银行贷款还款方式是先息后本还款方式,长沙银行贷款还款方式选择

为什么有些贷款还款方式是先息后本，而有些贷款如房贷，还款方式则是等额本息。

难道银行的还款方式是随机分配的？

我们就不可以自己选择吗？

我们要理解还款方式的不同，先要理解银行产品的设计思路。

银行产品的设计思路，很大一部分来源于风险控制。不一样的客户，有不同的风险点，所以产品设计上，就会因人而异。

为何房贷是等额本息，不让我们先息后本还呢？

房贷主要是哪些人在申请呢？是老人、小孩还是企业主？都不是，是有固定收入的普通上班人群。

这意味着房贷借款人的还款来源，就是每月的工资。银行判定能给借款人多少额度的主要依据，也就来源于他的每月收入多少。

假如借款人每月税后收入1万元，银行认为其日常开销需要5000元，余下的5000元可以作为还款资金。

于是倒推，如果借款人年龄符合要求，可以贷30年，那么按照现有首套房贷利率3.8%，贷款30年+利率3.8%+月还款5000元，则可以反推出他的可贷总额大致为107万元。

如果借款人年龄偏大，只能贷20年呢（比如银行设定其65岁退休，那么45岁的借款人就只能贷20年，不高于35岁的借款人则可以贷足30年）。

那么条件就成了：贷款20年+利率3.8%+月还款5000元，贷款总额大致为83万元。

看到了吗？并不是银行先算出总额，再要求我们借款人每月应该还多少；而是银行先计算出我们每月能还多少，再倒推出贷款总额。

所以针对固定月收入人群+长期限的贷款，必定是等额本息的还款方式。

这就是银行的风险考量思路。

如果给上述借款人100万，他只要正常工作到退休，每月收入不跌，无论如何都有能力按时还款。

但如果是要求他每月只还利息，不还本金，到30年后再一次性还100万本金呢？若30年后退休时一次性还100万？银行的坏账率那就高的吓人了。

所以长期限，固定月收入，一定是等额本息，这是银行的风控基本思路。为的就是每月监测还款情况，根据收入制定还款计划。

那么哪些客户可做先息后本还款呢？

第一、短期客户。

等额本息只适合长期限，短期那就很是折磨人了。假如做个1年的短期贷款，等额本息还款，每月要还1/12本金，这还借什么钱？还没怎么用就要还回去很大一部分本金。

所以短期贷款，银行不需要这么严密的监控每月的还款，也就可以接受先息后本。

第二、经营类客户

做生意的资金来源不同于上班族，上班的人每月收入固定，生意人则有可能“半年不开张，开张吃半年”。

而且做生意，现金流自由一套规律，每个行业并不相同。以普通的制造业为例，从原材料进货（资金流出）、货到仓库、加工、成品、运输出货、账期收款（资金流入），这是有一个现金流周期的。

普遍来说，3-6个月居多。做贸易的更短些，利润也更低；做工程项目的周期更长，利润当然也更高些。

所以这类贷款，必须要能先息后本，来匹配经营的资金周期，否则贷款放下去了，企业半年才会回款，银行搞个等额本息，每月让客户拿什么来还款？

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