企业贷款利率越低越好吗？贷款利率越低越好还是越高

在企业融资贷款中，利率是非常关键的一个因素。很多企业主在贷款时，往往会更关注利率低的贷款产品，甚至把最低利率当做选择金融机构的标准。然而，贷款利率越低越好吗？

并不是的！

也许不少人会反驳，明明贷款利率越低，意味着需要支付的利息越少，对企业来说越划算，当然选择利率低的了。其实这是个常识性错误，我们先来看一个例子。

假设某企业当前需要10万元资金付货款，而一个月后会有20万元的回款入账。这时有三款贷款产品可供选择：

产品A：年化利率3.85%，一年到期一次性还本付息。

产品B：年化利率5%，随借随还，按日计息。

如果选择A：那么一年以后需要支付3850元的利息。

如果选择B：那么一个月以后就可以用20万元回款去还款，这时需要支付约410元的利息。

我们不难看出，尽管贷款产品B的年化利率更高，但这里“随借随还”的还款方式反而更适合企业现阶段的用款需求。因此在申请贷款时，该企业除了对比利率高低，还需考虑自身的业务模式、资金状况，从而选择更合适的贷款期限与还款方式。

站在企业综合的财务思维角度来看，用便宜的钱虽然重要，但并不是融资决策最重要的原则。企业融资决策的第一原则应该是“匹配”，即项目投资回款周期和银行贷款授信周期时间上的匹配。

众所周知，因为时间短，银行承担的风险就低，所以短期借款利率通常比长期借款利率要低。对企业来讲，用便宜的钱是融资决策的一个重要原则，降低资金成本，从而增加经济利润。

据统计，中国的上市公司中，超过60%的企业都需要长期贷款。因为上市公司往往都只是资产实力雄厚，现金流却比较紧张。但这些企业在银行的信用等级一般比较高，容易获取银行贷款。为什么这些公司明知道短期借款利率低，还要去选择长期借款呢？原因就在于：短期债务和长期投资项目的期限是不匹配的。

举个例子：A是一家建筑工程类公司，中标了某大型基础建设项目，项目周期为三年。假如A为了节省一点利息费用，使用了2年的短期贷款。那么A就必须在2年内把贷款还清，而2年内A的现金流可能不足甚至是负的，根本支撑不了贷款的本金和利息。这时A公司就必须不断找新的资金来源来维持企业的运转，如果情况持续恶化，那么公司最终就有可能破产。

短期贷款用于长期项目的做法，在财务管理学中叫“短贷长投”。在日常的操作中，企业如果没有专业的财务规划，往往因为短期贷款利率低，就会倾向使用短期贷款用于长期项目。其实，这是一种非常危险的财务运作方式，在这种情况下，企业必须有足够的能力持续创造良好的经营活动现金流，否则，如果企业资产的盈利能力下降，经营活动现金流匮乏，就会使企业资金周转发生困难，从而造成流动比率下降，偿债能力恶化，陷入难以自拔的财务困境。

那么，在实际操作我们应该如何选择合适的贷款利率呢？小蓝总结了以下三点：

1. 市场利率：企业应根据市场利率水平来确定自己的贷款利率。在一般情况下，贷款利率应略高于市场利率，以保证企业具有足够的竞争力。

2. 企业还款能力：银行会根据企业的财务状况和还款能力来调整贷款利率。企业应根据自身实际情况来确定贷款还款能力，以避免贷款利率过高导致企业无法偿还贷款。

3. 风险控制：银行会根据企业的信用风险和还款能力来调整贷款利率。企业应根据自身实际情况来确定贷款风险，并确保企业具有足够的还款能力。

综上所述，企业贷款不是利率越低越好，是否适合自己才是最重要的。

而且，贷款利率也不是企业贷款的唯一考虑因素，贷款额度、期限和还款方式等因素同样很重要，企业只有综合考虑才能找到适合自己的产品。然而，很多企业主至今都不知道怎么去选择贷款产品，大多数就是随便去申请，结果就是被拒了。

针对如何挑选贷款产品这一问题，企业主可以借助金融科技的力量来完成，直接在线上操作即可匹配到合适的产品。企业主只需通过PVE评测系统上传财报、流水和纳税申报表，5分钟内输出企业安全可贷额度，根据该数值进一步精准匹配出额度、期限、利率和还款方式相对合适的金融产品，选择其中一款提交申请即可。

企业贷款利率越低越好吗？贷款利率越低越好还是越高

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