信用卡负债多少算负债？怎么看自己的征信有没有问题

在我们做银行贷款的时候，一定会涉及到征信的问题。有的客户说我的征信不好，贷不了款，但到底怎么样又说不清楚，只是说有逾期啊、负债太高啊、查询太多啊等等。今天我们来简单梳理一下征信的问题，就从这些大家认为不好的地方来谈。

第一种情况：有逾期。逾期就是没有按时还款，这个大家都知道，有的银行信用卡有3天的缓冲期，在缓冲期内还款还不算逾期。一般的借款都没有缓冲期，这就需要准时还款，不然就产生了逾期记录。有逾期是不好，但是有逾期并不代表就不能做贷款，这个要看逾期次数和程度。偶尔的逾期，在银行来看还是允许的，银行一般看我们近2年的逾期记录。

对于信用贷款来说，银行最普遍的要求是“当前无1、半年无2、一年无3、两年无4”，什么意思呢？“当前无1”指的是你当下这个月没有逾期记录；“半年无2”指的是最近半年内没有2个月连续逾期记录；“一年无3”和“两年无4”以此类推。

对于抵押贷款来说，银行普遍要求不能出现“连3累6”。什么意思呢？“连3”指的是连续3个月的逾期，也就是有一笔逾期，你是第一个月该还的时间没还，第二个月没还，到第三个月该还的时候你还没还，也就是逾期天数达到了60-90天，那这三个月的征信记录就会显示1/2/3。“累6"是不要求连续，只要在一段要求的时间内出现6次逾期就算。

“连3”和“累6”都算是征信里面的重大污点，银行有理由认为你有习惯性逾期的倾向，也就是习惯性不还钱，这银行可就担心了。对于“连3”银行就更怕，一次还款连续拖了3个月，银行会对你的还款能力产生质疑，那哪敢再借钱给你啊。

第二种情况：负债高。有负债的银行是欢迎的，从来没有办理贷款或者没有使用过信用卡的客户，其实在银行眼里并不是好客户，因为不知道借钱给你你会怎么样。有负债就有还款记录，就可以看到你的还款能力以及守信情况，以此才知道你到底是不是有信用的人。信用记录为0的人，也就是我们常说的“白户”，就不知道如何判断你的守信能力了。因此，有负债不要怕，但是负债过高，银行会有担心，担心太高你的收入无法偿还月供，那就会产生偿还风险，太高也不行。因此，负债要在一个合理的范围内。

什么才是在合理的范围内呢？就是你月收入能够覆盖你所有债务每个月还还款金额。对于月还款金额，这里有一个说法：对于每月等额本息还款的，每月该还多少算多少月还款；对于先息后本的，不是算你每个月还息的金额，而是根据你该笔借款的总金额乘上一个比例，例如3.5%，来计算你的每个月的还款金额；另外，对于信用卡也算是负债，一般按信用卡已使用额度的10%来计算你的月还款。这三种类型的负债一加，就可以算出你的月还款是多少了。

第三种情况：查询多。查询多一般指的是“贷款审批”或“信用卡审批”的次数查询多，当然有的银行或机构也看“担保资格审查”的次数。关于查询次数，不同的银行和机构看得不一样，有的只看你最近两个月的查询次数，一般不超过3次；有的不仅看你最近2/3个月的，还看你半年的，要求不要超过6次；有的甚至还看你一年的，要求不要超过12次或14次什么的。每个银行或机构的要求都不一样，所以“查询多”要看你查询次数的具体情况，不可一概而论。

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