逾期、负债、查询记录，哪个对征信影响最大？征信对个人的意义表现在哪些方面?

引言：征信报告对每个人都十分重要，里面包含的信息众多，比如：个人信息、单位信息、贷款汇总和明细、信用卡汇总和明细、是否缴纳公积金、征信查询记录等等。

大多数人都并不清楚在众多信息中，到底哪个才是决定征信是否良好的关键因素。很多人只关注于是否存在逾期情况，但是这并不全面，衡量征信是否良好主要取决于逾期、负债以及查询记录这三方面。

如果这三个方面有其中一项出现问题，那么征信情况将慢慢变差。那么这三项究竟哪个对征信的影响最大呢？

1、逾期

逾期，是指超出了期限。在贷款偿还过程中，如果产生了逾期，就说明我们没有在规定的还款期限内按照贷款协议的要求还本付息。

大多数人都认为，银行等金融机构对逾期是零容忍的，但是目前已经有部分银行进行了条件调整。通常是近两年内不能出现连续三个月以上的逾期，且累计逾期不得超过三次。

但如果征信中出现了呆账或是连三累六的情况，这类逾期就属于零容忍的。如果只是短期逾期，及时还上则不会产生较大影响，但如果是长期行为，后续的贷款申请则很难通过。

2、负债

负债，是指个人欠款，比如：网贷、信用卡、房贷、车贷等。

负债中有些属于资产类负债，比如：房贷、车贷等，资产类负债相对于网贷、消费贷来说，更容易被银行接受。换句话说，在收入稳定的情况下，资产类负债不会对征信产生较大的影响。

但即使是如此，如果负债较高的话，也就意味着每月偿还的金额也就越高，银行也就会考虑借款人是否有足够的现金流来偿还月供。

不同银行对负债率的要求不太一致，但是通常建议个人负债率不超过70%。如果负债内容包括较多的网贷或是小贷，很容易提升短期个人负债率，因为小贷的利率较高且期限较短。如果想要较为良好的征信，可以先将网贷结清。

3、查询记录

查询记录记载了个人信用报告在过去两年内被查询的情况。包括查询日期、查询者和查询原因等内容。通俗地说，就是客户的信用报告何时因何种原因被何人查询过的历史记录。

一般情况下，个人信用报告被查询有以下几种原因：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、贷后管理、本人查询和异议查询。

而查询记录通常是最不被重视的一点。很多人不存在逾期情况，也没有较高的负债率，但是在申请贷款时总是被拒，很大原因就在于短期内多次存在查询记录。

基本上所有的金融机构都看中查询记录中的贷款审批和信用卡审批的次数，一般贷款产品对征信查询的要求是2个月内不超过4次，6个月内不超过6次。越是贷款产品利率较低的银行，对查询要求也就越严格。

查询次数越多，也就意味着资金较少，还款风险较大。此时就应当不再去银行办理借款，养一段时间的征信后，再去尝试。

结语：总的来说，逾期、负债、查询记录都是关键因素，如有一项不达标，都有可能会使贷款遭拒。

想要让征信一直保持良好的状态，和我们平时的保护离不开关系。如果在征信上留下瑕疵，并不是几天就能修复完成的。

逾期、负债、查询记录，哪个对征信影响最大？征信对个人的意义表现在哪些方面?

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