风险。此外，如果转贷降息的资金被用于投资房产市场，也存在着市场波动和政策调控的风险。

综上所述，转贷降息并不是一种简单的利息节省的方式，而是一种涉及到多方合作、多重成本、多重风险的操作。借款人在考虑转贷降息之前，应当仔细了解相关的政策和法规，权衡利弊，谨慎决策。

转贷降息真的有这么美好吗？银行与中介合作贷款是否合法

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