中小企业为何要融资？为什么银行不愿意给中小企业贷款

经常见到一些中小企业缺钱，到处融资到处碰壁；也有不少中小企业老板从不融资，银行主动上门送钱也坚决不要！这里暴露了一个中小企业融资中很有意思的话题：中小企业为何要融资？

我们见到大部分中小企业融资都特别着急，对于贷款的时效性要求很高，恨不得今天找银行，过两天就能放款。从中小企业的融资行为来看，往往没有计划性，融资的原因和目的都比较简单：发现企业缺钱了，那就赶快找银行试试呗。这是中小企业融资的最常见状态：借钱应急，补充短期流动性不足。这种融资基本会遇到不少问题：

1、银行贷款的时效性比较慢，往往赶不上企业的资金需求，从而对企业日常经营带来影响。说白了，有时候贷款批下来了，企业也停产了。

2、融资太匆忙，往往准备不足，很容易导致融资失败，欲速则不达。

3、融资太匆忙，没有足够的时间去设计和选择最佳的融资方案，得到的融资结果往往不太好；可能是利率贵，也可能是金额小，或者是贷款条件苛刻，导致融资的直接和间接成本增加，性价比下降。

表面看起来好像是因为中小企业没做资金计划，缺乏提前的预判和规划；但仔细一想，深层次原因其实是很多中小企业老板没有想明白一个关键问题：中小企业为何要融资？

我相信大部分人的第一反应，融资是因为缺钱啊，有钱我还需要去融资吗？！从个人消费者角度来看，这是对的；但从企业经营角度来看，这句话就不一定正确了。中国现在最有钱的一批企业，阿里、腾讯、美团、华为、恒大，都够有钱了吧。可这些企业的银行负债少则几百亿，多则成千上万亿。这就奇怪了：那么有钱的企业，为何要去借那么多钱？！

这就说明了一个问题：融资与否与企业是否有钱关系不大，或者严格来讲，企业都是缺钱的。

OK，废话讲了这么多，下面和大家一起来梳理下中小企业融资的常见情形有哪些，分析一下中小企业为何要融资：

一、扩大生产，追加投入

企业要发展就必然面临着扩大生产，追加投入。如果追加投入资金完全依赖股东投入和利润积累的话，无疑非常缓慢，往往错过发展好时机。在企业发展过程中，遇到好时机，对外融资追加投入变成非常重要，这也是中小企业融资的最根本意义！

二、订单增加，追加资金购买原材料

这种情形和上述类似，但上述情形侧重企业全局的规模扩张，这种情形暂时还不涉及规模扩张，而是业务订单的增加，导致运营资金不足。放弃订单还是融资接单，这应该是一个比较容易的选择题。

三、对外投资，并购需要资金

这种情形在中型客户上台阶、扩规模的时候比较常见。自己扩建厂房、新购设备，有时候性价比不高或者进展缓慢；有合适的对象，通过股权并购进来，实现1+1>2的效果，是中型企业快速上规模的最有效手段。这时候，银行的并购贷款就能很好的帮助到企业。

四、开展产业金融，通过融资优化上下游供应链

大部分人可能不理解，举两个例子来说明一下：

1、A公司下游以大型客户为主，有客户以强势地位希望A公司延长货款账期，对价条件就是加大采购订单，以及给予相对更好的采购条件。如果这时候A公司有融资能力，就可以考虑通过融资来解决账期延长给自己带来的资金压力，从而获得更多的订单和更好的销售条件，推动企业发展。

2、B公司上游都是一些小工厂或者贸易公司，上游结算账期大多是月结60-90天。如果这时候B公司有融资能力，就可以考虑自身来融资，主动缩减对上游的账期，比如缩减到月结30天甚至是现款现结。以此来争取更好的采购价格，和更好的供应商合作。

我们有服务企业这么做过，把90天账期改成了现款现结，采购价格直接变成了原先的95折。相当于企业给上游客户提供了90天融资，赚取了5%的利润。折算成年化，相当20%的无风险利润。合理合法的“高利贷”啊，关键是上游供应商被他赚了钱还很感谢他！

五、补充流动性，增加备用金

这种情形适合几乎所有企业。当前并没有资金缺口和明确的资金需求，但根据业务计划和资金计划，在未来可能会有资金缺口，或者临时性的资金缺口，为了确保企业资金流充足，避免临时资金紧张给企业带来的负面影响，提前融资，准备备用金或者银行授信额度，以备不时之需。

六、建立银行合作关系，储备融资合作机构

这两年这种情形比较常见，一方面是银行大幅降低了面对中小企业的融资门槛，使得中小企业在早期和银行建立融资关系成为了可能。另一方面，受益于普惠金融政策，当前中小企业银行融资利率非常低，平均在4%左右的年利率，使得中小企业在当前融资，不论是从成本产出比，还是从抗通货膨胀各个角度来看，都是划算的。

大家都知道，中小企业融资难，很重要的一个原因在于银行对企业的不了解、不信任；在合适的时机先建立贷款关系，让银行有机会来了解你，并逐步取得银行的信任，对于企业的未来发展至关重要。

七、置换现有融资，优化融资条件

不同银行的贷款利率不一样，贷款的配套条件也有所不同。早几年中小企业贷款利率，普遍在6%以上，这两年几乎都在4%左右。如果有早年做的中长期贷款，这个时候就应该考虑找新银行置换了，用低利率的贷款来置换高利率贷款。一般来看，贷款利率相差达到2%以上，就完全有必要考虑置换了。

八、临时资金周转不足，融资救急救命

这种情况实务中相当常见，借钱应急，借钱救命，那是八仙过海各显神通。不过，这种情况下融资难度大、不确定性高、成本也很高。

基本上所有中小企业融资，都可以归属到上述八大类当中。大家可以对号入座，看看自身企业是否有遇到上述八种情形。如果有，你就应该去考虑做融资了。所以，单纯的以是否缺钱来评估要不要融资的观点，从企业视角来看，就相当的局限了。

不过，如果是以下三种情形，不建议你去融资：

1、资金并不是你企业当前的短板，融资带来的直接和间接收益不能覆盖你的融资成本。也就是说，借钱不划算就不要去借。

2、企业当前缺乏管理融资资金的能力。这是实务中很多企业不融资的最主要原因，银行上门送钱都不敢要，怕管理不好到时赔了还不上。如果企业缺乏合格的资金管理能力，就不要去融资。

3、当前你不具备融资的资格条件。很多中小企业想融资，但自身企业信用太弱，不具备融资资格和条件，这种情况下去融资，就属于浪费时间精力了。

中小企业为何要融资？为什么银行不愿意给中小企业贷款

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