中小企业找担保公司贷款，为何银行不愿意做？

中小企业在找银行贷款的时候，应该经常会听到这样的建议：你们这个情况银行贷不了，找担保公司去吧。让担保公司给你们担保，再找银行就可以贷款了。听起来好像是很不错的建议，也的确有不少中小企业通过担保公司的担保在银行获得了贷款。

这些年，各地政府为了解决中小企业融资难问题，积极推进专业担保公司的建设工作，通过担保公司担保获得银行贷款的企业不断增长，社会各界也不吝赞誉，给了担保公司很多的荣誉和光环，担保公司成了解决中小企业融资难问题的大功臣。长沙市国资委直属的两家担保公司，高新投担保和中小担保集团这些年业务发展也十分迅猛，担保企业数量和担保金额年年攀升，为解决长沙市中小企业融资难问题立下了汗马功劳！

担保公司的运作模式也比较简单，通过银行推荐或者自己的渠道找到有融资需求的客户，然后上门调查，风险评估之后觉得不错的企业，给核定一个担保额度，然后推荐到银行去审批放款。基本上担保公司出具担保函的业务，在银行都能顺利获得银行贷款。

可以看出，担保公司的核心职责其实是对中小企业的风险评估和贷款风险担保。万一中小企业贷款出现了问题，由担保公司向银行负责赔付。在整个业务流程里面，银行基本上是承担了一个出纳的角色——按照担保公司的担保意见放款。

但其实这个运作模式是个伪命题！为什么这么说，我们一起来看几个问题：

1、银行本来就是从事吸存放贷的专业机构，为何银行不担风险，要担保公司担保才愿意放款呢，是银行的风险评估控制能力比不上担保公司吗？

答案相信大家都清楚：银行的风险评估控制能力不可能比不上担保公司。

2、既然银行的风险控制能力不比担保公司弱，为何银行不担风险，要担保公司来担风险呢；是银行觉得中小企业融资风险高，不愿意承担，找担保公司来背锅吗？

有这个可能性，但我想可能性不大。毕竟担保公司本身也不傻，纯粹背锅担风险赔钱的事情谁会干呢。即使是国有的担保公司，我相信也不会接受一直亏损吧。

如果银行不是找担保公司背锅，那就说明中小企业融资风险还是相对可控的，只是银行不愿意来做这个风险评估、识别和控制工作罢了。这也许就是银行要中小企业找担保公司担保的真相吧——中小企业的贷款，银行可以做，也会做，只是不想做；有担保公司担保，银行基本不用干活、不用担风险、收益还一点不受影响（贷款还是银行放，利息还是银行收）。天底下竟然还有这种好事，银行为何还要自己去做中小企业贷款呢？！

所以，政府大力扶植担保公司，其实在养懒——本该银行干的活，银行不愿意做，政府不去想办法改变银行，而是大力发展担保公司，结果就变成了对银行的纵容，导致中小企业融资越来越难！

3、中小企业贷款，银行不愿意做，为何担保公司就愿意做呢？

其实答案也很简单：1、绝大部分担保公司都是国有性质，承担着很强的政府政策职能，并不以盈利为核心目的。2、这些担保公司的营业范围往往都限定了只能做中小企业担保业务。

因为给中小企业提供担保服务是担保公司的主业，又有政府的政策扶持，对于中小企业提供融资担保当然就非常积极了。

4、第四个问题又来了，既然担保公司把主要的工作（风险评估好和风险承担）都做完了，为何还要找银行放款呢，如果政府把担保公司升级为专门的中小企业贷款银行不就完事了吗。（这个事情相信在中国并不难）

现在的情形是中小企业给担保公司要交一笔担保费，还要给银行付一笔利息，无形又增加了中小企业的贷款成本。如果把担保公司直接升级为中小企业银行，担保费不就省了。（融资难问题越解决越糟，现在又人为制造了融资贵的问题出来。大家可能会说担保费政府可以补贴，但其实是一样的，政府给企业直接减免中小企业贷款银行利息不效果更好吗？）

解决中小企业融资难，银行一定是主力军。作为政府部门来讲，要么想办法让银行愿意做中小企业贷款；要么就干脆成立中小企业贷款银行，专门从事中小企业的银行贷款工作；现有的商业银行，还是让他们按照市场化去运作，愿意做中小企业贷款就做，不愿意做就拉倒。

中小企业找担保公司贷款，为何银行不愿意做？

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