等额本息和等额本金的区别,哪个划算些?

等额本息公式详细推导过程比较复杂，如果你还记得高中数学，能回到你一生中知识最渊博时候，可以百度搜索等额本息公式推导即可，在这里就不推导了。

相比等额本息，等额本金的计算方式则要简单很多，因为它不需要统一每期的还款额，导致包含每期支付本金、每期支付利息在内的参数都是未知数，等额本金顾名思义，它每期还的本金是定额。

比如你的总贷款金额是200万，还款期数是30年=360期，那么等额本金中的等金就是2000000/360=5555.6。每一期支付的利息为200万减去已支付本金后的总额乘以月利息。

假设纯商贷利息为年4%，那么月利率为4%/12比如等额本金首期支付的利息为剩余本金*月利率,即为2000000*4%/12=6666.7，得出200万的纯商贷，在商贷利率为4%的情况下，首期月供为5555.6+6666.7=12222.3。

第二期月供依旧是支付的本金不变，为5555.6元，但需要支付的利息减少了，因为首期支付了5555.6元的本金，所以第二期月供需要支付的利息为（2000000-5555.6）*4%/12=6648.2，得出200万的纯商贷，在商贷利率为4%的情况下，第二期月供为5555.6+6648.2=12203.8。

以此类推，你会发现，往后的每期月供是等差数列，每期减少18.5元，而这18.5元的差额，来自于利息差，利息差来自于上一期以支付的5555.6元本金，这部分本金减少的利息为5555.6*4%/12=18.5元。

以此推到360期后的月供应该是5555.6+（6666.7-18.52*359）=5574元。

不难推断，等额本息的月供数额在5574和12222.3元之间，而它只能通过减少前期支付的本金数，来达到数值位于两者之间。

前期少偿还本金，这就导致了它的总利息一定高于等额本金。

那么到此，大聪明就会下结论了，选等额本金啊，因为它总利息少。

错，大错特错！

如果上面的推理大家看蒙了，那就把他忘了吧，或者还想有开卷有益的快感的话，就多看看几遍吧。

从这里开始，我把每年的剩余本息和已支付本息加总，这是最直观的展示了。让你看看你多花的利息真面目以及后续提还时，比如5年卖房置换需要提还时，等额本息需要比等额本金多支出的一大笔钱是怎么来的。

第五年等额本息的剩余本金为180.9万，这个时候你肯定会mmp，老子五年每期月供9548元，五年合计还了57.3，到头来只还了20万的本金，另外37万都让狗吃了？

这时候大聪明看回等额本金，如果选等额本金，第五年末剩余本金为166.7万，那敢情好啊，这妥妥的羊毛啊，比等额本息的180.9万少了14.2万。

但是你可别忘了这五年你支付的累计本息为70万，这里比等额本息的57.3万多了12.7万。

大聪明一看还不死心，14.2>12.7万，那还是选等额本金。

那么这差额的1.5万怎么来的，其实就是对你在这5年间多支付的12.7万补偿，补偿的利率为房贷利率4%，因为12.7万接近于是等差数列的和，所以粗略预估12.7/2=6.35万就是这5年期间的平均值。得出这五年期间多支付的12.7万的大致利息为：6.35*4%*5=1.3万，简易版计算是1.3万，精确版按月的剩余本金计算便是1.5万。

不妨碍我们理解：等额本息与等额本金虽然有利息上的差别，但这个利息就是你前期多支付本金的回报，回报按房贷利率计算，按月结算，而月结算的利率为4%/12。

即便是到第十年，二者支付的本息差也仅为5.4万。如果到这里你要杆，现在大多数银行一年后都是没有提还的罚息，你真有本事，你投资真的不济，那你提还不就行了。

5年二者支付利息差14.2>12.7万，这五年你少给了1.5万利息，但你失去的是什么？

首付给出去后，本就干瘪的钱包雪上加霜，以200万贷款为例，等额本金的月供从1.18万下降到5年后的1.11万，等额本息的月供恒定为9548元，这里失去的每月2000元现金流，是你和另一半捉襟见肘的周末游，是你年轻时未来及开拓的视野，是生产力工具买迟半年的恶性循环。

你失去的还有货币超发稀释负债，这一点谁都别杠，在没有谁能精准预测全年总产出的情况下，通缩与通胀，政策执行者闭眼选后者。

你失去的还有主动权，主动权在于你明明可以在资金有冗余的情况下再提还，为什么要在前期放弃延后偿还负债的主动权。

等额本息和等额本金的区别,哪个划算些?

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