线上扫码税贷怎么操作（申请线上税贷有哪些注意事项）

这两年政府和银行为了支持中小企业，纷纷推出了线上扫码税贷产品。中小企业只要扫一扫银行的税贷二维码，几秒钟就可以在线出贷款额度，而且利率还很便宜，非常方便实惠。

这么好的线上税贷产品，有没有什么副作用呢？有哪些我们需要注意的地方，会不会给企业带来一些负面影响和伤害呢？

今天和大家一起聊聊中小企业线上扫码税贷，了解下产品的核心逻辑，以及产品的注意事项，希望能够帮助到大家。

一、税贷的核额逻辑

税贷，顾名思义是依据企业的纳税记录给予企业的信用类贷款。目前几乎所有大行都推出了各自的税贷产品，有叫税务贷的，有叫税E贷的，也有叫税易贷的，名字不同，核心逻辑大同小异。和大家分享下我们了解到的银行税贷的内部核心风控逻辑：

1、贷款申请企业过去两年的纳税额（一般以增值税和所得税合计金额）的平均额，乘以一定的倍数，低的有3到5倍，高的有7到9倍，得出企业税贷的基础可贷额度。

假设A公司2019年纳税额为38万，2020年46万，平均为42万，按最低的3倍计算，有144万；按常见的5倍计算，有210万；按最高的9倍计算，可以贷到378万。

2、同时，银行会在这个基础可贷额度上，对企业及其他法人已有的信用类贷款做扣除或者做一定比例的扣除。

假设上述A公司按5倍计算，可以得到210万的额度，若企业已经在另一家银行有了100万信用贷款，则税贷额度有可能只会批复110万。也有银行对客户已有信用额度，只做一定比例的扣除，得出的贷款金额会高于110万。

3、为控制系统性风险，银行一般都会对单客户存在贷款金额设置上限，大部分银行都是100万，也有个别银行是200万甚至300万。（虽然银行对外的宣传都是说最高300，或者500，实际内部系统上线设置都会比这低不少！）

也就是说，按照上述逻辑计算，如果银行税贷产品单客户金额上限为100万，即使系统算出来是110万，最终给到的结果也会是100万，而不是110万。

4、上面几个是税贷的基础逻辑，也是核心逻辑。实务中银行的产品模型不可能这么简单，还会有区分很多种情形，设定多个维度的算法和折算系数，在上述额度的基础上，做一定比例的打折处理，最终运算之后给出贷款金额。

这些打折因素，主要包括有（1）企业已有的贷款笔数、（2）贷款银行家数、（3）企业的税务等级、（4）企业的行业评分、（5）企业的财务评分（一般取自税务系统的财务数据）、（6）企业法人和企业的征信评分、（7）企业的历史不良，包括工商税务环保处罚等，（8）法人的个人信用评分，等等。

如果一个企业纳税金额很小（比如只有3万），税局的财务数据也不好看，当前已经有一定的银行负债，那么大概率税贷额度是出不来的。

二、申请线上税贷有哪些关键注意事项

1、每次线上税贷申请，都会查询企业和法人的征信，留下一次贷款申请记录，记录多了，对征信是有负面影响的。

因此，不要随便去扫码，不要乱试，以免留下不好的银行信用记录。曾经见过一企业，在一年内扫码申请税贷，试了24次，结果一无所获，还把征信记录搞得很糟糕！

正确的做法是：如果你想申请某银行的税贷，先咨询该银行的客户经理，把公司基本情况和银行做初步交流沟通，让客户经理帮忙评估一下申请税贷的通过概率。如果客户经理自身专业水平和经验足够，基本上是可以帮你做评估的，如果把握度很大，那就及时申请，如果机会不大，就暂时先放一放。

2、主流银行的税贷申请连续三次都是0额度，建议不要再申请了，最多不要超过五次。

一方面是各个银行的核心逻辑大同小异，连续三五次都是0，再申请其他银行通过的概率就很低了。短期内连续申请多次贷款都是0，会对企业和个人征信带来不好的影响。很多银行都把短期内连续多次贷款申请查询记录，列为征信灰名单甚至是黑名单。

3、线上税贷对于企业的不良记录，容忍度很低，有瑕疵记录的客户，建议谨慎申请。

如果企业、法人、大股东有历史征信不良记录，比如信用卡逾期、按揭逾期欠息、税务处罚记录、刑事案件记录、行政处罚记录等，往往通过率很低。如果有类似情况，建议提前咨询银行客户经理。

4、线上税贷，一般需要法人或者大股东的个人名义在线申请。

如果企业股东都是法人股东，或者股权关系复杂的企业、外商投资企业，很多银行税贷系统都不支持。如果是这种情况，建议提前咨询银行是否有申请资格，避免做无用功。

5、线上税贷的续期存在很大不确定性，务必做好贷款到期不能续贷的资金准备。

线上扫码税贷是这两年银行新出的在线企业类信用贷款产品，还不太成熟，在不断迭代升级中。从当前银行的逾期情况来看，整体税贷的逾期率偏高（具体数字各银行秘而不宣，据私下了解普遍高于3%）。各个行税贷的利率一般在4-6%左右，加上存款的资金成本，银行人工成本等，税贷业务在各个行都是亏钱的业务。

去年税贷很好批，一方面是因为疫情的政策因素，一方面也因为产品模型不够成熟，很多中小企业都很轻松的获得了税贷额度。从今年的续贷表现来看，不少企业税贷到期不能续贷，给企业带来不小的资金压力。

线上扫码税贷怎么操作（申请线上税贷有哪些注意事项）

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