信用卡的贷款利率只有3.6%，而房贷利率4.3%，为什么不用这个还房贷的利率？

信用卡的贷款利率只有3.6%（假设月费率0.3%），而房贷利率4.3%，为什么不用这个还房贷的利率？

两步解答疑虑。

第一，信用卡贷款的费用计算方式和还款方式

信用卡贷款多使用费率，费率的算法就是一直按全额本金来计算每月的月供金额，同样是等额本息月供的房贷，但月供利息和本金的分布不一样。

费率形式的信用卡分期贷款，就好比两个高度一致，但底宽不一样的长方形拼在一起，形成一个立着的大长方形。

等额本息的房贷月供，好比两个直角三角形拼成的一个大长方形，每月等额的月供中，前期利息多本金少。（因为最先以全额本金计算利息，后面逐步按递减的本金计算利息）。

所以，同等情况下，费率换算成近似年化利率是高于费率直接乘以12的。

除外，现在部分信用卡贷款也是有先息后本形式的，这种计算的就是年化利率了。

第二，如果信用卡贷款是先息后本的还款方式

一个应用的是短期贷款利率（信用卡），一个应用的是长期贷款利率（房贷），所以两者也不在一个层面上。

（最近的1年期LPR3.45%，5年期以上LPR4.2%）

对银行而言，期限越长，风险越高，所以利率定价也就越高。

回到我们自己这边，信用卡如果采用的是等本等息的还款方式（费率），假设月费率0.3%，那么近似年化利率是高于3.6%的，差不在6%这个水平。高于房贷利率。

如果信用卡贷款是先息后本的，那么此笔贷款是短期的，每年转贷时也是一笔成本。

信用卡的贷款利率只有3.6%，而房贷利率4.3%，为什么不用这个还房贷的利率？

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