中小企业为什么贷款那么难（为什么长沙那么多企业税贷中介呢）

中小企业为什么贷款那么难?

银行是经营风险的机构，发放贷款给客户是银行的重要渠道。可为什么银行不喜欢向小微企业发放贷款，原因是：

（一）小微贷款企业缺乏足够的资产抵质押，数据的资产价值未被发现，融资困难。小微企业由于成立时间短，底子薄，生产缺乏资金，加之没有可供抵押的资产，获得银行机构贷款的难度增加；而小微企业大量的交易数据也没有很好的利用，数据资产的价值被忽视。因为数据本身就具有价值，正如大数据之父维克托认为的，随着互联网金融的发展，电子化的进一步，交易媒介的多样性，看是不起眼的数据，就成为企业发展的 关键，银行更不例外。没有很好的利用这些数据资产，就会造成小微企业融资难，融资贵，银行担忧没有抵质押，小微贷款风险暴露快，风险大，不愿意放贷。

（二）缺乏动态监测小微企业实时经营状况，防控风险能力不足。银行业农信机构对于小微企业贷款的风险在于不能及时了解小微企业实际经营状况，不能通过实地调查和报表检查，发现小微企业经营者的信用情况，小微企业的偿债能力和现金流情况，不了解小微企业日常经营的现金流、物流、信息流等数据情况。不能及时地监测小微企业的生产经营和资信变化情况，农信机构处置小微企业风险滞后，造成防控风险能力不足。

（三）缺乏交叉营销和实现产品全覆盖的基础，融资成本居高不下。目前据调查银行小微企业客户使用银行产品的个数平均在2-3个左右，就是传统的存款、贷款和部分的银行卡，一般企业使用银行的产品个数最少也在10个以上，比如除贷款、存款、银行卡以外，还有代理社保、水电费缴费、理财、基金、ETC、物业管理、贵金属投资、工资代发、保险等等，小微企业银行产品使用个数与大中型企业7-9个还有很大差距。造成上述情况的就是银行缺乏小微企业基础数据，没有开展交叉的支持平台和精准营销的基础，规模的影响和综合获利能力的不足，使得小微企业融资成本高。

（四）小微贷数据真实性、管理存储安全性和唯一性存在风险。小微企业的数据信息是一种非纸质的资产，数据来源广泛，有来自其内部的仓储物流和生产物流，还有来自银行的现金流，以及征信部门的资信信息流、来自中介平台的交易信息流等，其真实性很难把握，加上其收集渠道多样，数据资料的完整性也存在不确定性。另外数据看不到，摸不着，其存储的安全性，也存在一定的隐患。还有就是由于数据可以复制，其唯一性和独占性不能保证。目前还没有相关法律对于数据质押进行规范，操作中存在无规范和标准。

（五）很多企业由于之前已经在某2-3到家银行获取贷款后觉得自己负债高了就贷不了。而某银行只要企业正常经营2年，企业负债小于500w，就能发放最高300万，利息年化5.2的纯信用企业贷。#财富创造与管理#

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