民营中小微企业如何规划债权融资（长沙中小企业经营贷款）

民营中小微企业在规划债权融资时，从企业对融资的认知态度来看，有两类典型的企业主值得一说。

一种是认为银行贷款非常简单，基于对于自己的流水和经营非常有信心，银行是有足够理由应该给到贷款的。

一种则认为银行贷款非常麻烦，银行再简单的尽调也觉得被为难，能不用就不用，甚至部分直接用网贷进行简便操作。

以上两类在民营中小微企业中非常普遍。同时，到真的需要融资时遇到的问题也会很普遍，导致部分企业在融资过程中碰到本可以规避的问题。

回归到债权关系：债权融资是指企业通过举债的方式进行融资。债权融资所获得的资金，企业首先要承担资金的利息，另外在借款到期后要向债权人偿还资金的本金。核心在于到期归还的义务，银行需要确保能到期收回，企业角度要根据资金安排确保能到期周转。

银行角度 ：

银行尽调和后续审批时候基本会关注企业以下几个方面：

（一）：综合实力。

1）创始人及技术团队。创始人的行业背景和高管团队的技术水准是企业的发展基石。

2）外部标签。各类评定的国高，专精特新，各区给的人才政策，和知名股权资方被投情况。这些外部机构如政府、投融资机构的评定结果是很大的加分项，但，并非条件关系。

3）行业及上下游。所处行业决定了未来的发展空间，行业中的上下游地位决定了行业中的话语权。

4）未来规划。产品宽度的布局，多元化转型，及对外投资等关乎企业现下资金消耗和未来增长点。

（二）：还款能力。

1）第一还款来源。债权到期归还的属性决定了银行负有资金到期后收回的责任。第一还款来源指借款人生产经营活动或者相关活动产生的直接用于还款的现金流量总称。

2）资金用途。按企业正常主营业务对应的成本支出，有一个合理的金额测算，这个就决定了融资金额，而非根据不合理的资金缺口来倒推。另，资金投向的错配（短贷长用、个人老板体系外使用、主业无关的投资等）也是导致资金出现问题的一大原因。

3）合理的销贷比。多数银行会给一个50%或者60%的参考值。反观超出这一水平线的企业，多数存在应收账款高企，甚至坏账出现。

4）资产负债率。多数银行会给一个70%的参考值。部分小微企业真实的底表负债率超过100%，除了大量负债导致资产负债率过高这一因素，还有一个原因是注册资本不实缴或未分配利润持续为负。

5）应收账款质量。应收账款的质量和企业经营成效、实际盈利状况息息相关。现金为王的道理永不过时。

（三）：增信措施。

1）担保意愿。这是企业主自己对项目的信心程度，试想借款人都没信心，资方会不会有所担心？

2）担保能力。除了实际控制人和股东担保外，在担保能力较弱的情况，引入第三方担保公司较为普遍。

银行在为合适的企业提供融资产品时，可以持续提升企业产品使用满意度，对信贷产品内容做充分披露，在合规内容项下尽可能给需求客户实质帮助，丰富如信用证、票据类融资产品为企业降本增效。

企业角度：

银行关注的基本点可以为我所用。

（一）专注主营，提升综合实力。做认知范围内的事，回归现实，多数中小微企业是业务基于老板的资源或技术成立，应该做好市场细分，专注主业，提升自身综合竞争力。在资金充裕的情况下，下一阶段再扩大与主营业务有协同的板块。

外部标签如颜值，不是决定因素，但说影响因素不为过。因而做好知识产权、资质类、人才类的规划申报也显得要紧了很多。

（二）合理杠杆，提升运营效率。业务订单账期的错配往往是企业需要融资资金支持的开始，企业可以结合主营业务的实际情，况合理使用杠杆，提升业务运营效率。但也需要合理控制融资金额，公司的总负债情况，确保财务数据健康发展。

（三）关注账期，提升现金质量。现实中，付款条件和账款往往不由供应商说了算。如何提高应收账款回款质量和争取更好的付款条件，是每个老板的关心点。在市场开拓和后续订单进度管理中，通过管理的手段尽可能提升现金质量也显得尤为关键。

民营中小微企业如何规划债权融资（长沙中小企业经营贷款）

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