办理长沙房屋抵押贷款的风险（住房抵押贷款人的风险）

很多借款人在办理房屋抵押贷款时候遇到各种的问题，容易着急，经常性的责怪银行或者贷款公司，其实办理长沙房屋抵押贷款，不光是借款人存在风险，银行或者贷款机构都冒着很大的风险，而且长沙房屋抵押贷款额度不小，风险更大，所以今天就和长沙晨邦一起了解一下办理长沙房屋抵押贷款有哪些风险。

1.办理长沙房屋抵押贷款后，借款人面临的风险：

其实在办理长沙房屋抵押贷款后，借款人所面临的风险很简单，就是如果借款人不能按照合同约定按时归还贷款时 ,银行有权处置房产，进行拍卖，查封等。因此说，借款人在申请长沙房屋抵押贷款的时候，一定要根据实际需求来申请贷款，而不是贷得越多越好，贷款期限也要根据实际情况，作出评判。只有这样，才能避免自 己的房屋被拍卖，而造成不必要的损失！注意以下这两个细节：

房屋抵押贷款中借款人如何规避风险

（1）设置来电提醒，及时还约定还款，以免还款逾期，房屋被没收！

（2）抵押房屋出现纠纷及时，应该及时私下解决，以免形成不良后果，房屋被保全。

2.办理长沙房屋抵押贷款后，银行所面临的风险：

（1）违约风险

违约风险包括被迫违约和理性违约。被迫违约是指借款人的被动行为，支付能力理论认为导致被迫违约是因为支付能力不足。这说明借款人有还款的意愿，但无还款的能力。理性违约是指借款人主动违约，权益理论认为在完善的资本 市场上借款人可仅通过比较其住房中特有的权益与抵押贷款债务的大小，作出违约与否的决策。当房地产 市场价格上升时，借款人可以转让房屋还清贷款，收回成本并能挣取一定的利润；当房地产市场价格下降 时，借款人为了转嫁损失，即使他有偿还能力，他也主动违约拒绝还款。

（2）流动性风险

流动性风险是指资金短存长贷难于变现的风险，流动性是银行保证资产质量的一条重要原则。现如今流动 性风险体现在两个方面，一是目前我国的住房贷款主要来源于公积金和储蓄存款，银行吸纳的储蓄存款属 于短期存款，一般只有三五年，而住房抵押贷款却属于长期贷款。这种短存长贷的行为使银行的流动性非 常低，继而带来流动性风险。二是银行持有的资产债权不易变现，极易导致流动性风险。造成银行可能丧 失在金融市场更有利的投资机会，增加机会成本带来的损失。

（3）经济周期风险

经济周期风险是指在国民经济整体水平周而复始的波动过程中产生的风险，相比其他产业，房地产业对于 经济周期具有更高的敏感性。经济扩张时，居民收入水平提高，市场对房地产的需求量增大，房屋的变现 不成问题，银行与个人都对未来充满乐观的预期，银行发放的住房抵押贷款数量也急剧增加。经济萧条时 ,失业率上升，居民的收入急剧下降，大量贷款无力偿还，即使已将房屋抵押给银行，也因为房地产业的 疲软无法变现。这时抵押风险转变为银行的不良债权和损失，银行则面临大量的“呆坏账”,极易导致银 行的信用危机甚至破产。

（4）利率风险

利率风险是指利率水平的变动给银行资产价值带来的风险，它是由其业务短存长贷的资本结构所决定的， 利率的波动无论是涨还是跌对银行都会带来损失。如果利率上涨，住房抵押贷款的利率也随着上调，就可 能增加借款人的偿贷压力，借款额度越高，借款期限越长，其影响程度也就越大，从而增加了违约风险。 如果利率下降，借款人又有可能从当前资本市场融资或以低利率重新借款来提前偿还贷款，给银行带来风 险，主要表现在，提前贷款的发生使得住房贷款的现金流量发生不确定性，给银行的集约化资产负债带来 一定的困难。

办理长沙房屋抵押贷款的风险（住房抵押贷款人的风险）

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