信用贷款审批的两大因素（如何申请信用贷款产品）

信用贷款从大方面来说和两方面息息相关，一个是征信、另外一个就是个人的工作和收入。

征信反应了个人历史的信用轨迹以及现在的负债等一些财务的状况；工作和收入代表着个人未来的还款的能力和来源。这是银行信贷产品模型中最重要的两大因素。下面给大家详细讲解一下。

征信负债

负债很好理解，就是你的个人欠款，比如信用卡、网贷、房贷、消费贷等等，当然，如果负债越高，表示你每个月要还的也越多，相对来说风险也就越高，这时候银行就要担心你是否有足够的偿还能力了。

这也就是说为什么大家没有负债的时候申请信贷好申请，等到负债越来越高了再申请信贷就发现越来越难容易被拒绝了。

负债的结构也很重要，比如说是都是银行的信贷，还是说也有小贷网贷，总的机构数有几家，这些都会影响到信贷的审批，只是每个银行的要求不同罢了。

征信逾期

逾期分为历史逾期和当前逾期。

如果是当前有逾期那申请信贷肯定是没戏，如果是历史有逾期，一般来说银行会要求近两年别超“连3累6”。

如果征信出现呆账，或有连三累六的情况，这种逾期就很严重，是不能容忍的，如果只是短期逾期，及时还上，那么就影响不大。2年外5年内的逾期银行会参考，但是看得会相对松一点。

查询记录

这一块其实是大家的盲区，觉得申请贷款和查询没有关系，负债不高，从来没有逾期，但申请贷款却频频被拒。

查询记录一般有：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查、贷后管理、本人查询等。

贷后管理和本人查询这个可以忽略不计，其余的贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查都会被记录次数和银行的审批通过与否息息相关。各银行对查询次数要求也尽不相同，有些看本月的查询、有些看近3个月的查询还有些看近6个月的查询。只要查询次数和风控模型中设定的超出，系统直接就拒绝了。

查询次数越多，就说明你越缺钱，还款风险较大，这个时候就要停止借款，去养征信，继续借不但借不下来征信还只会越来越花。

这三个因素，无论是负债、逾期、查询记录，其中只要有一个因素不达标，都将会带来被拒贷的可能性。

工作单位

对于银行来说，好单位的人群工作稳定收入高当然属于优质客户。

√优质客户：国企、事业单位、垄断行业、五百强企业、上司公司等等；

√普通客户：一般私企，有稳定的收入；

工作单位越好，当然可选择的银行就越多，还款方式也越灵活，利息也低。

个人收入、社保、公积金

收入、社保以及公积金基本是相通的，从一个人的社保公积金缴纳基数基本可以推断出一个人收入状况，缴纳基数越高，说明收入越高，还款能力也越强。

大部分银行性质都是线上审批，依托于抓去社保公积金的数据去判断一个人的收入以及还款能力，在根据收入和负债的情况给予一个可贷的综合额度。

收入越高，可贷的额度也就可能越高，相当于来说可以降低高负债的风险。

信用贷款审批的两大因素（如何申请信用贷款产品）

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