长沙贷款中介哪里找(银行贷款产品月息2-3厘?其中猫腻在哪里)
序言
笔者在之前许多篇文章中,都给大家解释过年化利率与实际利率的区别。
银行给出的年化利率,其实只是单纯的用应支付利润除以贷款额度;
实际利率则需要考虑贷款资金的持有时间,然后用应付利息除以实际持有贷款资金求得。
也正是因为两者有一定的差别,所以给了许多贷款中介或银行玩文字游戏的机会。
现在许多银行与贷款机构会在广告中,宣传某款贷款产品的月息仅需2-3厘。也就是每贷1块钱,一个月仅需2-3厘的利息。
这是什么样的概念呢?不说买理财债券基金什么的,仅只需要将钱存在支某宝月息就可达到2厘;
而定期存在银行,两年期的年化利率更是普遍达到3.35%(月息约2.8厘)左右。
也就是说如果实际利率真的只有2-3厘,借款结构还不如将钱存在银行,利息差不多零风险,更可以享受银行大爷般的服务。
即便银行想要亏本送钱给客户,央行出于货币价值稳定的考虑也是不会同意的。
各个银行机构的贷款利率虽然各有不同,但是都得以银行颁布的基准利率为最低下限。
很多朋友就又要说了,XX国有银行也有月息2-3厘的广告,它总不会骗人吧。
那各大正规银行宣传的月利率2-3厘的贷款产品,猫腻又在哪里呢?
还款方式中的猫腻
还款方式中的猫腻
银行当然不会骗人,但是还款方式的不同会使得贷款的实际利率出现变化的。
贷款中常见的4种还款方式,会影响到应付利息的总额。
等额本息:贷款期限内,每期的还款金额(利息和本金之和)都相同。利息会随着持有本金减少而降低。
计算公式:
每月还款额=[贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数]÷[(1+月利率)^还款月数-1]
等额本金:贷款期限内,每期偿还等额本金,利息随着持有本金减少而降低。
计算公式:
每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率
先息后本:贷款期限内,先偿还利息,最后偿还所有本金。
计算公式:
总还款金额=本金×月利率×贷款期月数+本金
等本等息:相当于我们常说的分期手续费率,先以先息后本的方式计算出总共需要还款的金额,再平均到贷款期限内的每个月偿还。
计算公式:
每月还款额=(本金+总利息)/贷款期月数
在同样的贷款额度与期限下,先息后本还款方式实际持有本金最高,达100%;
等额本息还款方式其次,实际持有本金大约占总额度的62%;
等额本金与等本等息最少,实际持有仅约50%左右。
再根据各还款方式的特性,我们不难发现,等本等息实际上就是支付着贷款总额度的全部期限的利息,而实际完整持有的资金仅有50%多点。
结论
结论
所以在等本等息(分期手续费率)的还款方式下,哪怕月息仅报3厘,贷款期限为两年的贷款产品,实际月利率都可高达5.4%左右。
我们在看待等本等息还款方式的利率的时候,一定不能与其它还款方式一概而论。
两者的转化方式大体如下(略有误差,小的可忽略):
等本等息实际年利率=年化利率*2n/(n+1)
其中n为贷款分期月数,也就是说贷款月数仅1个月的时候,可以相信银行的这个噱头;
当n达到12(即一年)时,两者就可以相差1.85倍了。
我们在看待贷款产品的时候,一定不能仅从银行宣传的利率来看待其真实好坏。
也正是因为许多人都只关注贷款的利率问题,使得银行和贷款机构都开始玩弄这些小把戏。
我们在办理贷款之前,还是应该更多的了解行业知识。
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